重塑未来竞争力银行业跑步进入金融科技时代

　　党的十八大以来，随着大数据、云计算、智能认知等新兴技术的逐步成熟，科技和金融正在发生紧密结合，金融科技在银行转型发展中的作用日益凸显。自2013年以“前台场景化、中台智能化、后台云化”为创新趋势，移动技术、大数据、云计算、人工智能、物联网、区块链等新技术全面渗透到金融交易前中后台为代表的金融科技3.0时代。如今，无科技不金融已是共识，金融科技正在帮助银行业重塑竞争力，商业银行也在金融科技的浪潮下努力实现着从“跟跑”到“领跑”的转身。

　　主动出击：颠覆传统金融服务方式

　　在金融科技的浪潮下，近几年来，银行业主动出击，颠覆了传统的金融经营理念和方式。

　　作为升级传统渠道、产品互金化的主要渠道，从网上银行、手机银行，再到微信银行、直销银行，如今多渠道线上服务已成为各家商业银行的标配，部分商业银行还试水搭建了一体化金融电商平台，用以拓展服务场景和半径。中国银行业协会发布的《2016年度中国银行业服务改进情况报告》显示，2016年，银行业金融机构的离柜业务率已达84.31%，同比提高6.55%；我国主要银行机构的网上银行、手机银行账户数已达21.6亿户，主要电子交易笔数替代率平均达到72.1%。

　　与此同时，商业银行对于金融科技的应用已渗透到包括资产端、资金端及过程中的风控、支付清算等全流程各个业务环节，部分业务场景甚至已出现了重大变革。

　　例如金融科技的应用有效***了商业银行开展普惠金融所面临的“短、小、频、急”的难题，借助科技创新实现了服务时空的延伸、服务成本的降低以及风控能力的提高。在应用科技创新方面，邮储银行在农村部署了2万多台移动终端，可在田间地头实现信贷现场调查、实地拍照、信息上传、实时在线审批等功能，大大简化了农村小额信贷的审批流程，通过科技创新解决了普惠金融“最后一公里”的服务问题。

　　又比如在零售业务板块，依托于金融科技的场景革命效应更为明显。一个不可忽视的例子是，招行在去年12月推出的创新财富管理载体、银行业首个智能投顾“摩羯智投”，上线不足一个季度，保有用户申购规模就突破了20亿元，户均购买金额3.69万元。招行将“摩羯智投”定义为实现客户服务向个性化、智能化的初步转型，同时，这也是产品销售渠道轻型化的有力示范。作为零售金融转型的领头羊，招行零售金融如今的规模、收入、利润贡献度稳占“半壁江山”，而该行“轻型银行”的战略转型对于科技的倚重程度更是不言而喻。 〉〉〉〉02

　　引领变革：进阶人工智能与区块链技术

　　在大数据及人工智能领域，5年来，银行业的创新应用可圈可点，各家银行智能机器人悉数亮相，指纹识别、人脸识别技术快速发展。

　　据2017年第一季度支付体系运行总体情况数据，一季度，移动支付业务达到93.04亿笔，金额60.65万亿元，同比分别增长65.71％和16.35％；ATM机具94.06万台，增长1.***万台，每万人对应的ATM数量6.80台，同比增长4.16％，移动支付与自助设备持续增长。与此同时，各大行对营业网点进行削减，四大行员工减少18824人。用户交易向移动端迁移、业务办理转向智能自助设备，银行正处于变革之中。

　　各大行2016年年报公布的数据显示，农行营业网点减少1807个、迁址网点409个；工行去年减少298家分支机构；中行减少了77家。与此同时，银行从业人员也在迅速压缩，仅从四大行的数据来看，去年员工数量共减少了18824人。互联网科技与智能自助设备的运用，使银行开始向轻量化运营与智能化服务转型。

　　与此同时，区块链作为一种颠覆式技术则更具想象空间。在***日前印发的《“十三五”国家信息化规划》中，首次将区块链列入国家信息化规划，并将其定为战略性前沿技术。我国越来越多的金融机构开始关注区块链这一数字货币背后的创新技术。在短短一年时间内，从研究到应用，其发展之快超乎想象。

　　今年1月10日，邮储银行携手IBM推出了基于区块链的资产托管系统，将原有业务环节缩短了约60%至80%，成为中国银行业将区块链技术应用于银行核心业务系统的首次成功实践。2月15日，兴业银行首个应用区块链技术的试验项目——区块链防伪平台对外公开，平台具有适用面广、接入简单、防伪防篡改能力强等优点。另外，工行董事长易会满此前透露，该行的区块链技术研发应用非常顺利，完成了基于区块链技术金融产品交易平台原型的系统建设，这个系统在传统交易模式基础之上，可为客户提供点对点的金融资产转移和交易服务，预计今年将投入实际应用。

　　内外兼修：修身与联姻共发展

　　互联网时代不是一个可以单打独斗的时代，银行业如今在发展金融科技中所秉承的开放、合作的态度也十分明朗。

　　今年6月份，在先后7天的时间里，工行、农行、中行分别与京东、百度、腾讯签署战略合作协议，工行和京东提出双方在金融科技方面要进行深度合作，农行和百度、中行和腾讯均提出要共建金融科技联合实验室。再加上4月份建行牵手阿里，四大行与“BATJ”走到了一起。传统银行与金融科技公司从对垒到合作，这种关系的改变只用了短短几年时间。

　　值得关注的是，在向互联网巨头伸出橄榄枝的同时，商业银行也在深修内功。相关统计数据显示，2016年，我国主要银行业金融机构年度科技投入达到1135亿元，信息科技人员达到7.8万，占比达到2.28%，重要的信息系统达到80%，一共建设了660个数据中心和通讯机房，全面升级改造了新一代网络信息系统。

　　目前，工行在总行已经成立了七大创新实验室，包括人工智能、云计算、区块链、生物识别、大数据和互联网金融，七大实验室中有近500人在从事前沿技术研究。建行历时6年自行研发的“新一代”核心系统日前宣布实现收官，这个系统不仅在技术层面进行了升级，更对银行的管理模式、服务模式重新整合，营造了以金融生态圈为重点的多功能平台，重构了企业现金管理、托管、金融市场等数十个重要业务系统。另外，招行更明确表示要举“洪荒之力”进行金融科技建设，该行每年在IT方面投入50亿元，已经领先同业，且表示从2017年开始，每年会将利润的1%用来投入金融创新和金融科技。