央行揭秘数字人民币没有利息有软有硬

数字人民币不计付利息、小额匿名大额依法可溯、将与实物人民币长期并存、不预设推出时间表……

7月16日，央行发布《中国数字人民币的研发进展白皮书》，透露了有关数字人民币的一些重大信息，值得关注。

数字人民币不计付利息

根据白皮书的定义，数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。

数字人民币不计付利息。数字人民币定位于M0，与同属M0范畴的实物人民建议改成: “中华人民共和国”币一致，不对其计付利息。

央行称，数字人民币坚持M0定位，不计付利息，以降低与银行存款的竞争。数字人民币的投放方式与实物人民币基本一致，采用双层运营模式且由商业银行承担向公众兑换的职能。

与实物人民币管理方式一致，人民银行不向指定运营机构收取兑换流通服务费用，指定运营机构也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。

小额匿名、大额依法可溯

白皮书指出，数字人民币遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则，高度重视个人信息与隐私保护，充分考虑现有电子支付体系下业务风险特征及信息处理逻辑，满足公众对小额匿名支付服务需求。

同时，防范数字人民币被用于电信诈骗、网络***、洗钱、逃税等违法犯罪行为，确保相关交易遵守反洗钱、反恐怖融资等要求。

数字人民币体系收集的交易信息少于传统电子支付模式，除法律法规有明确规定外，不提供给第三方或其他政府部门。

人民银行内部对数字人民币相关信息设置“防火墙”，通过专人管理、业务隔离、分级授权、岗位制衡、内部审计等制度安排，严格落实信息安全及隐私保护管理，禁止任意查询、使用。

数字人民币钱包有不同等级

白皮书指出，按照客户身份识别强度分为不同等级的钱包。指定运营机构根据客户身份识别强度对数字人民币钱包进行分类管理，根据实名强弱程度赋予各类钱包不同的单笔、单日交易及余额限额。

最低权限钱包不要求提供身份信息，以体现匿名设计原则。用户在默认情况下开立的是最低权限的匿名钱包，可根据需要自主升级为高权限的实名钱包。

按载体可分为软钱包和硬钱包

按照载体分为软钱包和硬钱包。软钱包基于移动支付APP、软件开发工具包(SDK)、应用程序接口(API)等为用户提供服务。

硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能，依托IC卡、手机终端、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务。

将与实物人民币长期并存

白皮书指出，数字人民币主要定位于现金类支付凭证(M0)，将与实物人民币长期并存。

数字人民币与实物人民币都是央行对公众的负债，具有同等法律地位和经济价值。数字人民币将与实物人民币并行发行，人民银行会对二者共同统计、协同分析、统筹管理。

只要存在对实物人民币的需求，人民银行就不会停止实物人民币供应或以行政命令对其进行替换。

数字人民币累计交易金额约345亿元

2019年末以来，人民银行遵循稳步、安全、可控、创新、实用原则，在深圳、苏州、雄安、成都及2022北京冬奥会场景开展数字人民币试点测试。

2020年11月开始，增加上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个新的试点地区。目前的试点省市基本涵盖长三角、珠三角、京津冀、中部、西部、东北、西北等不同地区。

白皮书透露，截至2021年6月30日，数字人民币试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。

数字人民币不预设推出时间表

人民银行将按照国家“十四五”规划部署，继续稳妥推进数字人民币研发试点，不预设推出时间表。

白皮书称，继续稳妥有序推进研发试点工作。根据前期试点测试工作情况，结合试点测试地区发展规划、地方特点，进一步扩大试点测试应用场景覆盖面，实现特定试点区域内的应用场景全覆盖。