政银保为农民送去及时雨

    昨日上午，三水区芦苞镇南头村农民钱浩芬一边把一大包饲料倒进猪舍的喂食器一边说：“去年缺钱，这些猪差点没饲料吃了，‘政银保’贷款帮我渡过了难关。”去年，“大难不死”的钱浩芬成功赚到了40多万元。

　　像钱浩芬一样受惠于“政银保”农业贷款的农户，在三水还有700多户。目前，三水政府用1000万元的启动资金撬动了8000多万元的社会资本，这种成功的模式正在全省范围内推广。今年2月13日，广东省政府印发《关于支持中小微企业融资的若干意见》，其中提到“积极推广佛山市三水区“政银保”涉农贷款模式”。

　　针对农民反馈回来的问题，三水区正积极探索完善“政银保”的路径。“提高贷款额度、降低贷款门槛是我们努力的方向，‘政银保’还可以做得更好。”三水区农林渔业局常务副局长李伟明说道。

　　缓解农业资金难题

　　目前，三水仍有多达50万亩的农业用地，占三水总面积近4成。随着经济的发展，三水农业近年来呈现出农业产业化的趋势，但与此同时，农业发展资金紧缺的问题也日益凸显。

　　“由于农业生产受自然环境和市场因素影响较多，过往金融部门对农业生产贷款要求条件较高，须有资产抵押或有信誉的人担保，农户申请贷款较困难。”三水区农林渔业局负责“政银保”工作的何耀芹说，农业生产风险大、农民可抵押的资产少，是农民贷款难的根源。

　　“政银保”农业贷款融资模式正是为了***这一难题而诞生。创始人之一的李伟明回忆道，这项政策早在2006年就开始酝酿，当年8月，台风“派比安”重创佛山，三水农业损失很大。“当时印象最深的是，农民受灾后没有钱发展生产了，相关的农业设施也比较薄弱。”李伟明等人就在思考，能否制定一个政策，解决农民贷款难的问题，同时引导他们改善生产条件。

　　三水区政府在参考了上海、天津等地“政银”合作的基础上，引入“农业保险”的概念，创造性地提出“政银保”三方合作贷款新机制。这套机制在为农民提供贷款担保的同时，还通过放贷的额度突出了对重点产业和设施农业的扶持。目前，白坭、大塘的蔬菜种植业，芦苞的水产养殖笋壳鱼，乐平的水产养殖桂花鱼是这项政策的重点扶持对象。

　　截至今年1月31日，三水累计发放贷款1258笔，金额1.6亿元，其中去年放款670笔，金额8302万元，惠及农户700多户。据三水区农林渔业局统计，去年“政银保”贷款农户种养收入为53597万元，比上年同期增加12368万元，纯收入6333万元，比上年同期增加1384万元。　　

　　2009年7月17日，三水区政府、三水区农村信用合作联社、人保财险三水区支公司签订三方协议，联合推出“政银保”合作农业贷款，探索了政府提供担保基金、农信社发放贷款、并引入保险公司构筑农户贷款融资平台的新途径。这是一种免抵押的农业贷款，由政府、保险公司与银行按一定比例为农民承担了贷款风险，三水户籍农户贷款时，不需再抵押家庭财产、支付高价以获得金融担保公司担保，仅需向区信用联社申请即可。

　　农民希望降低贷款门槛

　　“这是个好政策，但还不是一个完美的政策。”李伟明坦言，“政银保”三水模式还须继续完善。李伟明说，目前，三水“政银保”贷款发放额只占全区农业贷款额的20%左右，数额偏小，覆盖面偏低，削弱了政策的惠民效果。

　　“政银保”政策制定的初衷，是为了让缺钱的农民能够贷到款，但在市场运作的过程中，三水“政银保”依然无可避免地遇到了当下一个社会难题：不缺钱的人容易贷到款，但缺钱的人往往很难贷到。

　　芦苞农户陆永成投资过千万，拥有一个有18栋猪舍3000多头生猪的养殖场，他通过“政银保”贷款48万。“这48万对于我有作用，但不能说起到关键作用。”陆永成说，目前一些小规模种养殖的农户得不到银行的青睐，他更愿意看到，政府从中斡旋，进一步降低“政银保”放贷的门槛。

　　“政府正努力做这方面的工作。”何耀芹最近正与农信社有关负责人进行沟通，希望说服银行增加今年的“政银保”贷款总额，同时酌情降低贷款门槛。“银行出于商业考虑，希望将资金投放到更高收益的商业贷款，同时，也希望尽可能控制坏账的出现，这无可厚非。但站在政府的立场，我们肯定希望‘政银保’能更大程度帮助有需要的农户。”

　　贷款额度是另一个亟待***的问题。目前，种养专业户的贷款最高额度为50万元，不少农业大户认为额度偏低。陆永成表示，目前对养殖场的投资已超过1000万，再发展的话，每年贷48万是不够的，希望贷款数额能够提高。

　　专家意见：

　　政府可与银行分摊坏账

　　上海紫罗兰投资管理公司投资总监方少华认为，“政银保”农业贷款模式想要推广，必须要让银行有钱可赚，而银行在“政银保”的模式中执行低利率，想要赚钱就必须控制坏账率，这就是银行不愿意贷款给小农户的原因，因为小本经营风险大。

　　“虽然引入了担保，但坏账的20%还是要让银行承担，这是问题的关键。” 方少华建议政府部门从坏账的20%着手，与银行商议一个分摊的机制，提高银行积极性，同时，可通过其它政策提高当地农业的盈利前景，降低农业贷款的坏账率，“银行要保证盈利，这个模式才能运转下去。”