积极发展移动金融助推普惠金融体系建设

　　当今世界，随着新一轮科技革命和产业变革的日益深化，以数字化、网络化、智能化为特征的信息化时代正加速到来。继互联网技术之后，移动互联网技术蓬勃兴起。移动互联网不仅集成了互联网开放、共享、互动等优势，而且实现了随时、随地、随身的互联互通，在经济社会各领域展现了广阔的应用前景。移动金融作为移动互联网与金融深度融合的产物，是深入推进“互联网+普惠金融”的重要抓手，在建设现代普惠金融体系方面大有可为。

　　首先，移动金融能够提高普惠金融的商业可持续性。移动金融以移动互联网和智能终端为依托，只需以相对较少的成本投入就能搭建网络化、移动化、智能化的金融基础设施，显著降低对金融物理网点的依赖，明显提高业务处理效率和服务响应能力，可有效解决传统普惠金融服务成本与收益不对称问题。

　　其次，移动金融能够扩展普惠金融的可获得性。移动金融创新了金融业长期以来的物理特征和运行模式，能够不受时间、地理、气候等客观因素影响，真正打通金融服务“最后一公里”，使金融“血液”流到更深、更广的经济“毛细血管”，更好满足市场主体和人民群众的多层次金融需求。

　　再次，移动金融能够提升普惠金融的满意度。移动金融既可依托已有的***受理网络开展支付转账业务，又可接入移动互联网开展各类线上金融服务，具备线上与线下有机结合、场景与流程有效整合的优势，能够在移动终端界面为客户提供支付、信贷、理财、保险、征信、公共缴费等一站式的综合金融服务，提升客户对普惠金融的满意度。

　　由此可见，移动金融是解决普惠金融全球共性难题的可行工具，在发展普惠金融方面具有很强的创造力和生命力。近年来，中国的移动金融在统一技术标准、规范业务管理、搭建基础平台、推进创新试点、实施检测认证等方面取得了长足进步，为下一步深化金融改革、推动普惠金融体系建设奠定了坚实的基础。我认为，未来应该从以下几个方面着手，进一步提升移动金融的服务能力与普惠水平。

　　一要贯彻服务民生理念。移动金融不仅是金融服务渠道的升级，更是金融服务理念的提升。要将便民、利民、为民的理念贯穿到金融服务转型升级的各个环节。要通过友好的操作界面、优化的服务流程、通俗易懂的合同条款等手段，让老百姓真正享受到移动金融服务上的便捷性、使用上的安全性、经济上的合理性。要顺应老百姓收入提升、消费升级的趋势，充分尊重消费者的个体差异与个性化需求，丰富多层次的移动金融服务供给体系，帮助老百姓提升生活品质。

　　二要坚持创新驱动发展。移动金融具有移动互联网和金融的双重基因，是跨行业、跨领域、跨网络的金融创新平台和多服务融合载体。要通过金融与通信的跨行业协作，推动***受理网络与移动通信网络互联互通，通过多元化的新型金融应用，实现***业务与网上银行业务融合发展。要发挥移动金融对跨领域服务的整合效应，与电子商务、公共服务等场景紧密结合，实现小额汇款、小额支付、公共缴费、个人理财、信用查询等普惠金融服务的实时化、随身化和移动化。要最大限度利用现有金融IC卡受理环境、支付转接清算系统、金融安全保障体系等基础设施和应用环境，真正实现继承式创新和集约式、普惠式发展，避免重复建设和资源浪费。

　　三要构建风险防控体系。移动金融是依托移动互联网开展的支付、理财、征信、投融资等金融活动，并没有改变金融功能属性和风险属性，由于网络空间的开放性、技术手段的多样性、业务流程的复杂性，移动金融在用户个人信息保护、资金安全保障、身份认证等方面仍然面临一些风险隐患。因此，在开展移动金融创新应用时，要充分考虑客户在金融知识储备、信息保护意识、风险承受能力、终端技术条件等方面可能存在的问题和不足。注重建立多层次移动金融风险防控体系，充分发挥智能安全芯片在加密运算、交易流程、应用研发等环节的安全保障功能，不断提高移动金融技术标准、业务规范的执行力和约束力，探索使用支付标记化等创新技术，有效增强移动金融安全管理和风险防控能力。

　　四要营造良好生态环境。移动金融参与主体众多，上下游产业链复杂，而孤岛式、割据式的发展模式不符合互联网时代下移动金融发展的客观规律，有必要营造一个合作、开放、共赢的生态环境。要充分发挥市场主导作用和政府引导作用，由商业银行、电信运营商、***组织、支付机构、电子商务企业等多方机构发挥各自技术和资源优势，合作开展技术攻关、产品研发和市场推广，共同探索移动金融规模化、产业化运营模式。同时，要广泛利用电视广播、书刊杂志、数字媒体、教育培训等多元化渠道，针对性开展移动金融和普惠金融的知识普及活动，培养社会公众对移动金融的接受度，提高消费者使用移动金融产品和服务的积极性。

　　“无网络、不金融”，“无移动、不金融”已成为现代金融体系的重要特征。积极发展移动金融，促进普惠金融体系建设，既是互联网时代发展的必然要求，也是金融改革发展的现实需要。希望各界能够紧密配合，加强协作，共同实现普惠金融的美好愿景。