银行将取消个人储蓄账户代付费用功能

    　从今年9月1日起，中国人民银行制定的《人民币银行结算账户管理办法》将开始实施。根据该办法，个人储蓄账户以后将仅限于办理现金存取业务，不得办理转账结算。而付水、电、话、燃气费，还房贷、车贷，进行证券投资，透支消费等个人投资、转账业务将由专门的结算账户来完成。这一消息对于早已习惯了拿着一家银行相同存折（对应相应账户）的普通市民来说，还真是个“新鲜事儿”，充满了“未知数”。

　　■个人结算账户可用于代发工资等转账业务

　　据央行有关负责人表示，把目前简单的账户分为储蓄和结算两种账户，将便于人们满足多种金融支付需要。其中，个人储蓄账户主要是现金存取，而新开设的个人银行结算账户的基本功能是办理汇兑、定期借记（代付水、电费等）、定期贷记（代发工资等）、借记卡等转账结算。更为重要的是，通过使用个人银行结算账户，可以在银行防范支付风险的前提下，大力组织推广人们使用个人支票、信用卡等信用工具。

　　一位曾对国外银行做过调查的专家介绍说，这种区分账户的银行管理方式在国外占“主流地位”，也能称得上是我国银行业未来的发展趋势。以美国为例，居民在一家银行一般拥有三个账户：支票账户、理财账户和信用卡账户。其中理财账户类似于国内的储蓄账户，主要是居民进行活定期储蓄，银行兼为其理财；支票、信用卡账户则是由于个人经常与银行发生借贷关系，银行可以根据客户频繁的借钱、还钱情况，来判断该客户是否有信用，银行以后是不再给他贷款、透支，还是增大透支额度。

　　■9月1日前银行很难完成账户调整

　　不过，记者在随后的采访中发现，个人结算账户不仅对普通市民，就是对不少商业银行主管个人业务的负责人，也是“一头雾水”，他们正在等待央行或者该行总行的细则出台。

　　一家银行的人士直言不讳地指出，现在市民为了领取工资、退休金，还各种贷款，再加上一些交费业务，只能在特定银行进行，哪家人手里的存折不得有一二十个。为了让市民减少点麻烦，许多银行都在推“一卡多账户”或“一个大账户下挂多张存折”，争取用尽量少的***或存折，为客户办理更多的业务。而现在要把账户分成两种，那是否意味着又要把银行的账户进行重新分类？市民以后是否要每月去趟银行，把储蓄账户里的资金又一一分到结算账户，来缴纳各种费用？更为重要的是，目前个人信用卡里的资金是不计利息的，以后个人给还房贷、交水电费的账户里多存资金，是否也没有利息？

　　“全国一家大的银行日前为了把客户账户进行统一，就集中了上千名的技术人员在一个基地苦干两年。现在要再次重新做调整，需要多少成本、多少时间都很难说。目前可以预计的是，在9月1日以前能完成的银行将会很少。”一位负责系统开发的银行人士这样说。

　　■现有储蓄账户可转为结算账户

　　一位业内专家表示，央行的这一《办法》可能对企业、个体工商户的作用“立竿见影”。因为企业可以根据实际情况在多家银行开设结算账户，个体工商户可以开设同单位银行结算账户相同的银行结算服务。而且个人结算账户的开通将为“公款私存”和“洗黑钱”等违法行为设置“门槛”。据悉，今后要通过单位结算账户向个人结算账户转账5万元人民币以上者，都必须持付款证明。

　　不过，个人结算账户对普通市民的影响估计不会太大。一方面是因为多家银行还在制定细则的过程中；另一方面，根据央行的思路，从9月1日起，存款人申请开立个人银行结算账户的手续非常简便，存款人既可在已开立的储蓄账户中，自主选择确认为个人银行结算账户，也可以单独申请开立新的个人银行结算账户。需要提醒市民的是，大家没必要专门在9月1日后“扎堆儿”去银行进行账户的改变。很有可能随着各家银行系统的调整，银行会主动把一些储蓄账户变为结算账户。个人银行结算账户的开设并不意味着个人银行储蓄账户就将在今后“消失”，这两种账户以后将并存。（文/王旭）

　　■名词解释

　　人民币银行结算账户：银行为存款人开立的办理资金收付结算的人民币活期存款账户，按存款人分为单位银行结算账户和个人银行结算账户。单位银行结算账户按用途分为基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户。个体工商户凭营业执照以字号或经营者姓名开立的银行结算账户，纳入单位银行结算账户管理。个人因投资、消费使用各种支付工具，包括借记卡、信用卡在银行或邮政储蓄机构开立的银行结算账户，纳入个人银行结算账户管理。

　　个人储蓄账户：仅限于办理现金存取业务，不得办理转账结算。

    《北京青年报》2003年8月17日