我市7月1日前将启用新版商业车险

　　近日，《河北省深化商业车险条款费率管理制度改革工作方案》公布。按照此方案，6月底前新版商业车险系统将正式切换上线。7月1日前，我市各财产保险公司将统一正式使用新的商业车险条款费率，原商业车险条款费率停止使用。目前，各保险公司都在忙着调试系统、培训人员，部分公司已提前推行新车险示范条款的部分内容。新的商业车险会有哪些新变化？我们咨询了多家险企和业界专家，为您解读。

　　保费：出险越多保费越高，“高保低赔”时代终结

　　解读：车主们最关心的是保费问题，改革实施后，保费是涨是降因车而异，主要取决于上年度出险情况，出险越多，保费越高；出险越少，保险越低。

　　中华联合财产保险股份有限公司唐山中心支公司副总经理王震说，当前影响保费的优惠系数，主要为无赔款优待系数。费改后新的无赔款优待系数为：新车或上年度出险1次，保费不变；出险2次，保费上浮25%；出险3次，保费上浮50%；出险4次，保费上浮75%；出险5次及以上，保费翻一倍。比如你的新车商业险保费是4000元/年，如果当年出险达到2次，次年保费就会变成5000元；如果出险3次，次年保费就会变成6000元；如果出险4次，次年保费是7000元，出险达到5次，次年保费将达8000元。

　　当然，不出险的奖励也很令人期待。方案规定，新车在上一年度没出险，保费享85折优惠；连续2年没出险，保费享7折优惠；连续3年没出险，保费享6折优惠。同样的例子，新车商业险保费4000元/年，如果当年不出险，次年保费会变成3400元；两年不出险，次年保费是2800元；三年不出险，次年保费会是2400元。

　　“从实用角度出发，车辆发生小剐蹭想报险时要先算算账，维修成本与次年增加的保费相比哪个更便宜？如果维修成本更便宜，最好自行解决，就不要报保险公司了。”王震认为，新规定实施后，会督促车主遵守交通规则，安全行车，培养好的驾驶习惯，以尽量减少出险次数。

　　新车险还有一大亮点，就是按折旧后的车辆价格投保，这一规定不仅会让车主省下一笔保费，更重要的是业界诟病多年的“高保低赔”将终结。

　　何谓“高保低赔”？简单说就是保险公司在承保时按新车购置价确定车损险保额，而车险出险造成车辆全损时，却要按照车辆的折旧价来赔付。此次车险改革条款明确，按折旧后的车辆价格来投保，比如你的新车购置价为20万元，使用5年后很可能会折旧为10万元，那车损险就按10万元来交保费，若车辆发生全损时按照保险金额进行赔付。

　　另外，新车险条款的费率不仅与购车价格挂钩，还将与车辆品牌挂钩，比如同样是20多万元的价格，一辆奔驰A级车比一辆大众汽车的保费要高出一大截，为啥？因为奔驰车比大众车的“零整比”(具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值，这个比值越高，车险的费率也就越高)要高，即奔驰的配件更贵，维修成本更高。

　　理赔：保单“即时生效”，“自家人被撞”也可申请赔付

　　解读：新车险条款删除了保险单中“次日零时生效”的约定，允许投保人在“零时起保”和“即时生效”之间做出选择，车主只要选择“即时生效”，车辆就可马上纳入车险保障。

　　中华联合财产保险股份有限公司唐山中心支公司的理赔人员介绍，“即时生效”受益最多的还是盗抢险。按以前多数保险公司的规定，盗抢险的保险责任“自被保险车辆领取正式号牌之日开始”，即临时牌照不纳入保障。新条款实施后，将不再区分临时牌照与正式牌照，只要车主选择“即时生效”，盗抢险责任即生效。

　　新条款还扩大了保险责任的范围，将第三者责任险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入了承保范围，也就是说，***撞了自家人也可以获赔了。而此前，“被保险人的家庭成员”被归入保险免责范围内。

　　索赔：车损险可“代位求偿”，无法找到第三方的，买“特约险”可赔付

　　解读：车被撞了，怎么索赔？按以前的程序，被撞的车主只能向责任方索赔，再由责任方向责任方的保险公司索赔，如果责任方拒绝赔偿，被撞的车主会很无奈。新车险条款实施后，又多了新方法：责任方不肯赔偿，被撞的车主可以直接向自己的保险公司索赔，即保险公司先行赔付，然后再向对方追偿。业内人士将这一索赔方式称为“代位求偿”。

　　专业人士解释说，车险改革后的索赔方式有三种：一是向责任方索赔；二是向责任方保险公司索赔；三是向自己的保险公司申请先行赔付并交由他们向责任方追偿。

　　另外，爱车放在路边被刮伤，却找不到肇事者，向保险公司报险后，只能赔70%，另外的30%属免赔范围。这是很多车主遭遇过的郁闷事。车险改革后，找不到第三方也可以全额索赔了，只要你投保了“无法找到第三方特约险”，这是车险改革时推出的附加险种，专门保障找不到第三方的车辆事故。

　　据保监会的统计，在首批试点地区，新推出的“无法找到第三方特约险”已成为除“不计免赔险”“玻璃单独破碎险”之外投保率最高的附加险。