华夏银行上海分行开办首单中小企业保险保证贷款业务

　　继11月初，与中国人民财产保险股份有限公司上海市分公司举行了全面合作暨中小企业贷款保证保险签约仪式以来，经过对该项业务紧锣密鼓地自主研发、市场推广和流程完善，华夏银行上海分行于12月14日向钢贸企业上海逐增金属材料有限公司发放了首笔中小企业保险保证贷款，合计1000万元。标志着华夏银行上海分行金融创新实现实质性进展，以保险保证的方式，弥补了中小企业信用的不足，为解决中小企业融资难问题开辟了一条新的途径，也标志着上海分行在中小企业信贷“蓝海”中航行取得新突破。该业务具有以下几个亮点。

　　实用性实现三赢局面

　　一直以来，中小企业客户数量庞大、金融需求旺盛，但小企业贷款难却一直是个普遍性的课题。一方面，小企业存活率低，贷款风险相对较高；另一方面，小企业通常难以提供足额有效的抵押等贷款担保。以保险公司的信用弥补中小企业担保的不足，既有效解决了中小企业融资难问题，又拓宽了银行和保险公司的业务合作范围和客户市场，实现了银行、保险公司、客户三赢的局面，具有很强的实用和推广意义。

　　安全性风险合理分散

　　中小企业贷款保证保险的投保人是申请贷款的中小企业，被保险人是贷款银行。在保险期间内，如果贷款企业未履行与银行签订的《借款合同》约定的还款义务，银行则可以根据《借款合同》、担保合同的约定和相关法律的规定向投保人主张《借款合同》的债权、向担保人行使并实现担保权后，对仍不足以清偿投保人的借款本金与借款利息的剩余部分，向保险公司提出索赔。对银行来说，以抵押、担保或保险等形式的灵活组合，实现了风险的合理分散，并基本覆盖了中小企业的贷款风险，相对于信用敞口的贷款来说，具有较高的安全性。同时，贷款期限设定为一年以内，期限短，易于控制风险。

　　效益性业务发展创新高

　　一般来说，银行对中小企业贷款业务相应适用“高”利率。所谓“高”利率是指针对处于成长期、边际利润率较高的中小企业，因覆盖其贷款高成本和高风险，实现商业的可持续发展，而进行必要的风险定价，根据风险程度确定相应的利率。上海分行向上海逐增金属材料有限公司发放的首笔中小企业保险保证贷款，预计为银行带来一定的结算业务，综合业务收益较高。

　　今年以来，上海分行以市场拓展为中心，以产品营销和服务创新为手段，持续把握发展机遇，推进改革创新，努力提升经营业绩，业务发展规模创历史新高，各项业务增速显著加快，发展质量明显改善。

　　首笔中小企业保险保证贷款业务的落地，是上海分行多年来对中小企业开展金融服务与创新的探索和实践结果，是上海分行继推广供应链物流金融等诸多服务中小企业金融产品后又一项业务发展模式的突破。今后，上海分行将根据三年规划所确定的发展目标，始终坚持“抓大不放小”的战略思路，积极以切入主流市场和开拓中小企业客户，齐头并进，着力探索创新中小企业信贷产品和贸易融资手段，调整客户结构、信贷结构、收入结构和产品结构，在开拓中小企业信贷“蓝海”的同时，实现自身的长足发展。