民生银行与长宁合作创新贷款授信模式让资金流向最底层小微企业
在农贸市场从事水产品销售的徐某,想扩大经营规模却困于资金短缺。而银行贷款需提供票据交易等信用记录,徐某日常采购全凭现金,没留下什么交易凭证。正一筹莫展时,经仙霞街道的牵线搭桥,他成了民生银行上海分行长宁区小微企业城市商业合作社一名会员,因其一贯诚信经营,多年形成的良好口碑,街道以推荐函的形式向民生银行提供他的贷款申请材料,无需抵押和担保,徐某就获得了100多万元的银行贷款。
作为全国首个银政合作成立的小微企业联合性服务组织,民生银行上海分行长宁区小微企业城市商业合作社通过让小微商户进柜台,让金融资源下基层的模式来为小微企业输血。合作社会员无需缴纳会费,便可享受民生银行无需任何抵押担保、最高150万元、期限最长为1年的小额无担保信用授信。截至5月27日,已有1156户小微企业加入长宁区合作社,其中已有51户小微会员获得共计5312万元的信用贷款支持,另有19户会员正在向民生银行递交贷款申请材料。
传统的银行融资,需要申请人提供审计报表、税单、经营计划等一系列资料,而对于规模小、财务数据失真、抗风险能力弱的小微企业来说,满足这些要求很难,一般金融机构都不愿意涉足这些基层过小的业务。民生银行上海分行摒弃了传统大企业授信判断标准,通过大量调研,确定了长宁区小微企业的整体授信方案,采用最能反映小微企业真实经营状况的相关指标作为评判标准,并通过标准化程序,大大简化小微企业的授信上报、审批流程。比如信息技术、服务类行业均具有技术含量高、轻资产但软实力强等特点,很难满足传统的抵押、担保等授信方式,民生银行创新模式,从企业用电量、用水量、***、存货情况等多方面综合考量企业真实经营情况,解决此类企业的融资难。
制约金融资源扶持小微企业最大的障碍即信息不对称。长宁区金融办负责人告诉记者,合作社成立后,经区、街镇与民生银行协商,对于合作社会员申请的无担保信用借款,采取在会员知晓和同意的前提下,街镇以推荐函或特别说明的形式向银行提供经营年限、是否诚信经营、纳税情况、家人在哪里就业、小孩在哪里读书等非财务数据,帮助银行了解商户和控制风险,使资金流向实体经济最底层的小微企业。
合作社不仅仅是一个融资平台,更是一个综合服务平台。据介绍,合作社拟构建起一个开放式平台,为小微企业提供信息、服务、行业、政府协调四大方面的整合服务。比如在信息整合方面,通过会员制管理,建立全国性的小微企业信息库,促进小微企业跨行业、跨区域的信息交流与合作;合作社还将为小微会员提供金融、培训、咨询等各类整合服务。
据悉,目前长宁区天山、新华、华阳、虹桥、程桥等10个社区商业合作社陆续挂牌成立,均为隶属于中国民生银行上海分行长宁区小微企业城市商业合作社的分社。与长宁区首期合作之后,民生银行与宝山区、徐汇区等区县也相继建立合作意向。长宁区表示,将继续支持合作社各项工作的开展,进一步拓宽服务覆盖面,帮助更多小微企业解决融资和发展问题,实现政府、银行、企业共赢的局面。