积极应对宏观环境努力***融资难题

    当前，由于全球经济走软，能源原材料价格高位运行，人民币持续升值、劳动力成本上升，土地使用税提高和节能减排环保要求提高等多种因素的综合影响，小企业发展遇到了严峻挑战。我们要深刻领会深入贯彻省市金融工作会议精神，从服务金华地方经济出发，积极为企业排忧解难，支持企业转型升级，为实现金华经济平稳较快发展保驾护航。

　　中小企业是我市经济、社会发展的最活跃的力量。近年来，在市场机制带动和政府积极推动下，我市的小企业在繁荣市场、扩大就业、技术进步、发展国际贸易、建设社会主义新农村，促进和谐社会建设等方面起着非常重要的作用，已成为推进社会经济稳定发展的基础。金融是现代经济的核心，在经济相对困难的时期，地方银行更应该积极围绕市委、市政府“保稳促调”的工作大局，按照“支持好的，帮助困难的，扶持弱小的”这一要求，抓住机遇，乘势而上，积极行动。在结构不断调整优化中保持强力支持小企业信贷业务健康发展，是地方银行经营转型和创新发展的战略重点，也是应对信贷政策审慎从紧的重要措施。

　　一、增强金融支持紧迫感，自觉履行推动保稳促调的社会责任。银行业在经济社会发展中特殊的地位和作用，决定了银行业担负着重要的社会责任。受宏观经济走势和国家政策的调控直接影响，小企业目前正成为信贷紧缩环境下的最直接承受者。对于已处转型升级阵痛期的部分小企业而言，资金的意义不仅仅在于维持生存，无论是技术创新还是提高附加值、实现产业转型和吸收就业，小企业都需要银行的信贷支持。因此，银行业加强对小企业的信贷支持具有宏观与微观的双重意义。

　　经济是金融赖以生存的基础，金融是经济发展的血脉，两者唇齿相依。面临当前的经济发展困局和矛盾，地方银行要始终坚持以支持地方经济发展、服务小企业为己任，与地方政府携手，形成支持企业转型的合力，充分发挥信贷促进经济结构调整的积极作用，真正以发展的眼光、辩证的思维处理好支持发展与防范风险的关系，增加信贷投入与降低贷款的关系，自身发展与支持企业发展的关系。地方银行既要为广大企业发展“锦上添花”，也要“雪中送炭”，尤其是这个时候，更要与企业站在同一条战壕里，帮助小企业渡过难关，促进其自主创新调整结构走出困境。重视对弱势地区、弱势产业和弱势群体给予必要和应有的信贷支持，努力实现经济与金融的良性互动。要转变观念，不能继续把20%的大企业创造80%的利润的观念当做地方银行发展成败的关键，而应把小企业作为调整战略、优化结构、实现持续增长的一个新的广阔的市场群体。这既是地方银行支持经济发展的客观要求，也是支持社会和谐发展的社会责任。

　　二、调整经营思路，制定适合地方经济特点的信贷营销策略。要扩大信贷投放领域，加快投放节奏，加大对产业、产品转型提升信贷支持力度，做到紧中求活、紧中有进，因地制宜，科学把握从紧的“度”。要创造性地用足用好信贷总量，灵活调度信贷计划，按照扶优帮困、动态调整的原则，有保有压：压退出、保重点，压不良、保优质，压“两高”、保节能。积极改善宏观指导，为企业调整转型提供目标方向，引导企业自我矫正节能降耗，向转型升级发展。

　　三、增强产品整体功能，提高小企业金融服务的有效性。继续完善和积极探索小企业的“六项机制”，不断创新小企业产品和服务方式，帮助小企业拓宽融资渠道和融资供应方式，努力建立和完善小企业客户产品线，保持小企业客户的金融服务活力和同业中的竞争力。一是对效益好的规模客户群体，重点开发面向大客户的产业链和贸易链金融服务方案和新型融资产品和服务，覆盖企业上下游客户的实际需要；二是对基本符合贷款条件，暂时面临经营困难的企业，要逐步改变完全按照资产抵押作为保全措施的抵押类贷款，扩大保证人和抵押物范围，充分考虑小企业成长历史，业主的性格、品格和资产构成等个性特征，设计使用期限和还款方式上更加适应小企业特点的贷款产品，如循环贷款、按月分期还款、联合担保、存货抵押、仓单抵押、应收账款和厂商银三方保理等，满足小企业短期流动资金或一次性的业务扩展需要；三是研发稳定性高、适用性强的小企业标准化产品，大力发展票据、公司结算卡、电话银行等新型结算工具，优化理财方案，减少资金在途时间，提高资金周转效率。

　　四、更新风险理念，创新管理手段。风险是商业银行与生俱来的产物，提供信贷业务的过程也是承担和控制风险的过程。中小企业融资难，是一个世界性的普遍现象。小企业发展的不稳定性较大，抗风险能力较弱，这是客观现实，但对银行来说，最终风险是银行实施有效风险干预的结果。实际上，小企业经营活动比大企业、大集团简单得多，对银行而言，风险识别更容易，银行干预风险也更有效。所以，小企业风险大小，关键要看银行如何进行风险管理。因此，从“大处着眼、小处着手”是小企业贷款中基本的风险管理策略。

　　当前小企业由于资金紧张和融资困难而陷入经营困境，反映了一种银企风险对立的立场，但在特定的发展阶段，银行与企业在风险管理问题上的最终目标是一致的。在企业发展的同时，银行贷款也得到了保障。因此，地方银行要在服务小企业的实践中树立正确的风险观和质量观，探索建立互动风险管理机制，充分利用自身的优势参与到小企业的风险管理中去，给予企业更为专业的参考建议。在提高信贷风险管理质量的同时，有效防范企业因资金一时短缺而发生资金链断裂的风险。要强调“经营”风险的理念，用收益覆盖风险，改变单纯依赖客户信用来防范贷款风险的现状，更多依托交易对手的信用或商品的信用，通过监控小企业的现金流或物流，提高风险识别监控能力。

　　五、立足长远，建立起在困难时期的银企新型合作关系，及时共同应对外部不利因素，与企业共渡时艰。一是深化“企业服务年”“项目推进年”为载体的“两年”活动，走入厂区，融入市场，把降低融资成本作为优化服务的重要内容，增加企业的金融意识，帮助小企业利用金融知识提高融资能力；二是加强与企业的信贷沟通与交流，强化金融支撑作用，进一步增强忧患意识和共担意识，配合政府职能部门，参与企业资信和经营情况及项目评估，缩短银行与企业在转型提升走出困难期间的磨合时间；三是对风险显现客户采取呵护平稳的政策，增强社会责任感，减少对小企业的盲目收贷行动，以共谋发展来化解暂时的风险，做有责任、有情感的银行，不做势利银行；四是小企业要充分利用银行关系和其他融资渠道，千方百计做好信用平台，提高自我约束力，坚持以德为本，诚信经营。在困境下，小企业不能墨守成规，应积极应对，自觉地调整发展思路和战略，抓住机遇走上减成本、提科技、创名牌的发展之路，依靠“新奇高”和“短精快”，提升长久竞争力和企业赢利能力，实现银企互利共赢。

　　（作者为市商业银行行长 徐雅清）