降利率减企业负担增信贷助小微复苏——金融服务质效大幅提高
Admin - admin
于2022年03月13日发表
企业贷款利率更低了、数字信贷让抵押物依赖减少了、个人居家也能办理银行业务了、支付可以使用数字人民币了2020年，金融支持实体经济发展力度不断增强，金融服务创新的步伐也在持续加快，金融服务质效大幅提高。
中国人民银行最新统计数据显示，2020年9月企业贷款利率为4.63%，同比下降0.61个百分点，处于历史较低水平；同时，小微企业融资量增、面扩、价降，截至2020年9月末，小微企业融资新增3万亿元，同比多增1.2万亿元。这些成绩背后的推动因素有哪些？未来还将迎来哪些创新机遇？对经济生活将产生何种影响？
减费让利支持实体
2020年，受新冠肺炎疫情影响，不少企业都遭遇了营业收入下滑、现金流紧张等问题。如何才能更好地帮助企业生存发展、稳住经济基本面？推动金融系统合理让利成为关键抓手之一。
2020年6月，***常务会议明确提出，要抓住合理让利这个关键，保市场主体，加快降费政策落地见效，推动金融系统全年向各类企业合理让利1.5万亿元。
从实践看，金融部门向企业让利主要包括三个渠道。一是通过降低利率让利；二是通过中小微企业延期还本付息、普惠小微信用贷款这两项直达货币政策工具让利；三是通过银行减少收费及支持企业重组、债转股等渠道让利。
根据中国人民银行和中国银保监会数据测算，2020年前10个月金融系统已向实体经济让利约1.25万亿元，预计全年可实现让利1.5万亿元的目标。央行副行长刘国强说。
具体来看，2020年前10个月，金融系统通过降低利率为实体经济让利约6250亿元，通过中小微企业延期还本付息和普惠小微信用贷款这两个直达货币政策工具让利约2750亿元，共计让利约9000亿元；通过减免服务费用、支持企业进行重组和债转股等措施，合计向实体经济让利大约1.25万亿元，完成了全年让利1.5万亿元的时序进度。
总体来看，以上措施成效显著，融资成本明显下降。刘国强说。
接下来，还要进一步规范信贷融资收费，取消信贷资金管理费、小微企业提前还款违约金等，降低企业融资综合成本。银保监会副主席梁涛说。
值得注意的是，关于减费让利政策能否持续这一问题，市场上也有担忧之声。刘国强说，下一阶段，央行将保持政策稳定性，用好用足现有优惠政策，持续释放相关政策红利，把已经出台的政策用好，进一步落实到位。
非接触式服务日渐丰富
在通过减费让利降低企业财务成本的同时，如何增加企业获得信贷资金的可能性也至关重要。
在此过程中，金融科技无疑成为了防疫抗疫、助力企业复工复产的重要力量。数字信贷从根本上改善了对小微企业、个体工商户和农户的贷款服务。银保监会主席郭树清说，银行等金融机构利用大数据开展智能风控，减少对抵押物的依赖，大大提高了融资的可获得性。
监管数据显示，截至2020年10月末，中国银行业服务的小微企业信贷客户已达到2700万户，普惠型小微企业和个体工商户贷款同比增速超过30%，农户贷款同比增速达14.3%。
广州众山精密科技有限公司就是数字化的受益者。受疫情影响，公司生产、销售下滑，资金压力很大。该公司负责人说：我们的上游企业主要是特种钢材供应商，原材料采购需要预付订金，下游企业以中外大型精密设备制造企业为主，应收账款账期较长。
了解到企业困难后，结合企业经营模式，广州农商银行尝试使用跨境金融区块链服务平台上的产业链信贷产品，为企业办理了出口应收账款质押融资。该平台的技术优势在于融资申请、报关单核验、银行融资受理审核、登记放款等全流程均可通过线上完成，有效缓解了疫情期间面对面办理业务的不便，还减轻了远程单据核验与风险管控难度，缩短了外贸业务处理时间。广州农商银行相关负责人说。
除了企业金融服务，个人金融服务也在朝着非接触式方向快速革新。据记者了解，已有多家金融机构加速优化手机APP等线上渠道服务，旨在为客户提供更加安全、便捷的线上金融产品。
技术多跑路，客户零跑腿，这是工行提升个人金融服务的一个重要目标。中国工商银行个人金融部相关负责人说，目前，该行已依托云计算、分布式等技术搭建的科技平台，提供7×24小时无接触金融服务，其中，柜面业务的线上办理率已提升至99.2%。
此外，工行还于2020年2月创新推出了个人客户经理云工作室，让客户居家完成相关业务咨询；同时，加强线上线下一体化服务，为客户提供开立资信证明、借记卡换卡不换号等线上申请、线下邮寄（领取）一站式服务，以减少客户往返次数。
支付发展驶入快车道
细数非接触式服务的早期形式，莫过于电子支付，特别是移动支付。往后，数字人民币将为支付服务带来更多新选择。
2020年12月5日起，苏州10万市民通过抽签的方式，每人获得了一个特殊的红包数字人民币消费红包，每个红包金额为200元，共计2000万元。
2020年12月11日晚上8时，苏州数字人民币消费红包生效。仅一分钟后，第一笔数字人民币线下交易在拉卡拉服务的商户江苏海王星辰健康药房产生，这位苏州市民花费109.8元购买了一些防疫用品。
这已是数字人民币在2020年内第二次通过发红包的方式开展测试。2020年10月12日18时至18日24时，数字人民币在深圳开展测试，共有47573名中签个人成功领取数字人民币红包，使用红包交易62788笔。
目前，数字人民币正在深圳、苏州、雄安、成都等城市进行内部封闭试点测试，以检验其理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。
随着电子支付特别是移动支付的普及，中国已实现基本金融服务城乡全覆盖。郭树清表示，中国的移动支付普及率和规模位居全球首位，存款、取款和汇款几乎都实现了实时到账。网上消费蓬勃发展，城乡居民生活更加方便。
在受到疫情影响的2020年，线上消费支付依然火爆。网联平台数据显示，2020年双12网络促销活动期间，12月10日0时至12月12日24时，网联平台共处理资金类跨机构网络支付交易56.33亿笔，金额3.78万亿元，同比涨幅分别为34.16%和27.65%。
中国人民银行公布的数据显示，2020年三季度银行共处理电子支付业务***9.77亿笔，金额达696.44万亿元。其中，网上支付业务242.44亿笔，金额551.60万亿元，同比分别增长12.56%和11.29%；移动支付业务344.95亿笔，金额116.74万亿元，同比分别增长26.48%和35.57%。
当前，数字化已经融入老百姓生活的方方面面，数字经济发展带来的增量需求也让支付行业的发展驶入快车道。其中，支付已和大数据、人工智能等技术结合起来，通过技术的提升来满足企业从线下转型线上的数字化经营需求，助推数字经济与实体经济融合发展。据智库预计，2021年至2024年，支付企业增值服务业务市场规模巨大，2024年可达5060亿元，复合增长率将超过30.4%。（记者 陆敏 陈果静 郭子源）
