浅析六盘水市住房公积金提前部分还款政策的便民惠民和互利共赢

六盘水市住房公积金管理中心  朱雪

近年来,六盘水市住房公积金管理中心坚持“房住不炒”的定位,秉持“以人民为中心”的发展理念,革故鼎新,通过深入调查研究,出台了一系列便民惠民政策,不断提高人民群众便捷感、获得感、幸福感。今年6月,中心调整提前部分还款业务政策,并通过微信公众号、个人网上业务大厅上线了“我要还贷”功能,职工可以通过手机或电脑自助办理还贷业务,操作便捷、选择灵活,既便民惠民又互利共赢。

一、提前部分还款的业务简介

(一)基本概念。提前部分还款,即公积金贷款的借款人(共同借款人)申请提前部分偿还公积金贷款余额,按照还款期限不变的方式调整月还款金额。

(二)资金来源。提前部分还款业务的资金来源为公积金个人账户可用余额和自有资金两种。

(三)办理方式。一是线下方式办理,到住房公积金贷款业务银行专柜办理;二是线上方式办理,通过六盘水市住房公积金网上业务大厅、六盘水公积金微信公众号线上自助办理。

二、提前部分还款的便民惠民性分析

六盘水市住房公积金贷款提前部分还款业务便民惠民性的具体表现,主要有以下三点:

(一)渠道多样、方便快捷。职工可以选择持身份证原件前往住房公积金贷款业务银行专柜办理,不需提供额外材料、不需要等候审批,现场提交,即时办结;也可以选择通过微信公众号、个人网厅等线上渠道自助办理,随时、随地可办理,切实做到了让数据多跑路,群众少跑腿。

(二)业务灵活、自由度高。提前部分还款业务不受次数、期限和还款金额的限制。借款人(共同借款人)可以根据公积金个人账户可用余额情况和自有资金情况自由选择还款资金来源和金额,当有闲置资金时候还可以多次办理提前部分还款,自由度较高。

(三)节省利息、无违约金。办理提前部分还款业务后,贷款本金余额减少,每月应还本息总额相应减少,每月应还本息总额里的利息部分也减少了,提前部分还款金额越多,节省的利息金额就越多。办理提前部分还贷业务时,只计收提前偿还本金金额距离上次还款后产生的利息,不收取违约金等额外费用。

案例:借款人丁某某与共借人许某于2016年申请了一笔40万元的公积金贷款,还款方式为等额本息,还款期限20年,月还款额为2268.78元,二人月缴存额共3000元,办理了按月对冲业务。现在借款人和共同借款人公积金个人账户可用余额加自有资金共10万元。以7月15日办理为例,借款人(共同借款人)若是用5万元办理提前部分还款业务,可以节省利息约1.27万元;若是用10万元办理提前部分还款业务,可以节省利息约2.52万元(以上案例仅用作举例分析,具体节省利息请以业务办理时系统核算数据为准)。

三、提前部分还款的互利共赢分析

六盘水市住房公积金贷款提前部分还款,在借款人、缴存职工和公积金事业发展之间是互利共赢的,具体表现在以下三个方面:

(一)减少了借款人利息支出。借款人通过合理合规使用住房公积金个人账户可用余额和自有资金,减少了贷款利息支出。如果中心没有推出提前部分还款政策,对于借款人来说,公积金个人账户可用余额和自有闲置资金在不足以办理一次性结清贷款的情况下,可能无法得到充分利用。

(二)保障了更多缴存职工购房贷款需求。借款人办理提前部分还款,可以促进贷款金额回收,加快了住房公积金资金回笼速度,扩充了住房公积金可用资金池,更有利于保障其他购房职工家庭住房公积金的贷款需求。

(三)促进了公积金事业健康稳定发展。提前部分还款,尤其是利用自有资金还款,是我市住房公积金贷款个贷率长期保持在行业合理区间(85%-95%)的重要举措,把有限的资金用在解决更多缴存职工基本住房资金需求上,从而促进我市公积金事业健康稳定发展。

特别声明:以上所称“提前部分还款”专指六盘水市住房公积金贷款提前部分还款业务。

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