深入贯彻放管服改革精神积极稳妥推进取消企业银行账户许可

　　为贯彻落实***、***支持民营和小微企业发展重要工作部署、“放管服”改革精神和***2018年第35次常务会议要求，人民银行党委高度重视，按照“两个不减、两个加强”总体要求，围绕“放得开、管得住、服务好”的主线，积极稳妥推进取消企业银行账户许可，强化企业账户事中事后监管，推进跨部门信息共享，优化企业银行账户服务，助力改善营商环境。

　　一、取消企业银行账户许可是人民银行贯彻落实***、***“放管服”改革精神的重要举措

　　***、***一直高度重视民营和小微企业发展，要求转变政府职能、深化“放管服”改革。银行账户是社会资金运动的起点和终点，是企业开展经营活动的重要先决条件，***将取消企业账户许可作为落实“放管服”改革的重要举措之一，重点关注、大力推动。与此同时，银行账户管理是防止金融业被不法分子利用从事洗钱、电信诈骗等违法犯罪活动的第一道防线。当前电信网络新型违法犯罪资金转移账户有从个人账户向企业账户转移的趋势，亟须进一步加强企业银行账户管理，利用信息共享、大数据等方式创新监管方式，防范业务风险。2018年12月24日***第35次常务会议决定，在分批试点基础上，2019年底完全取消企业银行账户许可。同时，强化银行账户管理职责，推动与相关部门信息共享，全面强化事中事后监管。

　　人民银行提高政治站位，认真贯彻落实***、***支持民营和小微企业发展重要工作部署、“放管服”改革精神和***2018年第35次常务会议要求，按照“两个不减、两个加强”总体要求，围绕“放得开、管得住、服务好”的主线，积极稳妥推进取消企业银行账户许可，强化企业账户事中事后监管，推进跨部门信息共享，优化企业银行账户服务，助力改善营商环境。

　　二、取消企业银行账户许可总体要求、基本原则和工作主线

　　（一）总体要求：“两个不减、两个加强”。银行账户管理必须兼顾安全和效率，不可偏废。人民银行行领导对取消企业银行账户许可工作高度重视，指出要害问题是压实商业银行责任，账户管理只能加强、不能削弱。因此，取消企业银行账户许可要切实做到“两个不减、两个加强”，即企业开户便利度不减、风险防控力不减，优化企业银行账户服务要加强、账户管理要加强。

　　（二）基本原则：“四个坚持”。人民银行要求取消企业银行账户许可工作必须坚持四个原则。一是坚持服务小微企业、服务实体经济、服务社会发展。充分尊重市场规律，建立宏观审慎银行账户管理框架，减少对微观市场行为的直接管理和干预，鼓励银行发挥自主性和创新性，通过与客户平等约定的方式，根据客户实际需求和风险水平，采取适当银行账户管理模式，使小微企业获得更为优质、便捷和安全的单位银行账户、支付结算及信贷等金融服务。二是坚持防范化解金融风险。通过实施银行账户管理改革，防范化解金融风险、保护企业资金安全。充分发挥守信联合激励和失信联合惩戒制度作用，对严重开户违规行为实施联合惩戒，提高违规成本；明确账户实名制核心要素及落实目标，压实银行管理责任；加强涉企信息共享，协商相关政府部门为银行提供详实、权威的涉企信息，提升银行客户身份识别能力；建立风险预警监测机制，整合银行账户、支付业务、社会信用等信息，及时发现银行账户业务存在的异常和问题。三是坚持落实“放管服”改革要求。坚持让市场在资源配置中起决定性作用，重塑权责关系、再造管理模式，做到“寓管理于服务，以服务促管理”。持续优化企业银行账户服务，建立优化银行账户服务长效机制，积极支持银行开展有利于服务小微企业、服务实体经济的创新账户业务。督促和引导银行全面转变银行账户管理方式，全面独立承担账户管理责任。四是坚持充分发挥金融科技作用。建设涵盖银行账户和支付信息于一体的监测分析系统，进一步强化事中事后监管效能，防范和化解金融风险。鼓励银行利用金融科技手段，提升客户体验、降低服务成本、提高风控水平。

　　（三）工作主线：“放得开、管得住、服务好”。一是放得开。按照彻底放开的原则，对持有营业执照的企业（含企业法人、非法人企业、个体工商户）开立、变更、撤销基本存款账户、临时存款账户许可全部取消。同时，对存量企业基本存款账户、临时存款账户变更、撤销许可全部取消。二是管得住。按照“两个压实”（压实商业银行主体责任、压实人民银行分支机构直接监管责任）的思路，强化企业银行账户管理责任，对企业银行账户实施全生命周期监管，遏制存量企业账户风险，减少增量企业账户风险。三是服务好。结合取消企业银行账户许可工作，进一步优化企业账户服务，全面提升企业账户服务水平，增强服务实体经济能力。

　　三、先试点、再推广，积极稳妥推进取消企业银行账户许可

　　（一）组织开展试点。经***批准，自2018年6月11日起，人民银行在民营经济较为发达、中小企业数量较多的江苏省泰州市和浙江省台州市两个金融改革试验区开展取消企业银行账户许可试点，将企业基本存款账户由核准制改为备案制。截至2018年底，试点地区共为企业新开基本存款账户4.56万户，试点工作总体平稳，企业开户效率进一步提高，社会各地反响良好。

　　（二）及时总结经验。试点期间，人民银行行领导和相关司局负责同志先后4次组织赴试点地区调研，通过现场走访、召开座谈会等方式，直接听取企业和银行以及当地政府部门等各方意见。2018年11月10日，人民银行行领导在台州主持召开试点工作座谈会，总结试点经验，研究下一步工作安排，并深入银行网点进行调研，实地查看企业银行开户完整流程，询问企业实际体验与感受，了解银行经验做法。2018年12月17日，人民银行及时向***推进政府职能转变和“放管服”改革领导小组汇报有关工作情况，提出下一步工作安排。2018年12月24日***第35次常务会议审议决定，在分批试点基础上，2019年底完全取消企业银行账户许可。

　　（三）全面部署推广。***第35次常务会议后，人民银行立即行动，于2019年1月11日召开全国取消企业银行账户许可动员电视电话会议，部署全国取消企业银行账户许可工作。会议开至省、市、县三级，全国所有4000余家法人银行、1.6万余家分支机构，共5.3万余人参加会议。经行长办公会议审议通过，于2019年2月3日印发《关于取消企业银行账户许可有关事宜的决定》（中国人民银行令〔2019〕第1号），以及配套的《关于取消企业银行账户许可的通知》《企业银行结算账户管理办法》《企业银行结算账户业务应急预案》等制度，对全国取消企业银行账户许可工作进行部署，并规范取消许可后企业银行账户业务管理。

　　（四）分批组织实施。自2019年2月25日，取消江苏省、浙江省企业银行账户许可，其他省份按照“成熟一批、取消一批”的思路，在2019年底前取消企业银行账户许可工作。人民银行分支机构根据总行统一部署，克服时间紧、任务重的困难，组织做好辖内取消企业银行账户许可业务、技术、应急等准备工作，稳妥实施取消企业银行账户许可工作。截至目前，全国已有25个省（市、区）取消企业银行账户许可，取消许可地区企业账户数量约占全国的85%。自取消许可之日至6月20日，25个省（市、区）共新开企业基本存款账户101万户，其中企业法人69万户，非法人企业6万户，个体工商户26万户，业务处理总体平稳，开户效率进一步提升，有效促进大众创业万众创新，激发市场活力，落实金融服务实体经济的总体要求。

　　（五）强化宣传引导。2019年1月9日，人民银行参加***政策例行吹风会，介绍全国取消企业银行账户许可有关情况并回答记者提问。人民银行分支机构和银行结合当地取消企业银行账户许可工作，充分利用报纸、电视台、广播电台、网络媒体等开展多种形式宣传和政策解读，向当地政府和社会公众做好宣传引导工作，营造良好工作氛围。

　　四、坚持“两个压实”，全面强化企业银行账户事前事中事后管理

　　面对取消银行账户许可以后的新形势，对账户的管理只能加强不能削弱。人民银行建立矩阵式的账户管理架构，横向压实商业银行主体责任，纵向压实人民银行和监管部门的监管责任，遏制新增账户风险，控制存量账户风险。

　　（一）强化事前开户审核，把好银行账户入口关。银行对企业出具的开户证明文件进行严格要求和审查，并判断企业开户合理性，对企业存在异常开户情形的，通过延长开户审查期限、强化尽职调查、拒绝开户等措施，强化开户审核。通过强化管理，进一步提升企业账户风险防控能力，已成功堵截企业法定代表人不清楚本单位情况、开户目的异常、虚假证件开户、企业注册地址异常等多起开户风险事件。

　　（二）强化事中账户监测，管住账户存续期。一是银行加强企业账户风险监测，及时限制或中止可疑账户业务；加强对账，并利用对账机制及时发现企业出租、出借、出售账户情况；完善内控制度，上级行对下级行账户业务合规情况定期检査。二是人民银行组织开展风险监测分析。建立健全企业银行账户风险监测分析机制，按月对企业银行账户数量增长情况进行监测分析，防止企业违规开户或随意开户。

　　（三）强化事后检查力度，提升企业账户违规成本。一是对企业开户资料开展事后核查。取消许可后，人民银行分支机构对企业开户资料开展事后核查，并对银行报送账户资料、备案信息质量等及时通报，确保企业银行账户业务合规性。二是加大检查力度。按照“双随机、全覆盖”要求，采取重点检查和随机抽查结合的方式，增加检查频次、确保检查全覆盖，及时处置和纠正银行违规行为。同时，积极探索利用先进技术手段，创新事后监管方式，提高事后监管效能。

　　五、多措并举，全面优化企业银行账户服务

　　（一）重塑企业开户业务流程，减少开户环节。取消许可后，银行按规定对企业开户资料审核无误，即可为符合条件的企业开立基本存款账户或临时存款账户，减少了企业开户资料在银行和人民银行之间传递以及人民银行许可环节，重塑企业开户业务流程，进一步提升企业开户效率，方便企业开立、使用银行账户，办理资金结算业务。

　　（二）设立小微企业开户绿色通道。组织银行在每个营业网点设立小微企业开户绿色通道，专门受理小微企业开户业务，加快小微企业开户审核，方便小微企业办理银行账户业务。

　　（三）推广预约开户服务，力争做到一次办结。鼓励银行充分利用网上银行、手机银行、自助柜员机、微信公众号等电子渠道为企业提供开户预约服务，支持企业在线填写开户申请、预提交开户资料和银行在线预审核，力争做到企业开户一次性办结。鼓励银行紧跟客户金融消费习惯向移动互联端迁移的趋势，将客户接触点从网点柜台前移至手机银行等移动互联端，企业银行账户业务线上随时、随地、随手约，线下对接网点柜台快速办，实现线上便捷预约和线下贴心服务的有机结合。

　　（四）整合资料及协议，减少信息重复填写。推动银行积极整合账户开户申请书、账户管理协议以及企业网上银行等基本结算服务申请书和产品协议，尽可能减少信息重复填写，提升客户服务体验。如部分银行依托工商共享信息开发上线企业开户预填单系统，自动导入开户申请信息，打印生成开户申请书，客户仅需核对和签章，节省了书写耗时。

　　（五）兼顾效率与安全，不搞“一刀切”。银行为企业开立银行账户，应当按规定识别客户身份、受益所有人，了解开户目的、用途等，需要一定时间办理，且不同企业所需时间不同。为防范企业银行账户业务风险，落实账户实名制要求，人民银行和银行平衡好企业开户效率与安全关系，不一味强调压缩企业开户时间，优化企业开户服务不搞“一刀切”。

　　六、建设企业信息联网核查系统，实现跨部门信息共享

　　为方便银行办理开户审核，提高开户效率，中国人民银行、工业和信息化部、国家税务总局、国家市场监督管理总局四部委积极推进跨部门信息共享，并联合建设企业信息联网核查系统。2019年6月26日，中国人民银行、工业和信息化部、国家税务总局、国家市场监督管理总局四部委联合召开企业信息联网核查系统启动会，共同运行企业信息联网核查系统。

　　建设企业信息联网核查系统是贯彻落实***、***“放管服”改革精神和***2018年第35次常务会议要求的重要举措，是取消企业账户许可、优化企业账户服务、全面加强企业账户事中事后监管的基础性配套措施，是四部委信息共享机制建设的重要里程碑；是贯彻******要求“运用现代科技手段和支付结算机制，适时动态监管线上线下、国际国内的资金流向流量”的具体举措；是落实李克强***“持续深化‘放管服’改革、推动政府职能深刻转变”、推进“互联网+监管”“让数据多跑路”的重点改革；是支持民营和小微企业高质量发展、建设人民满意的服务型政府的具体体现。

　　企业信息联网核查系统的运行为银行核验企业相关人员手机号码、企业纳税状态、企业登记注册信息真实性、有效性提供了权威渠道，有利于银行核实企业及法人身份真实性、了解企业经营状态、提高开户审核效率、为企业提供更为安全和便捷的账户服务，有助于提升人民群众的获得感。目前，中国工商银行、交通银行、中信银行、中国民生银行、招商银行、广发银行、平安银行、上海浦东发展银行8家银行首批上线运行企业信息联网核查系统，其他银行、非银行支付机构将按照“自愿接入”原则陆续申请接入系统。

　　下一步，人民银行将继续积极稳妥推进取消企业银行账户许可工作，确保2019年底前全面取消许可。加强企业银行账户事中事后监管，遏制新增账户风险，控制存量账户风险。指导、督促银行进一步优化企业银行账户服务，全面提升服务水平。会同工业和信息化部、税务总局、市场监管总局加强企业信息联网核查系统运行管理，在全国范围逐步推广应用系统，同时不断深化信息共享和交流合作机制，逐步扩大企业信息联网核查系统功能，加强在企业和个人账户服务、信用信息共享等方面的深度合作，切实发挥好系统对取消企业银行账户许可、优化企业账户服务、防控账户风险的基础支撑作用。