政银保开创农业融资三水模式

　　一家农企的工人在百合花大棚里劳作，该企业拟通过“政银保”贷款扩建温室大棚。　　陆永成的养殖场有18间猪舍，3000多头生猪。　　钱浩芬夫妻正往猪舍喂食器里倒饲料。　　文/图 佛山日报记者 黎宇琳 通讯员 莫嘉智

　　钱浩芬是三水区芦苞镇南头村的一名普通农民，以养猪、养鹅为生。昨日上午，他把一大包饲料倒进猪舍的喂食器，边倒边说：“去年资金周转不过来，这些猪差点没饲料吃了，‘政银保’贷款帮我渡过了难关。”

　　像钱浩芬一样受惠于“政银保”农业贷款的农户，在三水还有700多户。2009年7月，三水区在全国首创“政银保”农业贷款模式，两年多以来，累计发放贷款1258笔，金额1.6亿元。去年，“政银保”贷款农户种养收入为5.4亿元，比上年同期增加1.2亿元。

　　目前，三水政府用1000万元的启动资金撬动了8000多万元的社会资本，这种成功的模式正在全省范围内推广，今年2月13日，广东省政府印发《关于支持中小微企业融资的若干意见》，其中提到“积极推广佛山市三水区‘政银保’涉农贷款模式”。

　　首创者三水并没有停下脚步，该区正针对农民反馈回来的问题，积极探索更为完善的“政银保”路径。“提高贷款额度、降低贷款门槛是我们努力的方向，‘政银保’还可以做得更好。”三水区农林渔业局常务副局长李伟明说道。

　　融资模式国内首创

　　2009年7月17日，三水区政府、三水区农村信用合作联社（以下简称“农信社”）与人保财险三水区支公司签订三方协议，联合推出“政银保”合作农业贷款，探索了政府提供担保基金、农信社发放贷款、并引入保险公司构筑农户贷款融资平台的新途径。

　　“简单来说，这是一种免抵押的农业贷款。”区农林渔业局负责“政银保”工作的何耀芹介绍，这种农业贷款由政府、保险公司与银行按一定比例为农民承担了贷款风险。在该模式的运作中，三水户籍种植专业户贷款时，不需再抵押家庭财产、支付高价以获得金融担保公司担保，仅需向区信用联社申请即可。

　　正是这种不用抵押物的贷款方式帮了钱浩芬大忙，“我们能抵押的只有房屋，但这么做会令老人家担惊受怕。”钱浩芬说，当时他一度想过向高利贷借钱或者干脆结束养殖场。去年6月，钱浩芬抱着“试试看”的态度求助“政银保”，成功贷到30万元，他将这笔钱用于生猪扩产，乘着去年下半年猪价上涨的东风，他赚到了40多万元。

　　不用抵押物，那谁为贷款的风险“埋单”呢？何耀芹介绍，区政府出资1000万元作为“政银保”合作农业贷款首期担保基金，用于提供担保和补贴部分保费。按规定，当坏账出现，合同款额的20%由农信社承担，保险公司在年度赔付总额内承担其余损失。如果保险公司的年度赔付总额超过最高限额（总保费收入的1.2倍）时，超额部分由农信社承担20%，三水区政府承担80%。

　　“这种引入了保险公司对贷款本金提供保证保险的农业贷款模式，在国内属于首创。”广东保监局副局长赵巍表示，三水“政银保”是国内首例经中国保监会审批推出的“政银保”合作农业贷款模式。

　　缓解农业资金难题

　　目前，三水仍有多达50万亩的农业用地，占三水总面积近4成，随着经济的发展，三水农业近年来呈现出农业产业化的趋势，但与此同时，农业发展资金紧缺的问题也日益凸显。

　　“由于农业生产受自然环境和市场因素影响较多，过往金融部门对农业生产贷款要求条件较高，需要有资产抵押或有信誉的人担保，农户申请贷款较困难。” 何耀芹说，农业生产风险大、农民可抵押的资产少，是农民贷款难的根源。

　　“政银保”农业贷款融资模式正是为了***这一难题而诞生，李伟明是三水“政银保”的创始人之一，他回忆道，这项政策早在2006年就开始酝酿，当年8月，台风“派比安”重创佛山，三水农业损失很大。“当时印象最深的是，农民受灾后没有钱发展生产了，相关的农业设施也比较薄弱。”李伟明等人就在思考，能否制定一个政策，解决农民贷款难的问题，同时引导他们改善生产条件？

　　三水区政府在参考了上海、天津等地“政银”合作的基础上，引入“农业保险”的概念，创造性地提出“政银保”三方合作贷款新机制。这套机制在为农民提供贷款担保的同时，还通过放贷的金额突出了对重点产业和设施农业的扶持。目前，白坭、大塘的蔬菜种植业，芦苞的水产养殖笋壳鱼，乐平的水产养殖桂花鱼是这项政策的重点扶持对象。

　　截至今年1月31日，三水累计发放贷款1258笔，金额16197.8万元，其中去年放款670笔，金额8302万元，惠及农户700多户。据区农林渔业局统计，去年“政银保”贷款农户种养收入为53597万元，比上年同期增加12368万元，纯收入6333万元，比上年同期增加1384万元。

　　“‘政银保’贷款成功***了部分农民资金短缺的困境，帮助他们走上了致富路。”区农林渔业局常务副局长李伟明说道。

　　新闻链接：

　　“政银保”优惠：

　　按贷款50万元计算，无抵押，请人担保的贷款年利息需4.8万元，房产抵押贷款年利息需4.0万元（首次抵押还需支付数千元的房产评估费），“政银保”贷款年利息加上保险费仅3.8万元，分别便宜了1万元与2000元。政府部门呼吁符合条件的农户首先申请“政银保”贷款。

　　申请对象：

　　在三水区范围内符合本区农业产业导向的从事农业生产、加工、流通和农业园区基础设施建设的优质农业企业、农民专业合作社、农民专业合作经济组织、农村集体经济组织、三水户籍的种养专业户等。

　　申请条件：

　　符合三水区产业政策和现代农业发展方向；持有合法有效的营业执照和相应的生产经营许可证并依法在本地纳税；会计核算规范，资产负债比例合理，资信度好，具有连续盈利能力和按期还本付息的能力；在当地合作银行开立结算账户；没有任何未解决的法律纠纷和不良信用记录等。

　　贷款额度：

　　三水户籍种养专业户的贷款最高额度为50万元；区级农业龙头企业、农民专业合作经济组织的贷款最高额度为100万元；市级农业龙头企业、农民专业合作经济组织的贷款最高额度为200万元；省级及国家级农业产业化龙头企业的贷款最高额度为300万元；农村集体经济组织从事现代农业园区基础设施建设的，贷款最高额度为500万元。

　　农民希望降低贷款门槛

　　“这是个好政策，但还不是一个完美的政策。”李伟明坦言，“政银保”三水模式还须继续完善。李伟明说，目前，三水“政银保”贷款发放额只占全区农业贷款额的20%左右，数额偏小，覆盖面偏低，削弱了政策的惠民支持力度。

　　“政银保”政策制定的初衷，是为了让缺钱的农民能够贷到款，但在市场运作的过程中，三水“政银保”依然无可避免地遇到了当下一个社会难题：不缺钱的人容易贷到款，但缺钱的人往往很难贷到。

　　芦苞农户陆永成拥有一个有18栋猪舍，3000多头生猪的养殖场，投资过千万元，他通过“政银保”贷款48万元。“这48万元对于我有作用，但不能说起到关键作用。”陆永成说，目前一些小规模种养殖的农户得不到银行的青睐，他更愿意看到，政府从中斡旋，进一步降低“政银保”放贷的门槛。

　　“政府正努力做这方面的工作。”何耀芹最近正与农信社有关负责人进行沟通，希望说服银行增加今年的“政银保”贷款总额，同时酌情降低贷款门槛。“银行出于商业考虑，希望将资金投放到更高收益的商业贷款，同时，也希望尽可能控制坏账的出现，这无可厚非，但站在政府的立场，我们肯定希望‘政银保’能更大程度帮助有需要的农户。”

　　贷款额度是另一个亟待***的问题。目前，种养专业户的贷款最高额度为50万元，不少农业大户认为额度偏低。陆永成表示，目前对养殖场的投资已超过1000万，再发展的话，每年贷48万是不够的，希望贷款数额能够提高。

　　“提高贷款额度、降低贷款门槛是我们努力的方向。”三水区农林渔业局常务副局长李伟明说道。此外，三水今年还计划提升“政银保”的服务、引导资金向主导产业倾斜。

　　专家意见：

　　政府可与银行分摊坏账

　　“政府担保，保险赔付，这是一个非常好的尝试。”上海紫罗兰投资管理公司投资总监方少华认为，三水“政银保”农业贷款模式能成功撬动社会资本投入目前最薄弱的农业，并能扶持微型农企做大，“这响应了******呼吁扶持中小微企业的号召，这个模式要是能推广，在国家层面来说肯定是好事。”

　　关于规模较小的农户难以获得银行支持，方少华认为这是一个“两难的问题。”方少华表示，“政银保”农业贷款模式想要推广，必须要让银行有钱可赚，而银行在“政银保”的模式中执行低利率，想要赚钱就必须控制坏账率，这就是银行不愿意贷款给小农户的原因，因为小本经营风险大。

　　“虽然引入了担保，但坏账的20%还是要让银行承担，这是问题的关键。”方少华建议政府部门从坏账的20%着手，与银行商议一个分摊的机制，提高银行积极性，同时，可通过其它政策提高当地农业的盈利前景，降低农业贷款的坏账率，“银行要保证盈利，这个模式才能运转下去。”