信用联社三个创新助推富农惠民

　　信用联社坚持以服务县域经济发展为宗旨，紧紧围绕全市转型跨越发展战略，实施三个创新，全力助推富农惠民。通过营销架构、营销机制、营销渠道三方面的创新，实施差异化经营，多层级营销，亲情化服务，实现了各项业务平稳快健康发展，农民群众和广大客户从中感受到农信社金融服务可喜变化，被大家亲切地称为高平人自己的银行。

　　以市场为导向，创新营销架构

　　一是成立服务小微企业专营机构。高平经济非常活跃，辖内小微企业众多，在经济发展中占有着重要的地位，如何服务好小微企业、占领这部分市场成为农信社金融服务一项重要工作。为此，联社以防范风险为出发点，以提高服务效率为目标，组建了小微企业客户部，建立跨部门的信贷联审机制，打造了一支作风硬、业务精、纪律严的小微企业营销团队，实施条线考核和矩阵式管理。同时成立信贷审核中心，不仅实现后台处理集中化，提高服务效率，而且通过对合规风险实施嵌入式管理，从根本上解决和纠正信贷领域有章不循、违规操作等导致的合规失效问题。

　　二是严格落实信贷三查制度。在贷前调查方面，通过实地了解客户生产、营销等状况，快速编制客户资产负债表、损益表、现金流量表来掌握客户情况。通过分析财产状况和经营年限等信息，以逻辑校验方法对其校验，评估其还款意愿。在利率定价方面，以利率覆盖风险、客户可接受为前提，综合成本、风险、基本账户开立、资金归社率等指标，对不同行业实行差别利率。在信贷审批方面，专门开发独特的信贷审批流程，使业务授权灵活化，客户申请无纸化。每笔贷款调查结束后，直接提交由2名授权人员随机组成的贷审会审批，实行一票否决制，大幅提高审贷效率。在资金回笼方面，提供按月等额还款、不等额灵活还款、到期还款等多种方式，使之符合客户资金流动特点。在贷后管理上，客户经理每月对责任贷款进行一次全面检查，及时掌握客户生产经营情况，帮助客户分析市场、掌握信息、改进工艺，销售产品，确保信贷资金的安全性。

　　三是开展金融服务进村入社区活动。全市信用社开展了金融服务进农村、入社区工程，建立领导包片、部门经理包乡、信用社主任包村、信贷人员包户工作责任制，组织人员深入各村、各社区进行走访宣传，向群众传播讲解金融知识，提高大家的理财意识，了解客户的融资需求，向大家推荐合适的金融产品，更好地安排资金规划。基层社积极开展信用工程创建活动，***评定信用户，发放小额贷款，做到***送贷、现场放贷、集中办贷，深受广大农户好评。至目前，全市信用社共评定信用农户18200户，信用商户900户，贷款余额达23.6亿元。

　　以效率为中心，创新营销机制

　　一是强化组织领导。联社建立领导和部门挂钩联系制度、包片营销制度。明确要求联社领导和部门应经常下乡了解情况，每月下乡不少于10天，住社不少于3天。加强对营销工作的组织领导，上自联社领导下到一线员工，人人都是客户经理，个个都是营销员。领导班子营销财政户、集团户，中层干部营销企业户，一般员工营销农户和商户，上下一心，全员营销，推动业务发展。

　　二是建立服务涉农、小微企业的营销机制。在制订当年新增涉农、小微客户计划时，明确提出信贷资源优先提供给三农和小微企业，加大两个不低于的月度考核力度，把对小微企业及涉农贷款投放的增速不低于全部贷款增速、增量不低于上年的目标进行细分量化，实行按月考核、按季兑现、限期达标，督促和引导各信用社加大对三农和小微企业的支持力度。同时，以绩效为导向，对客户经理考核时，按贷款额度、利息收回率等指标进行综合考核，进行正向激励和政策引导，激发客户经理主动营销客户、抢占市场的热情和动力。

　　三是强化业务培训，提升营销人员素质。联社注重强化全员的教育培训，采取走出去、请进来方式，开展各种形式的教育培训活动，不断提升客户经理团队的营销理念和营销能力。近年来，共举办各类营销业务培训23次、培训人数达400余人。

　　以便捷为目标，创新营销渠道

　　一是涉农补贴资金一卡通。今年，信用联社与财政、农业、水利等部门结成战略联盟，借助遍布城乡的营业网点和地理优势，代理了全市农村养老保险、医疗保险等48项涉农补贴资金发放工作，向农户发放一卡通，做到户均一张，在各行政村设立助农取款服务点，让农户足不出村就能领到各类补贴资金，享受到便捷的金融服务，实现金融服务村村通和户户通。至目前，全市信用社发行一卡通10万张，设立助农取款服务点355个。

　　二是自助网点建设全覆盖。全市信用社在市区集镇、企业厂矿、医院车站等人流量大、现金交易活跃的地段，积极布放ATM机，拓展营业空间，方便客户办理业务。目前共布放ATM机30台，做到了市区乡镇全覆盖。

　　三是业务办理迈入微时代。为适应业务发展需要，全省农信社开通了网上银行、手机银行、微信银行，打破了时间和空间的局限，客户在家或办公室，借助电脑、手机等终端，就能轻松办理查询、转账、结算、大额取现预约等业务，金融服务功能大大提升，同业竞争力显著增强。（郭高强）