兴业银行上海分行防控POS机收单业务风险

　　银行业POS机收单业务的发展，为消费者提供了快捷的支付方式，但与之相伴的风险和安全问题也引起社会多方关注。

　　兴业银行上海分行十分重视POS机收单业务的发展。截至2011年末，该行已拓展收单商户约6700户，去年交易笔数超过470万笔，交易金额近160亿元。同时，该行通过建立岗位制约机制，明确初审录入岗、商户审批岗、商户风险管理岗、机具管理岗等岗位职责，从四个环节切实加强POS机收单业务风险防控。

　　在初审环节，该行坚持确保商户材料真实性。首先，业务拓展人员亲自落实现场调查和现场拍照，切实掌握商户申请POS机收单业务的用途及真实经营情况。其次，初审录入岗认真审核申请材料的完整性，通过电话访问、互联网搜索、央行征信系统及中国银联风险信息共享系统等途径，进一步核实以三证一表（营业执照、税务登记证、法人身份证及商户信息调查表）为基础的商户信息真实性。再次，初审录入岗对在审核中发现商户资料虚假或实际经营内容与报送资料不相符的，拒绝审批，并对商户风险情况予以书面登记，形成相应的风险台账。

　　在审批环节，该行对商户实行分级审批：商户审批岗审核初审录入岗制订的商户MCC及手续费率，同时，加强对谨慎发展类和结算手续费低于标准MCC手续费标准商户的审核；对在初审过程中按风险进行分类的商户，进行分级审批，其中，普通商户由***与渠道部分管负责人审批，谨慎发展类商户由商户审批岗评估商户风险程度，经***与渠道部分管负责人审核，由***与渠道部负责人审批；加强对贷记卡、准贷记卡、账务转入及转出、联机退货等交易功能开通的授权审批，并严格控制终端开通数量。

　　在系统录入环节，初审录入岗将商户的各项信息录入相应的系统，之后，由商户审批岗对初审录入岗录入的信息进行复核。

　　该环节不得由单人完成全部操作。

　　在维护环节，该行在做好日常风险监测的基础上，对触发银联预警级风险及总行兴业通风险预警的商户，采取相应的风险防范措施：对无历史触发预警记录且相对金额较小的商户，进行电话回访和调阅交易签购单等处理；对无历史触发预警但金额较大的商户，或有历史触发预警但金额较小的商户，进行电话回访、调阅交易签购单及相关贸易单据和***处理，由业务拓展人员对商户进行现场回访，并将情况反馈给风险管理岗；对屡次触发风险预警且金额较大的商户，由风险商户管理岗对商户进行暗访后，在风险台账中登记。此外，对这三类商户，该行在日常风险管理工作中加大定期抽查回访频度。

　　此外，风险管理岗对风险台账上的风险商户进行及时处理：对无明显风险商户，予以电话警告；对疑似风险商户，关闭公转私功能；对有确实证据表明存在风险的商户，立即停撤机。在日常工作中，风险管理岗严格做好收单结算账户管理工作，确保收单商户绑定账户、电话号码与实际申请商户的一致性。

　　该行各经营机构还定期进行商户回访，同步开展现场风险检查工作，重点检查辖内风险易发区域、谨慎发展类商户和其他高风险行业商户的风险迹象，加大对发生过可疑交易、机具挪移等不良记录的高风险商户的回访频率，确保商户经营主体及交易背景的真实性。在商户基础信息日常维护方面，各经营机构及时掌握商户的经营状况、***业务受理情况及终端的保管、使用情况，规范商户日常管理。

　　风险商户管理岗则不定期地商户日常巡检情况开展电话回访和现场抽查，发现巡检不到位的，及时加强整改。

　　通过全行上下的共同努力，2011年，兴业银行上海分行POS机收单业务触发风险预警的案例数为281例，触发比例仅为万分之零点五，经查实，均不属伪卡、***、盗刷卡等重大风险事件。