江西省崇义县小额担保贷款工作成效及启示

　　该县高度重视小额担保贷款工作，将小额担保贷款纳入民生工程重要项目，逐年考核、强化责任，通过几年的摸索初步实现了从重规模到重效益，从粗放管理到规范管理、从开拓局面到探索可持续发展的转变，形成了政府推动、人力资源部门主导、各部门联动的工作机制，呈现出“贷得出、用得好、收得回”的良好局面。通过小额担保贷款为社会经济发展注入新的活力，有力的改善了民生，促进了社会和谐，实现政策效应、经济效应和社会效应的最大化。

　　一、小额担保贷款有效地推动就业促进全县经济社会全面发展

　　据统计，小额货款截止2011年12月累计安排担保基金713万元，累计发放贷款14534.75万元（其中支持个人创业11849.75万元，占比81.5%），贷款回收率达到99.94%，累计争取中央财政贴息资金10165673.2元；2011年安排担保基金140万元，发放贷款3819万元（其中支持个人创业3269万元，占比85.6%），贷款回收率达到99.87%；累计扶持了840名妇女创业，发放了6352多万元贴息贷款，带动2520多名妇女实现了家门口就业。2011年以来共举办创业培训班21期，培训了630人，创业成功率达到85%以上。

　　一是扶持特色生态农业，推动县域经济发展。围绕县委确立的“走绿色路，打生态牌，创特色园，兴旅游地”的战略，加大小额担保贷款对特色生态农业发展扶持力度，大力发展了脐橙、茶叶、油茶、毛竹、南酸枣、生猪等特色农产业，坚持生态环保、节能增效、资源循环利用理念，积极构建“猪-沼-果（茶竹）”发展模式，引领农产业绿色发展，为推动地方经济发展作出了贡献。据统计，近三年来，小额贷款共扶持1478户农户实现了绿色创业梦想，带动就业4434人，扶持脐橙1.32万亩、茶叶0.2万亩、油茶新增（低改）0.3万亩、南酸枣0.2万亩，年出栏生猪0.8万头。

　　二是重点帮扶困难群体，提高人民群众的收入水平。加大对困难人员的扶持力度，对在第一次办理小额担保贷款后，对发展前景经营状况良好、按期还款、无不良记录的困难人员允许再次申请贷款。得到贷款支持的创业者不仅实现了自我就业，还帮助其他的就业困难人员解决了就业难问题，通过贷款扶持创业实现创业者本人和创业项目聘用员工收入大幅增加，实现了良好的经济效益和社会效益。

　　三是创业带动就业，推进社会和谐发展。小额贷款政策增加并稳定了就业数量。据初步测算，每一个人创业项目在贷款当年平均提供了3.84个就业机会。创业对就业增长的贡献逐年加大，优化了就业结构，带动就业的倍增效应凸显。全力以赴推进妇女小额担保贷款工作，扶持有创业愿望、创业能力和创业项目的城乡妇女发展产业，直接扶持了840名妇女创业，带动2520多名妇女实现了家门口就业。以城镇失业人员、返乡农民工和高校毕业生等为重点，以创新机制、加强宣传、提升服务为手段，为城乡创业者提供切实有效的帮助和服务，取得了明显成效。截止2011年直接扶持2980人成功创业，带动9892人就业；2011年直接扶持492人成功创业，带动1710人就业，开创了““扶持一个、带动一片，扶持一村、带动一乡”的可喜局面，充分体现了创业促进就业的倍增效应，促进了民生改善和社会和谐。

　　二、该县推行小额贷款的主要做法

　　（一）创新“五项”工作机制。

　　1、联席会议机制，加快工作进度。为加快小额贷款发放进度，提升服务水平，解决信息不对称等问题，由县人保部门牵头，会同金融机构等部门的负责人召开了小额贷款联席会议。该县根据小额担保贷款政策性强、涉及面广、工作难度大的特点，建立的小额贷款联席会议制度，定期和不定期组织召开联席会议，及时解决小额贷款发放过程中的有关问题。

　　2、部门联动机制，形成工作合力。通过建立制度，形成了人保部门主动牵头，财政、人民银行、金融机构、工商、税务、法院、工、青、妇等部门主动配合的高效运作格局。财政部门保证了担保基金和贴息资金的按时足额到位；工商、税务、工、青、妇等部门大力推行便民服务；金融部门简化程序，热心服务；法院加大了逾期贷款执行力度。各部门充分发挥职能优势，齐抓共管的格局初步形成，有力的保障了小额担保贷款规范有序进行。

　　3、帮助扶持机制，开展帮扶活动。通过“政府引导、部门协调、社会参与”的帮扶机制，积极开展“你创业、我帮扶、你贷款、我贴息”的帮扶活动。对自身具备担保条件申请财政贴息的贷款，经担保中心审核符合小额担保贷款贴息申报条件，由县就业局小额担保中心向经办银行推荐，由银行发放，担保中心对其办理的贷款给予全额财政利息补助。通过采取金融机构发放、回收贷款，强化资金监管，切实解决了小额贷款反担保条件要求严等问题。

　　 4、社区信用担保机制，降低反担保门槛。以社区、行政村为单位，由农村信用联社与社区、行政村合作，根据小额担保贷款申请人的情况，对信用社区或行政村的农户或居民进行信用等级评定，按信用等级发放小额贷款，实现免担保的贷款工作机制。降低了反担保人的门槛，由财政全拨人员放宽至条块管理人员、国企正式员工、大型企业稳定的管理人员，同时还实行房产、土地、存单等质押抵押的反担保方式。

　　5、目标考核机制，落实工作责任。建立乡镇（街道）劳动保障事务所和社区（村委会、居委会）就业工作站，将小额担保贷款服务网络延伸到乡镇（街道）和社区（村委会、居委会），根据全市工作目标任务，与乡镇劳动保障所签订“乡镇小额担保贷款工作”责任书，确保了小额担保贷款工作在乡镇的顺利有序开展。

　　（二）推出“四项”承诺制度。

　　推出四项制度落实服务承诺制。一是首问负责制。公共服务对象到本单位办事或电话查询时，首位接受询问的工作人员必须认真解答、办理或移交办理。该工作人员为首问责任人，其所在的股室为首问责任股室；二是首办负责制。依照工作分工或领导安排，由首位承办具体服务事项的工作人员及其所在的股室负责办理。该工作人员为首办责任人，其所在的股室为首办责任股室；三是一次性告知制。公共服务对象到本单位办事或电话咨询有关办理事宜时，首办责任人应当一次性告知其所要办理事项的办理程序、所需材料及相关要求。对符合程序、手续完备、材料齐全的事项，首办责任人应当即时办理，对于手续、材料不完备或者未按规定程序办理事项的办理程序，首办责任人应该一次性告知需要补办的手续、材料或办理程序、受理时限；四是限期办结制。该制度是指对公共服务对象要求办理的事项，在符合有关规定和要求的前提下，首办责任人应在承诺的时限内办结。

　　（三）搭建“三个”工作平台。

　　1、搭建宣传平台，扩大影响力。一是为了让创业人员知晓创业扶持政策，充分利用县政府政务网站宣传创业扶持政策。二是在县有线电视台开办了《就业与创业》栏目，栏目分四大板块，第一板块是就业再就业政策解读，通过与主持人面对面交流的形式，解读就业再就业政策，第二板块是就业创业典型，通过树立就业创业典型，激发全民创业热情，树立正确的就业择业观念，第三板块是热点难点解答，解答有关就业创业的热点难点问题，第四板块是就业工作动态，传递近期我局所开展的就业服务、创业服务、就业培训等工作的动态。2011年电视专题节目播出了8期，在社会上有了一定的认知度和影响度。三是围绕重点区域开展宣传活动，营造浓厚创业氛围。在车站、社区、农村等公共场所发布小额贷款等创业扶持政策，制作悬挂宣传条幅、张贴标语，提高了群众对创业扶持政策的知晓率。四是利用劳动保障服务平台，巩固宣传阵地。在人力资源市场和各乡镇劳动保障事务所设立政策咨询台，随时为创业人员提供耐心的政策咨询服务。同时还利用电子大屏幕、电子触摸屏等设备不断宣传创业扶持政策。五是印制发放宣传资料。2011年印制发放宣传资料10000份，把宣传资料送入农村、城镇社区，同时还把宣传资料放入创业扶持示范街的每一家商户提供给来往群众及时了解创业扶持政策。通过加强宣传，使创业服务政策特别是小额贷款政策家喻户晓，营造了小额担保贷款助推全民创业促进就业的浓厚氛围。几年来，发放宣传资料2万多份，开展各种宣传活动10多场，4人的创业典型事迹在赣州三套播出。

　　2、搭建服务平台。一是建立社区、乡镇劳动保障所服务平台，方便群众办事。充分发挥社区、乡镇劳动保障所了解群众，贴近群众的优势，通过开展申贷受理、贷前调查、贷后***管理和回收等工作，将小额贷款服务平台前移，创业人员在家门口享受便捷、优质的创业扶持服务。在人力资源市场开设小额贷款咨询服务窗口、经办金融机构设立再就业小额信贷政策服务专柜、乡镇劳动保障事务所设立创业服务绿色通道，充分体现了“以人为本、人本服务”的服务理念。二是增加经办点，促进服务优质高效。今年新增了农业银行和邮政银行两个经办点，分量进行小额贷款发放；由于新增了两个发放小额贷款的经办银行，各个经办行工作进度、服务态度、服务环境有了明显改善，有效竞争促进了优质服务。三始终把扶持妇女创业作为开展小额贷款扶持创业工作重点，与妇联密切配合，由妇联负责审查有关基础资料，符合小额贴息贷款条件的，妇联向县劳动就业局推荐，担保中心调查审核签署意见推荐至经办金融机构发放小额贴息贷款，基本做到应贷尽贷。四是拓宽扶持服务范围，放宽贷款额度。扩大扶持对象范围：具有完全民事行为能力，有创业愿望、创业项目、创业能力、有合法稳定经营场所，在崇义县域范围创业的法定劳动年龄内劳动者均属扶持对象。扩大小额贷款规模：从事个体经营的贷款额度由2万元提高到5万元，对符合条件的妇女创业,带动就业在3人以上的微利项目,最高不超过8万元；合伙经营的贷款额度最高不超过20万元；劳动密集型小企业贷款额度由100万元提高到200万元。为巩固小额贷款扶持创业成果，助力产业做大做强，该县对通过小额贷款扶持实现成功创业、且按时归还贷款的，根据其经营规模和带动就业人数增加情况，积极提供二次扶持，贷款额度最高不超过30万元。通过扩大扶持对象范围让小额贷款政策惠及千家万户，通过放宽贷款额度扶持创业的效果越来越明显。

　　3、搭建借贷风险防范平台。通过建立“村级推荐、乡镇审查、中心审核、小组审批、银行把关发放”的贷款审核机制，健全贷款人信用奖惩机制，解决了贷款资金的安全问题，有效避免了贷款者有意拖欠甚至恶意骗贷的现象，提高了贷款还款率。对到期贷款，协同银行提前告知提醒担保人承担连带责任。对贷款到期而恶意不还的人员，协同财政、法院采取行政、法律相结合的强制手段予以催收。聘请专业律师担任常年法律顾问，协助担保中心追讨逾期贷款，必要时代理诉讼。目前，由法院执行收回到期贷款2笔，实际还款率达到了99％以上。

　　（四）开展“两项”配套服务。

　　开展“两项”配套服务，提高贷款创业成功率。一是加大创业培训服务力度。为真正发挥小额贷款促进创业带动就业的作用，切实提高创业成功率，该县要求贷款申请者必须参加政府举办免费的“创业培训班”并取得《合格证》后，才具有贷款资格。在创业培训工作中，开展创业知识和能力培训，指导学员了解创业环境，制定创业方案，增强还款责任，树立信用意识；加强创业计划培训，一对一指导学员合理确定贷款规模，科学制定资金使用计划，培养成本控制意识，降低创业风险；同时建立贷款者档案信息库，强化***服务，最大限度争取再就业政策扶持，切实帮助企业度过难关、做大做强；二是加大创业项目库建设力度。通过与创业工作先进地区对接、申请加入联盟网以及征集推荐等方式，已收集整理了适合在该县经营、投资小、见效快、市场前景好的127个创业项目，建立了创业项目库，通过每期创业培训班向学员推荐，并向社会公开免费提供给创业者，同时通过编印创业项目手册、在创业服务大厅展示、在崇义县政府网站上发布等形式发布创业信息。

　　（五）开辟“一个”绿色通道。

　　专门为小额担保贷款开辟“绿色通道”。为进一步提升小额贷款在“发展提升年”中服务社会经济发展的贡献率和满意度，着力开展小额担保贷款“绿色通道”建设工作，在劳动就业部门与创业群体之间架起一座“绿色”连心桥。创建“小额担保贷款绿色通道”是提升小额担保贷款的服务管理水平，为广大创业人员和劳动密集型小企业提供更加便利、快捷、优质、高效的有效手段。“绿色通道”设立政策咨询、申请受理、贷款审核、贷款发放回收四个窗口，联合金融机构推行政策咨询、资格认定、贷款担保、贷款审查、贷款发放“一条龙”的创业融资服务。

　　 三、几点启示

　　（一）小额担保贷款是新形势下推动县域经济加快发展转型发展的有效基础。当前，经济发展大环境给该县经济发展带来很大的影响和挑战，部分企业生产经营较困难，下岗失业人员增多，林场、粮食、商业等系统改革下岗人员再就业形势较为严峻，县域经济加快发展转型发展不确定因素增多。充分发挥小额担保贷款灵活性，为困难企业、下岗失业人员再就业提供资金支持和帮扶措施，为县域经济发展注入新的活力，是推动加快发展转型发展的有效基础。

　　（二）小额担保贷款是保障和改善民生和构建和谐社会的重要基础。民生是社会和谐的基础，抓好民生工作的落实，保障群众安居乐业，是社会和谐的重要标志，扩大小额贷款的范围和规模，变“输血”为“造血”，支持困难群体发展产业，提升生活水平，使小额担保贷款的惠民举措惠及广大群众特别是困难群体，保障和改善民生维护社会的和谐与稳定。

　　（三）小额担保贷款是加快产业发展壮大优势产业的重要举措。近年来，该县确立了毛竹、茶叶、刺葡萄、油茶、果业、酸枣、生猪七大农业优势产业，推行“公司+基地”、“公司+基地+农户”等模式建设现代农业示范区。小额担保贷款作为一项政策性贷款，具有灵活性、公益性、额度不大但覆盖面广的特点，非常适合支持农户、中小企业发展特色产业，发展小额担保贷款对于加快产业发展壮大优势产业具有重要的意义。

　　（四）小额担保贷款是推动社会诚信体系建设的重要途径。

　　部分小额担保贷款是建立在贷款人信用基础上的，通过农村信用联社与社区、行政村合作，根据小额担保贷款申请人的情况，对信用社区或行政村的农户或居民进行信用等级评定，按信用等级发放小额贷款，实现免担保贷款。通过建立信用等级引导广大的群众关注和珍惜个人信用，推动社会诚信体系建设。