上海华瑞银行行长解强民营银行会以小而美的方式为普惠金融筑渠引流

　　生于金融创新活跃的时代，科技要素的赋能逾深，以做普惠金融为天然使命……

　　2015年前后，中国首批民营银行先后开业，象征着国内金融业多层次发展格局初步形成。几年来，这些“生而不同”的银行如何善用市场逻辑完成差异化的生存和成长，又如何谋求创新让金融实现真正的普惠等，始终是各界关注的焦点。

　　“我们本身是民营企业、小微企业、科技型企业，因此特别理解中小企业的痛点和需求，这些痛点背后就是真正普惠的难点所在，是我们需要攻克的目标，”全国首批、上海首家民营银行上海华瑞银行行长解强在接受记者专访时表示，与有成长性的群体共成长，是华瑞银行做普惠金融的着眼点和创新目标。

　　与“成长性”群体共成长

　　随着“普惠金融是银行业未来盈利增长点”成为业内共识，民营银行如何成为传统国有银行、商业银行此间“短板”的有效补足力量，是其诞生即承载的重要命题。

　　“我们做普惠金融，就是要做原来金融体系没有覆盖到的群体，这些群体一般信用不足、无抵押，风控难度极大，”解强说，因此我们将风控理念和获客理念结合在一起，识别和培养“有成长性”的客户，在伴其成长的过程中培育出忠诚度。

　　在解强看来，瞄准“成长性”为华瑞银行做普惠金融提供了多个切入点，而在数字化风控上的大胆创新为“成长性”提供了“确定性”。

　　如针对“普惠第一难”的小微企业，华瑞银行通过创新打造“智慧供应链金融”，用能够形成闭环的链条信用补足个体信用不足的情况，解决了单个企业风控难的问题。

　　解强举例说，基建是一个规模庞大又具有成长性的行业，但其背后的建材领域借贷是传统非标金融，如小微型钢材供应商借贷，以往由于银行难以对其日常业务各个流程的真实性进行追踪确定，因此成为普惠“盲区”。

　　华瑞银行则将其贷款、采购、运输、回款还贷的整个业务流程从商务流、货物流、资金流、信息流四个维度拆分为多个标准化模块，使用大数据、人工智能、GPS物联网、区块链等技术分别进行闭环管理，保证每个流程真实性的同时，贷款方全程无需接触本金、利息和货物，从根本上解决了风控难题。

　　“在这种思路下，一是避开了与大银行进行核心企业客户竞争，二是利用科技解决了更多场景的风控问题，同时也***了中小银行的获客难题，”解强介绍，目前，华瑞银行有累计近300亿的普惠金融放款，几乎没有不良出现。

　　此外，科创企业也是解强眼中的“成长性”群体。作为***批准的首批做投贷联动的试点银行，华瑞银行深谙“科创”的价值：“这些企业获得了投资机构的认可，其创始团队往往都是目光比较长远的高素质人才，做的又是科技创新，因此我们愿意在其创业初期困难的时候参与帮助他们成长，这是很有社会意义的事情。”

　　解强直言，对科创型的小微企业贷款并不比对一般小微企业的风险更大，“一方面，我们对科创企业已经形成了一个成熟审慎的评估体系，另一方面，投贷联动机制下，我们通过认股期权分享到企业的成长性，这些未来的收益可以对冲风险。”

　　用科技为发展“扎好根”

　　事实上，在华瑞银行提供的借贷“土壤”上，已有不少科创企业成为“独角兽”或已上市。而解强笑称华瑞银行本身也是一家“科技企业”，在他看来，无论是精准识别“成长性”，还是克服风控难题，普惠背后是金融科技的数字化能力。

　　“华瑞银行的很多创新策略，都是边走边摸索出来的，唯一的‘顶层设计’就是要做高度智慧化的银行，以数字化推进普惠化，”解强说，华瑞银行自诞生起就在不断进行科技研发投入，“从底层系统开发到产品研发，科研累计投入占总营收近20%。”

　　在他看来，华瑞银行目前“还在幼儿园阶段，因此我们现阶段的重点还不是要利润好看，而是要通过科技深深地扎根，根系发达了，枝叶自然就生长出来了。”

　　解强认为，这也体现了民营银行的一大优势，“民营银行更加市场化，一开始就是自主获客、自主渠道、自主风控，虽然走得慢，但是培养起了底层能力。”

　　“例如我们创立伊始，股东即投资2400万成立了大数据中心，研发数字化自主风控。虽然是‘跳进海里学游泳’，但这一由模型、数据驱动的风险识别能力成为我们能够面向‘成长性’群体做普惠金融的底气。”

　　解强举例说，围绕航旅场景，华瑞银行将吉祥航空、滴滴出行等长短途运力公司与携程、小红书、驴妈妈等出行平台连接起来，为其中各个场景的消费者提供金融服务。

　　“这背后风控难度极大，而自主风控能力让我们成为业内首个用金融服务的‘线’，将场景穿成串进行赋能的银行，”解强说，做普惠金融，我们没有太多的选择，唯有通过夯实科技底座，用不断的创新去为“他人所不能为”。

　　事实上，华瑞银行的智慧供应链金融产品、知识图谱等核心技术已屡屡获得金融科技创新奖，其中“基于人工智能的智慧供应链金融”业务入选人民银行监管沙盒创新试点。

　　而在此“根基”上，华瑞银行普惠的“枝叶”逐渐繁茂成荫。数据显示，其智慧供应链贷款累计放款277.33亿元，服务小微企业近1500家；民营企业贷款占比逾95%；无抵押贷款占比70%；通过数字化实现的业务超过50%。

　　解强认为，当前，华瑞银行的发展思路清晰：“华瑞银行应是一家小而美的、高度智慧化的、在细分领域突出的银行，聚焦核心能力，把数字化、普惠化的‘双轮’不断做大，为助力实体经济发展引金融活水入‘普惠之田’。”