数据支撑信用画像金融科技助力乡村振兴

　　发展农村信用贷款是金融服务乡村振兴的一项重要内容。但农村以家庭为单位的个体户或小微企业，没有固定经营场所，缺乏有效的抵、质押物和个人担保，而且农业生产具有较强的季节性、收入不稳定，金融机构想要为其授信并非易事。而建投数据科技（山东）有限公司通过大数据的画像，恰为岛城某银行的助农站点提供了农户和农企信用评估的解决方案。

　　为畅通服务农村和农户的“最后一公里”，建立助农站点，岛城某银行提出了为融资农户进行信用画像的需求。接到需求后，山东建投科技基于银行内和银行外两处数据来源，为农户建立信用评估模型——银行内，基于农户在银行系统的使用行为精准捕获农户金融习惯。银行外，通过与阿里、京东和天眼查等网站合作采集多维数据，包括农户交易记录、交易物品、日常生产采购化肥、种子等物料信息以及农企商户税收、舆情等。

　　在数据采集中，严格按照依法授权的途径，在使用中也以隐私计算为数据产品脱敏。脱敏后的数据对农户的信用进行A、B、C三类评级，输出的产品“可用不可见”。金融机构只能看到综合评级，或者每项细则的评级，而不会看到详细的用户信息和数据。金融机构在为农户融资时，这些综合评分可作为对农户信用评估的辅助指标。同时，对授信农户的持续交易行为、水电等公共事业数据等进行动态数据***，定期出具信用评估报告，从而向金融机构提供为农户持续融资及事中风控的辅助依据。

　　在农业生产中，越来越多的农户和农企采用物联网检测生产的稳定性，比如检测作物生长的温度、温度、光照和土壤条件等，这些物联网数据也被山东建投科技采纳，也将作为金融机构为农户融资事前画像、事中和事后监管的一个维度。

　　此外，“3D实景建模”于金融场景中的应用也在摸索中，该技术可以实现对房屋新旧程度、翻新状况的掌握，由之可以判断农户的经济状况和还款能力，从而将农户不能抵押的宅基地资产变作信用担保的资产。

　　数字技术的使用激发了金融科技服务乡村振兴的活力。山东建投科技的客户画像完善农户信用指数，推动金融资源与农户需求进行高效匹配，助力银行精准服务农户和农企。据悉，截至目前，该银行的助农站点已服务超17万农户，近五年预计每年最高提供百亿元贷款支持乡村振兴。

　　今年年初，《青岛市金融科技赋能乡村振兴示范工程工作方案》经中国人民银行、农业农村部等七部门批复实施，青岛成为全国金融科技赋能乡村振兴示范工程试点地区之一。根据方案，青岛将融合农村普惠金融服务点等线下资源，打造线上线下协同的农业融资服务体系，构建本地特色农业信用评价模型，***信用白户贷款难题，提升农村融资服务可得性和便捷性。进一步扩大农村信用体系覆盖面和应用成效，为“三农”信贷融资提供可信任、可追溯的数据源，通过金融科技手段，提升农村信贷风险防控水平，提高数据处理智能化水平，优化客户信贷体验。

　　下一步，青岛市地方金融监管局将会同人民银行青岛市中心支行及相关部门，在安全合规前提下，稳步推进示范工程各项工作任务按时保质完成，力争打造更多惠农利民金融产品与服务，增强金融服务乡村经济的能力，提高农村公共服务和数字化治理能力，加快农业农村现代化，助力我市打造乡村振兴齐鲁样板先行区。