坚守金融本源输出金融活水让服务更出彩———鹤壁市农村信用社（农商银行）支

　　为实体经济提供必要的资金支持，是金融服务实体经济的重要任务。

　　作为支持农村经济发展的金融主力军，鹤壁市农村信用社（农商银行）（以下简称市农信社）坚守金融本源，肩负起时代赋予的责任和使命，坚持服务“三农”和小微企业的市场定位，以支持地方经济发展为己任，不断创新金融产品和服务，进一步提升金融服务质效，全力做好金融服务工作。

　　一道道金融活水，犹如甘泉一般流入急待解“渴”的企业。截至今年9月底，全市农信系统贷款余额173.92亿元，较年初增长5.15亿元，贷款余额占全市贷款余额的28.32%，居全市首位，有力地支持了地方经济发展。

　　坚持创新发展，让金融活水源源不断

　　“我们企业能正常生产经营，也没有欠息欠贷。但受市场影响，流动资金紧张、临时还款困难。这可怎么办？”

　　时逢部分闹“钱荒”的企业一筹莫展，市农信社下辖的鹤壁农商银行、浚县农商银行、淇县农村信用合作联社纷纷及时伸出援手。

　　针对当前宏观经济下行，企业普遍资金短缺、生产经营遇阻等问题，市农信社以维护地方经济和金融稳定为总体目标，坚持创新发展，提升服务质效，切实加强银政、银企等多方合作，相互支持，树立信心，共渡难关，做到了不压贷、不抽贷、不惜贷、不惧贷。

　　不久前，鹤壁农商银行接到了我市某牧业公司的求助电话：“我们买饲料占用大量资金，目前企业现金流紧缺，付息困难怎么办？”

　　得知情况，鹤壁农商银行马上安排工作人员进行实地调查，在2017年为该企业办理展期业务的基础上，今年5月又为该企业办理了续贷业务。根据支农再贷款政策，该行还调低了利率，结合企业实际情况向其授信协议500万元，帮公司顺利渡过难关。“在我们最困难的时候，农商行及时拉了我们一把，我们企业经营由亏转盈，真是雪中送炭啊！”该企业负责人高兴地说。

　　闹“钱荒”的企业得到救助的消息，不断从市农信社传出来，他们推出一系列创新措施，让我市多家企业受益。对正常还本付息、并且整体授信条件没有发生变化的企业，市农信社做到不抽贷、不压贷、不断贷；在提升企业转贷服务上，明确并承诺贷款办结期限；对符合产业政策、市场前景好、产品竞争力强，但临时存在资金困难的小微企业，提前开展贷款调查和评审，原流动资金周转贷款到期前签订新的借款合同，通过新发放贷款结清已有贷款等形式，允许企业继续使用贷款资金。

　　源源不断的金融活水，解了众多企业的燃眉之急。截至今年9月底，全市农信系统小微企业贷款余额4.87亿元，占新增贷款的87.91%，累计投放小微企业贷款27.85亿元。

　　推广创新金融产品，让金融服务更加出彩

　　金融服务的关键在于创新，没有创新就没有更好的服务。

　　近年来，市农信社主动适应新时期的金融服务需要，持续提升服务实体经济能力，不断创新发展，更好地满足实体经济有效金融需求，让金融服务更加出彩。

　　为了更好地服务小微企业，市农信社在产品设计、审批流程、获客渠道及风险管控方面积极探索，推出了符合小微企业需要的特色信贷产品和金融服务。

　　“淇县农信联社办理贷款手续简单效率高，‘金燕e贷’真不错！”8月28日，在淇县农信联社客户经理的指导下，淇县农信联社客户冯先生通过现场采集信息，获得了预授信额度，用手机银行成功申请了一笔5万元的贷款，整个操作过程不到3分钟。

　　继当天市农信社首笔“金燕e贷”在淇县农信联社发放后，鹤壁农商银行、浚县农商银行“金燕e贷”也及时上线，网络办贷成为市农信社支农富农新的金融工具。“金燕e贷”根据客户信用发放贷款，免去了客户寻找担保人、抵押物的烦恼，贷款金额根据客户评级从1000元到30万元不等，贷款期限从3个月到12个月不等，真正做到了利率更低、效率更高。

　　“金燕e贷”正是市农信社推出的创新产品之一。为满足不同领域客户的需求，市农信社还加强业务创新，丰富信贷产品，向小微企业推出“续易贷”周转贷款产品以及“金燕帮扶贷”“金燕连续贷”“金燕快贷通”等产品，实现线下授信、线上用信。在审批流程方面，借助河南省农信联社强大的移动办贷平台，市农信社在强化客户经理***服务的同时，实现了移动审批，极大地提高了审批效率，缩短了审批时间。在获客渠道方面，客户可以在手机银行端、微信银行端、电脑网上银行端随时提交贷款申请。在风险防控方面，借助河南省农信联社风险监控系统和贷款复核系统，依托完善的风险管理制度和流程，市农信社贷款管理更加规范，风险防范能力也得到大幅提升。

　　令人惊喜的是，自8月28日起，市农信社还布设了多台“刷脸取款”自助设备，客户不用身份证、***、存折，不用点头、眨眼、张嘴巴，不用手机银行、网上银行预约，“刷脸”就能完成自助设备取款交易，体验智能化新技术和新设备带来的便利。

　　加大创新探索力度，农地抵押贷款助力“三农”发展

　　2015年，浚县成为全国9个农村承包土地经营权抵押贷款试点县之一。结合县域经济情况，浚县农商银行加大创新探索力度，研发推介新产品，积极筹划开展农村承包土地经营权抵押贷款业务，重点支持依托农村土地开展农业生产经营的专业大户、家庭农场、农民合作社、农业企业及家庭承包经营农户等农业经营主体，拓宽了“三农”发展的融资渠道，取得了一定的社会效益。

　　“我想贷款，但是缺少抵押物，之前没少作难。现在农村土地可以抵押了，我拿到了浚县农商银行30万元农地抵押贷款。”浚县伾山街道从事蔬菜种植的王先生开心地说。自从浚县农商银行推出“两权”抵押后，他以自己家的土地承包经营权作为抵押，办理了贷款，扩大了经营规模，如今蔬菜种植面积扩大至200亩，不仅取得了良好的经济效益，还带动了多名农民就业。

　　像这样的例子还有很多。在人行鹤壁市中支、县政府与金融机构、相关企业的共同推进下，浚县农地抵押贷款试点取得突出成效。截至目前，浚县农商银行已经对489户拥有农村土地流转经营权证的农户授信5912.84万元，对家庭农场授信2户60万元，对专业大户授信11户4510万元。

　　创新普惠授信制，管理由“橄榄型”向“哑铃型”转变

　　“我符合条件，可以评级授信吗？可以拥有授信额度吗？可以及时贷到款吗？”“当然可以。”对于客户这样的问题，市农信社都给出了肯定的答案。

　　通过积极开展网格化营销，市农信社大力创新推广普惠授信制，对营销责任区域，采取“村村有人管、户户有服务”的营销方式总体推进，通过一街（村）一评的方式，逐步采集农商户、小微企业基础信用数据，要求覆盖率达到100%。同时，针对不同客户群体，给予不同的授信额度，对符合条件的小微企业贷款做到应贷尽贷，进一步提升、巩固市场份额，满足多元化需求。

　　过去企业生产能力大，而产品开发和市场营销环节薄弱，中间大、两头小，呈橄榄状，故称“橄榄型”。市农信社积极探索高效管理机制，信贷管理机制由“橄榄型”向“哑铃型”转变，管理呈现审批环节中间小、客户营销和贷后管理两头大的优势。

　　在“哑铃型”管理中，市农信社做“大”前端客户营销，积极扩大客户群体；做“小”中间审批环节，通过采取移动办贷、网上办贷、手机办贷等模式，简化工作流程，缩短办贷时间，提高办贷效率；做“大”贷后管理和客户维护，与客户建立紧密互动的新型伙伴关系，巩固客户群体。

　　市农信社还扎实开展“阳光信贷”工程，推行“限时办结”“首问负责”“流程公开”等制度，畅通客户监督渠道，切实为客户提供优质金融服务。