强监管态势下银行业厚植优势抓住机遇

　　3月5日，******李克强在十三届全国人大一次会议上作政府工作报告。报告中12次提及“互联网”一词，是2017年的两倍。从回顾五年成果到擘画未来规划，“互联网+”已经实现从“纵向深入发展”向“横向拓宽发展”的超越。报告中1次提及“互联网金融”，聚焦点仍是强监管，与2017年态势基本一致。面对互联网跨越式发展的时代背景和互联网金融的强监管态势，现从银行业视角做如下点评：

　　一、互联网是技术工具更是变革力量

　　互联网作为一种技术工具，已经广泛融入各行各业，深刻改变生产生活方式。中国科技创新驱动力显著提升，科技进步贡献率从52.2%提高至57.5%。高铁网络、电子商务、移动支付、共享经济等引领世界潮流。

　　互联网更是一股变革力量，正在助力经济从高速度发展向高质量发展转型。一是加快制造强国建设。发展工业互联网平台，创建“中国制造2025”示范区，开始一场中国制造的品质革命。二是培育经济增长新动能。做大做强新兴产业集群，实施大数据发展行动，加强新一代人工智能研发应用，在医疗、养老、教育、文化、体育等多领域推进“互联网+”。三是优化经济结构。发展“互联网+农业”，多渠道增加农民收入，促进农村一二三产业融合发展。四是完善互联网基础设施建设。加大网络提速降费力度，实现高速宽带城乡全覆盖，扩大公共场所免费上网范围，明显降低家庭宽带、企业宽带和专线使用费，取消流量“漫游”费，移动网络流量资费年内至少降低30%。

　　二、互联网金融仍持续强监管态势

　　互联网金融从2014年至今，已连续五年写入政府工作报告，从措辞的变化可以洞悉，健全互联网金融监管仍是今年防风险工作的重中之重。

　　2014年，互联网金融首次被写入政府工作报告，提出“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制”。

　　2015年，两次提到互联网金融，即“互联网金融异军突起”、“促进互联网金融健康发展”。当年，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》等行业监管措施陆续出台落地。

　　2016年，政府工作报告明确提出“规范发展互联网金融，严厉打击金融诈骗、非法集资”。当年，启动为期一年的互联网金融专项整治，并出台《互联网金融风险专项整治工作实施方案》《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等一系列更具杀伤力和针对性的监管新政。

　　2017年，互联网金融领域再次放在风险问题中被提及，即“当前系统性风险总体可控，但对不良资产、债券违约、影子银行、互联网金融等累积风险要高度警惕”。当年，监管力度进一步加强。对P2P网贷、现金贷、ICO等新业态实施强监管，网贷行业银行存管、备案、信息披露三大主要合规政策渐次落地，对违法、违规业务活动进行清理整顿，引导行业逐步回归小额普惠、服务实体经济的本质。

　　2018年，一如既往将防控互联网金融风险视为防范化解重大风险工作的重要部分，提出“强化金融监管统筹协调，健全对影子银行、互联网金融、金融控股公司等监管，进一步完善金融监管”。可以预计，未来将陆续出台一系列关于大数据产权、区块链应用等监管新政，完善监管细则；有可能会针对互联网金融及其他创新业务设立专门监管机构，健全金融监管体系。因此，互联网金融再依靠监管套利发展互联网金融的机会已经消失殆尽。

　　三、银行业厚植发展优势、抓住时代机遇

　　我们即将迎来监管健全时代，银行业应厚植稳健发展优势。随着功能监管、行为监管进一步落地，互联网金融行业监管法律法规的持续出台，部分领域监管空白、不同机构监管不统一等问题得到有效解决，逐步引导互联网各行业回归本源。在强监管下，银行业更能够巩固好并发挥好其天然的品牌声誉和稳健的风控优势。

　　我们即将迎来万物互联时代，银行业应充分挖潜数据价值。网络提速降费力度加大，实现高速宽带城乡全覆盖；三大运营商5G商用即将提上日程，人与人、人与物、物与物之间的沟通正在变成现实。以往以新增互联网人口拉动增长的动力已见顶，互联网行业红利已不再是获客引流、用户规模扩张，而是充分挖掘数据价值、运用AI思维，对现有客户提供精准化、个性化服务。银行业应持续完善IT架构，全面提升数据治理能力。通过完善统一的数据标准、及时清理提升数据质量、以业务需求为导向搭建分布式架构、做好数据生命周期的管理，满足行内系统间数据共享和全行信息技术开发的需要，为下一步融合创新、云平台搭建夯实架构和数据基础。

　　我们即将迎来价值互联网时代，银行业应高度重视新技术的研发与应用。互联网的发展有两个阶段，第一阶段是实现信息快速且有效的传递，第二阶段是实现信息价值的确权。当下，正在从第一阶段向第二阶段过渡，面临数据信息几何式增长，需要解决好“信息无主”、“数据违法获取和滥用”等问题。一旦价值确权无需第三方介入，价值传输成本降极大降低，生产力又将获得极大解放，如区块链技术应用。

　　我们即将迎来消费升级时代，银行业应做大做强消费金融业务。政府工作报告提出，过去五年居民收入年均增长7.4%、超过经济增速，形成世界上人口最多的中等收入群体。推进消费升级，增强消费对经济发展的基础性作用。银行业应抓住消费升级这一时代机遇，合理调整授信，优化产品结构，推出与之相适应的消费金融新模式，为满足人民对美好生活的向往、服务实体经济发展提供金融支持。