当前基层银行业经营乱象剖析及重塑合规工作要点

　　近年来，基层银行业金融机构在快速发展的同时，合规建设相对滞后，合规风险管理工作还存在许多薄弱环节，亟需重塑合规行为。常州银监分局自3月初启动以加强和改善公众金融服务暨整治不规范经营为主要内容的合规建设深化落实年活动以来，对基层银行业经营乱象进行了全面梳理剖析，并针对性提出了重塑基层银行业金融机构合规工作要求。
　　一、银行经营乱象表现
　　（一）公众金融服务矛盾频发。表现为损害消费者权益事件明显增加，具体存在三多一乱：一是公众上访投诉多。2011年该分局全年共受理立案信访71件，较2010年增加21件，增幅达42%。二是网络舆情抨击多。针对银行服务方面的负面帖子很多，网民跟帖热烈，言辞激烈，社会反响较大，影响银行声誉。三是自助银行服务反响多。部分自助银行设备不能24小时营业，遇节假日就出现自助设备现金不足或无法存款现象。自助银行及设备管理不到位，存在脏、乱、差现象和安全隐患。四是银行代理保险和销售理财产品乱。银行在营销过程中不分对象，不明示风险，导致客户把保险当成存款的纠纷不断。个别银行将销售理财产品营销给年龄较大的老人，到期出现亏损引发纠纷，最终由银行自己买单。
　　（二）合规管理执行力弱化。银行业金融机构的规章制度、操作程序，散见于各类文件、各种讲话，缺乏系统性、条理性，增加了执行的难度。近年，监管部门查实的银行违规问题较多，有章不循、违规操作时有发生，整改不到位和屡查屡犯的现象也依然存在。银行机构执行弱化有八种表现形式：粗放型的执行，大而化之；递减型的执行，层层打折；应付型的执行，不推不动；选择型的执行，有益方行；变通型的执行，下有对策；形式型的执行，表面做功；抵触型的执行，有令不行；对抗型的执行，明知故犯。部分银行机构合规部门独立性差，职能定位不准，合规工作被边缘化；有的银行机构不能正确处理合规与内审的关系，以内审代替合规；有的银行机构合规部门有责无权、有岗无人或者是有任务无资源，难以承担合规风险管理的职责。
　　（三）不科学的激励机制产生了导向偏差。目前，多数银行机构的激励机制不能适应合规风险管理的需要，表现为五重五轻：一是重奖励、轻惩处。许多银行机构的考核体系基本上就是一个奖励制度，奖励权重大、幅度大，而惩处覆盖面小、幅度低，违规成本比较小，增加了违规几率。二是重业绩、轻合规。一些银行机构在绩效考核的核心指标体系中，只考虑业务增长与薪酬的挂钩，合规指标缺失。有的银行机构虽然设定合规考核指标，但权重过低，或者只考核高管层而不考核员工，导致风险高企伴随业绩高升。三是重短期、轻长期。一些银行机构缺少中长期的业务发展规划，注重眼前利益，忽视长期发展；注重静态效果，忽视动态变化；片面强调经营规模的短期增长，使风险后移。四是重保护、轻追究。有的银行机构大事化小、小事化了，简单以罚款代替责任追究；有的银行机构缩小处理范围，只处理当事人，不处理领导者、监督者、制约者；一些银行机构对基层负责人只讲业绩、不讲管理，即使出了问题也不愿处理，反而帮助开脱、推卸责任；有的银行机构对监管部门的处理建议讨价还价，久拖不办。五是重就事论事、轻举一反三。有的银行机构出了违规事件后，虽然能够对责任人进行处理，但整改不力、补缺不够，不能追根溯源，没有及时总结问题原因，以致此后同质同类案件再次发生；有的银行机构在他行发生案件后，没有从中汲取教训，又重蹈他人覆辙。
　　二、银行重塑合规工作要点
　　（一）合规建设要在公司治理方面强化高管层责任。高管的风险偏好、经营服务理念和行为在很大程度上直接决定了合规建设的成败和银行经营服务的好坏。要把深化落实合规建设作为一把手工程来抓，强化高管层的合规管理责任。高管层要及时建立合规管理体系，严格执行合规计划，清晰传达合规任务，有效传导合规文化，全面履行合规职责，完整得到合规报告，充分了解合规风险，科学配置合规资源。
　　（二）合规建设要在绩效管理方面做到四重。一是惩处与奖励并重：增加惩处覆盖面和比例，扩大违规成本，减少违规几率。二是合规与业绩并重：在核心指标体系中增加合规考核指标，且与薪酬挂钩，同步考核高管层和员工，确保员工在拓展业务过程中要兼顾监管法规和内部规章。三是长期与短期并重：注重中长期的业务发展规划，注重长期发展与动态变化，提高业务发展的稳定性和可持续性。四是举一反三与长效整改并重：发生违规事件或案件后要查漏补缺、追根溯源，及时总结问题原因，防止同质同类案件再次发生。
　　（三）合规建设要在发展观念方面做到四强化。一是强化合规人人有责的观念：培养员工的主观合规意识，倡导诚实与正直的价值观念，把合规文化体现在每一位员工对合规理念的认知及其日常的行为规范和准则之中。二是强化主动合规机制建设：倡导主动发现和主动暴露合规风险隐患或问题，对相关责任人给予必要的惩戒措施；对于主动报告问题或隐患的，可视情况减轻处罚甚至免责。三是强化合规创造价值的理念：让每位员工理解合规风险管理本身并不能直接为银行增加利润，但却能避免业务活动受到限制，从而增加盈利空间和机会，间接为银行创造价值。四是强化有效互动的合规文化：通过银行与监管者以及银行内部上下级之间、管理层与员工之间的有效互动，实现内、外部的有效监督。