金华打造社银联通一卡贷品牌

　　今年，我市在对小微企业融资难题深入调研的基础上，着重针对部分无法提供担保和抵押的创业者，打造“社银联通一卡贷”品牌项目，即凭社保卡免担保、免抵押贷款。依托省政府十大服务小微企业优秀品牌“小微创业精准贷”经验，创新工作方式，优化业务流程，提升服务水平，全面推广“政银联办、直申直享”模式，先后开通窗口办、就近办、掌上办、网上办等功能。

　　“社银联通一卡贷”品牌项目着眼于在校大学生群体，逐步拓展至有稳定工作或经营收入的社会各类群体，贷款额度由试行期间的10万元上升至如今的50万元，开辟了一条规范、阳光的信贷服务渠道，最快当天就能完成审批放款，目前已有12名申请者获批。

　　***融资堵点

　　弥补特定群体空白

　　2017年以来，我市深耕“小微创业精准贷”创业担保贷款品牌，年均发放2亿元。“综合来看，‘小微创业精准贷’对创业者的普惠力度还不够大。尤其是无法提供担保和抵押的创业者，获得贷款审批的渠道比较狭窄，‘网贷’等方式的利息费用又太高。”市人力社保局副局长徐金韩拿在金高校就读的外地户籍大学生创业群体举了个例子，由于大学生群体创业初期缺少抵押物及担保人，很难享受到创业担保贷款等各类政策优惠。针对这一特殊情况和实际需求，我市推出“社银联通一卡贷”品牌项目，拓展和弥补社保卡在金融信贷领域的应用空白。

　　由于投资小、上手快，也相对更符合新生代创业者的运营思维方式，目前市场初创项目，一般都会选择农村电商、跨境电商及文化创意行业“试水”。我市专门制定《金华市区社银联通“一卡贷”操作办法（试行）》，详细规定了“一卡贷”的操作依据、业务类型、贷款条件、具体用途和申请程序。“经过一段时间试运行，现已基本形成一套智慧化的项目测评体系。”徐金韩介绍，根据项目发展前景评估，最高额度可达50万元。

　　资金的安全性是项目运行的前提。人力社保部门对申请者的创业项目开展实地评估，对有需求的大学生，依托当地各院校的创业学院，就业服务机构主动***开展政策宣讲。对有融资困难的学生，由高校统一出具其在校期间的表现材料，申请者需征得其监护人同意。对社会群体申请，一律***查看其创业项目，在对项目进行科学化运营评估后，再结合融资需求综合评定授信额度。

　　优化申领路径

　　政银联动高效办理

　　为最大程度方便群众办事，“社银联通一卡贷”品牌项目的实行，依托平台一体、信息共享、数据直取、风险监测等大数据手段，将贷款申请直接前置到银行办理，免去申请者政府、银行两头递交材料的麻烦。申请材料也实现大幅精简压缩，申请者只需提交身份证或社保卡，即可申办。与此同时，通过浙江政务服务网“网上办”、浙里办App“掌上办”渠道，可实现线上线下同平台受理，还能扫描二维码实时查询审批进度，申领过程实现“零跑直享”。

　　针对在校大学生和毕业5年以内的高校毕业生、就业困难人员、持证残疾人、自主择业军转干部、自主就业退役士兵和随军家属等重点人群，我市最大力度给予政策优惠，按贷款实际发放利率给予全额贴息，其他借款人按贷款实际发放利率给予50%贴息。以贷款30万元为例，年均可节省利息支出2.2万元。贷款到期时，还款信息系统可实现自动核验，申请者免材料直接享受贴息。在这一过程中，还会安排在金有关专家、上市公司高管、各商会会长等组成“青创导师联盟”，对申请者项目进行免费指导，构筑“孵化+服务”创业创新链条。

　　对成功申领的创业项目，人力社保部门定期举办创业培训、分享沙龙，开展创业路演、创业集市，并优先推荐参加青创大赛，帮助创业方获得更多融资渠道。同时，编印札记版、H5版创业“秘笈”，将创业准备期知识、企业运营知识、政府项目申报须知等企业发展“一条龙”知识汇总成册，人手一本进行科普。日前，金职院女大学生小张经营的“线上+线下”花卉销售项目成功申请了“社银联通一卡贷”品牌项目，在市人力社保局牵线搭桥下，小张通过参加相关品牌活动的“青创讲堂”，熟练掌握了线上营销和投融资路演等相关技巧。

　　强化信用体系

　　科学监管规避风险

　　基于创业队伍日渐年轻化的趋势，我市也在尝试通过实施“社银联通一卡贷”品牌项目，稳步探索在校学生信用体系和银行信贷体系有机结合的新路径。一方面，通过综合学生在校表现的判断评价，基本掌握其总体素养，为信贷提供基础安全性保障。另一方面，申领“社银联通一卡贷”项目后的信用评价，又为大学生在校综合表现增添了评优依据，形成科学循环的体系标准。

　　近年来，我市大力落实“互联网+”战略，依托“三分田农村电商创业园”，以“园区+电商服务平台”的方式，创新打造“IAM模式”（即互联网+农业+媒体），推动农村电子商务的发展。在充分发挥农村电商发展经验的基础上，我市重点建设了一批集工作空间、网络空间、社交空间和资源共享空间于一体的创业园区，完成农产品“研、产、供、销”的标准化，促进在校大学生初创项目“组团式开发”，利用传统媒体、新媒体同步宣传，助推农村产业发展。目前，全市已建成以菁英产业园为代表的33家创业孵化基地和以CRC文化创意园为代表的14家示范基地。

　　值得一提的是，先前创业担保贷款一旦被认定为不良，就由创业担保基金全额代偿。而现在，如果“社银联通一卡贷”项目出现不良，将把风险直接反映在个人的诚信成本上，通俗地讲，就是将创业者纳入“黑名单”，尤其是大学生等群体，一旦被纳入“黑名单”，很可能影响今后事业的发展。