政策解读互联网保险可跨区域销售

　　近年来，随着信息技术的快速发展与广泛普及，互联网及移动互联已成为保险机构销售和服务的新兴渠道。数据显示：目前国内有91家保险公司开展互联网保险业务。今年1—5月，国内互联网保险保费收入659.93亿元，占总保费收入5.7%，比去年同期增长1.5个百分点。目前国内除了众安在线，另有三家互联网保险公司新近获批成立。
　　不过，在快速发展的同时，互联网保险也存在销售行为触及监管边界、服务体系滞后和风险管控不足等问题，亟须进一步规范。保监会日前出台的《互联网保险业务监管暂行办法》从经营原则、经营区域、信息披露、经营规则、监督管理等多个方面对互联网保险经营进行了规范，将从今年10月1日起施行。

　　只要售后服务能配套跟进，可以跨区卖保险

　　目前，网销保险品类繁多，除了传统人身险、财险产品，还有与网购相关的退货险，服务于食品外卖的食品安全责任保险，缓解延期付款压力的众筹保险，保障支付安全的保证保险等，销售互联网保险的有传统保险公司自营平台、第三方平台、互联网保险公司等。
　　哪些产品可在网上销售？保监会财险部主任刘峰介绍，此次《办法》未对互联网保险产品做出特殊规定，未提出单独报备“互联网专用产品”要求，而是采取与线下产品一致的监管要求。与此同时，基于互联网方便、快捷、跨地域的特点，与此前发布的有关规定相比，此次《办法》还有条件地放开部分险种的经营区域限制。《办法》规定，人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险，个人家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险等险种，以及能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的险种，允许在没设立分支机构的区域销售，但必须明确告知投保者可能存在服务不到位、时效差等问题。
　　“除上述列明的险种外，其他险种原则上不得在没有分支机构的区域经营。但这个规定也并非‘一刀切’。”保监会人身险部主任袁旭成表示，本着鼓励创新的宗旨，只要能保证售后服务到位，监管部门允许互联网保险产品跨区域“空降”。他举例说，众安在线与平安财险合作，后者能协助前者车险服务的“落地”。“尽管众安没有分支机构，但最近保监会已经批复他们开展互联网车险业务。”

　　第三方平台不得截留数据及保费，不得擅自发布广告

　　数据显示：通过第三方网络交易平台，如淘宝保险、网易保险、中民保险网等销售的保险，已占互联网保险保费总额的七成以上。
　　此次《办法》加强了对第三方网络平台的监管，明确互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理以及客户服务等保险经营行为，应由保险机构管理和负责。第三方网络平台经营开展上述保险业务的，必须取得保险业务经营资格。《办法》还规定，保险机构应将保险监管规定告知合作单位，并留存告知记录。
　　“年化收益率8%！秒杀一切理财产品”这样的宣传固然有诱惑力，但是将不再合法合规。《办法》规定，对影响消费者利益和购买决策的事项等，网络平台必须按保险公司统一要求发布。此外，第三方平台收到投保申请24小时内，必须向保险公司完整、准确地提供承保所需的资料信息，投保人交付的保费应直接转账支付到保险机构的保费收入专用账户，第三方网络平台不得代收保费并进行转支付。
　　业内人士指出，此次《办法》强化了对保险经营中责任主体的认定，对保险公司和第三方都形成了压力，促使他们改进流程、查缺补漏，提高服务水平。

　　客户信息保护仍缺乏强有力措施

　　近年来，大型保险公司在互联网渠道泄露客户信息的事件已发生多次，给行业敲响信息安全警钟。近两个月内，包括太平洋保险公司、中华保险公司、新华保险、吉祥人寿等在内的保险公司都被曝出存在信息安全漏洞，千万客户的数据面临泄露风险。
　　“保险公司的数据信息包括投保人的年龄、住址、联系方式、健康、财富状况等。一旦发生泄露，波及面广并且有可能严重侵蚀投保人利益。”业内人士说，不久前某保险公司高管因倒卖客户信息被判刑，足以说明这个问题的严重性。“从几年来发生的信息泄露看，主要原因在于保险公司吝于投入、疏于管理，如果没有强有力的监管措施，惩罚力度不够，这种事故还会一再发生。”他说。
　　此次《办法》规定，保险机构及第三方网络平台不得将相关信息泄露给任何机构和个人。对开展互联网保险业务过程中收集的客户信息，保险机构应严格保密，不得泄露，未经客户同意，不得将客户信息用于所提供服务之外的目的。《办法》还规定，对于交易数据丢失或客户信息泄露，造成不良后果的，中国保监会可以责令整改，情节严重的依法行政处罚。
　　“监管表述是原则性的，缺乏操作性。比如，泄露的人数和信息深度，该对应什么样的处罚，罚款额度以及领导人员问责力度等都没有明确表述。对此《保险法》和其他行业法规中缺少有针对性、操作性强的规定，可以说还是行业监管的一个短板。在互联网时代，这个短板会发展成为行业信誉危机，必须高度重视起来。”相关业内人士表示。

（记者：曲哲涵）

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