重点领域风险提示揭秘代理退保敛财黑幕警惕受益者变受害者

“全额退保!不想继续缴费的、断缴费的、停缴费的，我们都能退……”

在疫情的掩护下，保险业的退保黑中介卷土重来，通过网络平台、短信等方式发布“可代理全额退保”信息，以怂恿、诱导等手段让消费者委托其代理“全额退保”事宜，并以此收取消费者高额手续费。

此类行为不仅扰乱保险市场正常经营秩序，而且最终损害保险消费者的合法权益，因而备受业界关注。对此，银保监会以及多地银保监局先后发布风险提示，提醒保险消费者警惕“代理退保”的风险隐患。

面对退保黑中介的挑衅，作为保险业的龙头企业，平安人寿一方面对外加大宣传力度承担起普及金融知识的责任，另一方面竭力提升内部反起欺诈的能力，誓与保险业的黑产斗争到底。

套路满满，“退保代理”坑你没商量

四年前，为家庭风险保障考虑，广东惠州的刘先生和刘太太一起投保了平安人寿的重疾险旗舰产品平安福。但是40多天前，刘太太不幸被查出患有原位***，孙先生想到原位***在该重疾险的保障范围内，于是拨打保险公司理赔电话申请理赔。但万万没想到的是，刘太太投保的平安福早在半年前就办理了退保手续，现已无法享受重疾保障。

刘先生听闻后表示震惊，便与太太进行核实。原来，半年之前，刘太太通过朋友结识了一位"保险代理人"，对方称其购买的重疾险保费贵不划算，其他公司有保障相同但收益更高的产品，怂恿刘太太办理退保。将信将疑的刘太太在“保险代理人”几番劝说之下，与其签署了代理退保协议，并支付了高额手续费办理了退保业务。但当刘太太再投保其他保险公司产品时，却被告知其有疾病史而被拒保，无法再购买重疾险产品。

刘先生认为其太太是被“保险代理人”欺骗而退保，希望保险公司能帮助恢复保单效力。但不幸的是，该保单退保所有书面手续均由孙太太本人签字确认，具有法律效力，无法恢复效力，刘先生夫妇感到懊悔不已。

后来，刘太太通过朋友打听发现，遇到的所谓"保险代理人"，其是是以"代理退保"为业的黑产中介，自己的朋友圈中已有好几个朋友被骗。

熟悉保险业务的人都知道，在正常情况下，消费者有退保需求的话，在犹豫期后退保只能拿到保单的现金价值，此时退保"亏损较大"。而"代理退保"最吸睛的点即在于敢于向客户承诺"正规司法维权""全额退保"，让客户免于"保费亏损"。

那么他们是怎么如何做到"全额退保"的呢?其实他们所谓的正规司法维权，就是"指导"客户通过"钓鱼取证"搜集保险业务员的"违规行为"，再向监管部门投诉，对保险公司进行施压。

再者，这种非法的"代理团队""黑中介"会明确告知消费者，品牌越知名、实力越雄厚的保险公司"全额退保"的成功率更大。只要全额退保成功了，一旦成功全额退保，该案例将被包装成"成功案例"被迅速转发宣传，以此招揽新业务。

但"代理团队"不是做慈善，他们通常会收取30%-60%的中介费。消费者按照"代理团队"的话术、操作来钓鱼维权本身就蕴含法律风险，一旦被证实将会承担法律责任，即便侥幸过关也将面临被保险公司风控记录风险，今后想再买保险也有可能被风控系统拦截;而更加危险的是，在"全额退保"业务办理过程中，保险消费者的身份证、***、保单、电话、住址等私密信息可能会被不法分子利用，都将公开透明化，个人信息被非法买卖或泄露也是在所难免。

保险"全额退保"风险在保险业时常存在，一些不法分子通过不正当渠道获取保单相关信息后，向保险消费者拨打电话或通过网络渠道，以承诺帮其办理全额退保业务为名，怂恿或冒充保险消费者向监管部门投诉，并向消费者收取高额手续费或诱导消费者购买所谓"高收益"金融产品。

绝地反击，银保监揭露恶意退保风险

保险本是为规避风险而生，但在利益的驱使下，通过‘钓鱼维权’开展的代理退保，已经形成了一条黑色产业链，对正常的保险市场形成了冲击，损害了保险公司的利益，更损害了投保人的利益。

针对"代理退保"黑产猖獗的现象，4月9日，银保监会下发《关于防范“代理退保”有关风险的提示》，警示消费者要注意‘代理全额退保业务’中存的种种损害消费者合法权益的行为。

银保监会提醒广大消费者，保险产品的主要功能是提供风险保障，不同的人身保险产品其保障范围、缴费方式等有所差异，消费者在投保时应了解所购保险产品的保险责任、保障功能、除外责任和退保损失等重要信息。消费者应根据自身风险保障需求，谨慎衡量是否有必要终止保险合同，尤其要慎重对待所谓"退旧投新""高收益"产品等宣传，以免上当受骗。

根据银保监会的提示，恶意代理投诉全额退保”的风险主要有三个方面：

1.泄露个人及家庭隐私。“恶意代理投诉全额退保”通常要求消费者提供身份证、***、保单、电话号码等个人敏感信息,此类信息如落入不法分子手中,可能被非法利用并导致更大损失。

2.导致个人承保成本增加或失去保险保障权益。退保会导致保险消费者失去原有保险合同的风险保障,再次投保时会面临等待期重新计算、保费增加的风险,也可能因为消费者身体健康状况、超过承保年龄等原因被保险公司拒保。甚至可能因不诚信行为被列入承保“黑名单”。

3.遭受个人经济损失。消费者需向恶意代理人支付高额的“咨询费”“代理费”等费用,如不支付,可能会遭到涉及黑恶势力代理人的骚扰。此外，消费者退保后可能被诱骗、胁迫购买所谓“高收益”理财产品,再次遭受经济损失。

同样在4月份，陕西省、山西、河北等地的保险业协会也陆续发出风险提示，要求各地市的相关部门以及消费者防范"恶意代理投诉全额退保"骗局，此类行为不仅扰乱保险市场正常经营秩序，更是严重损害了保险消费者的合法权益。

站在监管的角度而言，目前存在的代理退保诸多乱象，在一定程度上扰乱了保险市场。这不仅使众多保险消费者失去了保障，损害了消费者合法权益，同时也损害了保险专业维权人士的声誉和保险行业的公众形象。监管部门将会进一步加大整治力度，严惩违法违规行为，不给少数人钻空子的机会，还保险市场一片蓝天。

内外兼修，平安人寿有效狙击黑中介

恶意代理退保这一行业乱象涉及多方利益，要彻底整顿清理，仅靠监管发文警示，显然力度不够，必须监管层、保险业、消费者三方着力，共同激浊扬清。保险公司应响应监管层的政策，对此现象进行反思，积极更多的责任。

为打击非法代理退保行为，共同维护东莞保险市场健康发展秩序，4月27日，东莞平安人寿联合东莞市保险行业协会启动“打击非法代理退保专项行动”。东莞平安人寿副总经理李令根在直播平台展开一场主题为“同进退，共发展——打击非法代理退保专项启动会”的专题对话，通过直播介绍了平安人寿三级警示机制，以及非法代理退保的特征和危害，并在线上为广大保险消费者以身说法。

同时，2020年4月份，中国平安(601318)还联合中国经济网推出了“金融消费者素养提升计划”——安博士公益课堂。安博士公益课堂通过案例分析、专业保险知识普及，向大家提示了“全额退保”陷阱与风险。

除此之外，中国平安一方面通过微信、官网、电话、电梯视频、海报等渠道对客户进行恶意退保风险宣传，不遗余力地承担向金融产品消费普及金融专业知识的责任。

当然，面对猖獗的退保黑中介，平安人寿也在积极历练内里，提升自己反恶意退保的能力。

一方面，平安人寿还在分公司成立打击黑产专项小组，落实专项行动领导小组及执行小组成员及工作内容，明确专项斗争的打击重点，并对专项行动进行了工作部署及规划，从识别、评估、打击、防控等各个环节与黑产进行对抗，向黑产组织下发律师函，联合公安执法部门严厉打击其不当行为。

另一方面，平安人寿通过大数据应用，智能模型搭建和AI技术的利用，搭建“一个系统，两套机制，三支队伍”的智能风控体系，实现风险管理闭环，不断由事后管控向事前事中管理推进，防范在保险行业交易及其后续事件中可能存在的任何一类风险隐患，真正实现对保险诈骗活动的严厉打击和依法取缔。