浅析农村信用社不良贷款的化解及管理

　　(通讯员米玉林报道)近年来，各地农村信用社都积极采取多种措施加强不良贷款清收，并取得了明显成效，但因体制长期不合理，产权不清，管理不规范，以及历史政策不力等多种因素影响，不良贷款一直居高不下，严重影响基层信用社的发展。
   
　　一、不良贷款形成的原因
   
　　(一)信用社内部因素。这是最主要的原因，具体表现：一是信贷人员少，政治业务素质低，不适应工作需要；二是缺乏完备有效的贷款管理内部制约机制,贷款风险没有同信贷员利益挂钩，贷款发放好坏一个样，收回贷款多少一个样，责任追究制度不健全；三是没有严格执行《贷借款合同条例》，制度形同虚设，为不良贷款的形成提供了土壤和温床；四是行业不正之风严重，批字贷款，人情贷款多、多头贷款多、跨区及借名贷款多。
  　　
　　(二)产业政策和农村经济环境因素。多年来，地方政府出台各种产业政策，但往往没有强大的生命力，很难有长青树，致使贷款主体因受市场经济影响而时好时坏，最终走向衰落；同时，农村产业周期长，受自然条件影响大，农村工商业不发达，特色农业发展水平低，农业经济效益水平较低，农民收入不高等，也造成贷款难以清偿，形成沉淀。
   
　　二、不良贷款的管理及化解
  　　
　　信贷资产质量直接影响着信用社经营效益和持续发展。针对不良贷款先清后增怪圈、不良贷款绝对额不降反升等问题，必须从堵新和清旧两方面同时入手，在控制新增不良贷款方面多下功夫，多出绝招，在压缩不良贷款存量上多想点子，多施手段，才能取得较好的效果。
  　　
　　(一)堵新是关键。信贷风险是伴随着贷款的发放而产生的，堵新就是要从建立和完善内部防范机制入手，切实加强对新增不良贷款的防范。
  　　
　　(二)清旧是根本。不良贷款形成的原因是多方面的，清旧就是通过规范不良贷款的管理，落实清收责任，严格考核奖惩，采取积极有效的清收措施，进一步加大清收力度，实现不良贷款的双降。
   
　　(三)多策略地保全盘活不良贷款。信用社要结合实际，采取户户见面收、人人包户收、依法强制收、落实债务收、输血帮扶收、逐笔销号收、聘请社会人员收等措施，大力盘活不良贷款。
   
　　(四)加大考核奖惩力度。严格考核，奖惩分明，是执行各项制度的基础，也是促进清收工作高效开展的保证。在不良贷款清理过程中，信用社要按照贷款清收的难易程度进行分类排队，对信贷员明确分工和落实任务，签订责任状，实行专门机构、专职人员、专业经营、专项考核的管理模式，要求信贷人员包清收、包盘活，并实行绩效与报酬挂钩，多收多得，不收不得，以激发信贷人员的工作积极和创造性，促进不良贷款清收工作的开展。