基准利率下调还款压力减小

　　“2016 年赶紧来吧，我的‘月供’还少些。”12月刚过去三分之二，身背房贷的刘先生已经等不及新年的到来。去年年初，刘先生按揭贷款购买了一套住房，因为单位近 来不景气，每月3000多元的房贷让他有了压力。让刘先生稍感欣慰的是，今年以来央行多次调低基准利率，等到来年按新调整的利率还房贷，还款压力会小点。

　　2015年，基准利率连续5次降低，5年以上商业贷款基准利率从年初的6.15%，降至现在的4.9%，按照大部分房贷规则，调整的利率将在次年1月1日生效，也就是说，从明年起，房贷利息减少了。

　　算账，每月少还多少钱

　　刘 先生算了算账，他是2014年初办理的50万元20年期纯商业贷款，还款方式为等额本息，合同约定利率为基准利率上浮10%，经过2014年的还贷期，在 整个2015年，他每月还款约3800元， 2015年内5次调息后，5年以上存款基准利率调整为4.90%，假设年内存款基准利率不会再作调整，按照基准利率上浮10%计算，刘先生的贷款利率为 5.39%，而经过2015年一年的还贷期之后，刘先生需要还剩余本金为47万余元，这样算来，明年刘先生每月还款需要约3400元，比起2015年，每 月少还款近400元。

　　我市一家商业银行的工作人员表示，每个借款人的月供变化情况，跟借款人的贷款本金、贷款期限、所选择的贷款方式以及还款的时间等都有关系，实际情况要以银行计算结构为准。

　　同样，公积金贷款利率也下调了。过去一年，个人住房公积金贷款作出4次调整，5年以上个人住房公积金贷款利率从去年的4.25%下调到3.25%，由此计算，如果年内央行不再对利率作出调整，用公积金贷款的房贷族，房贷利率将要降低1个百分点，月供也会减少。

　　降息未必立即生效

　　刘 先生去年初办理贷款手续后，在2014年的11月，商业贷款基准利率曾经调整过一次，5年以上商业贷款利率由6.55%下降为6.15%，但是月供直到 2015年1月就开始减少，“一开始还纳闷央行宣布降息了，月供为什么不立即少还，后来才知道，这跟当初贷款时约定的利率调整日有关。”刘先生说。

　　业 内人士介绍，遇有降息或者加息，房贷的利率调整有三种方式。一种是按年度调息，从贷款人的贷款日期算起，一年之后予以调息。还有一种是次月调息，即在利率 调整后次月执行新的利率水平。一种为次年调，即银行利率调整后，次年1月1日开始执行新利率。刘先生的贷款就是这种情况，在他的贷款合同中，有“遇人民银 行调整基准利率的以次年1月1日为合同利率调整日”的约定，这也是目前大多数房贷所采取的调息方式，所以即使早在3月份，央行就作出了今年第一次降息的决 定，但是具体到“月供”少还，仍应该等到2016年1月。