警惕诚信危机莫留信用污点

　　按揭贷款月供少还了一毛钱；信用卡透支消费还款逾期一天；为别人提供担保，别人没有按时还贷……这些生活中的“小事”都会在你的个人信用信息内留下不良记录，并可能误“大事”——今后你若想贷款买房、贷款买车、办理贷记卡，甚至考公务员、求职应聘、职位晋升，都可能会因为个人信用不良记录而受到影响。随着央行征信系统运用范围越来越广，未来的个人信用记录将如同每个人的“身份证”一样重要。



也许你还不知道，你已上了信用“黑名单”



　　郑先生最近遇到了烦心事——他在建行办理住房贷款结清手续的时候，意外发现自己已经逾期还款9次。建行的工作人员告诉他，这样的逾期次数足以影响他今后的再贷款。
　　郑先生觉得自己很“冤枉”，自己一分贷款未拖欠，怎么可能留下信用“污点”？而建行工作人员的说法是，即便是因为疏忽了利率的变化少还了一分钱或者不小心晚还了一天都是逾期。
　　只因没有留意贷款合同约定的每月还款日期或利率变化而在银行的征信系统里留下信用“污点”，这样的贷款者大有人在。“我们发现，除了极少数人恶意拖欠贷款之外，许多人都是因为疏忽大意导致自己的信用记录中出现了逾期还款的不良记录，比如某人忽视了和银行约定的还款日期是每个月的20日，以为只要月底还上就可以了，从而造成了十几次的逾期。”建设银行的工作人员说。
　　他介绍了一些居民的信用记录被列入“黑名单”的原因：一是居民因为出差、旅游或其他事情，按揭贷款或信用卡透支消费没有及时还款，虽然可以补还，但仍会留下逾期记录，这是不良信用记录的“重灾区”；二是加息后，有的贷款人不知道贷款利率已经调整，仍以原来的月供还款，导致账户留存不足，银行无法扣款，虽然事后补上，但已造成违约；三是很多居民手中有数张信用卡，却不知道即使没有激活也要支付年费等，结果因此欠款导致出现不良记录；四是身份证被他人借用办理了贷记卡，后者未及时足额归还欠款，导致自己承担信用“污点”；五是为别人提供担保，别人没有按时还贷，自己受到牵累。
　　这名工作人员进一步解释说，无论是房贷还是信用卡，各银行都有规定的还款日期，当事人必须在规定还款日之前把钱还上，否则哪怕晚还一天、少还一毛钱，都会被视作逾期而导致个人信用“污点”的出现。




人民银行可免费查询信用记录



　　记者在采访过程中了解到，大多数人认为自己的信用记录不存在问题而没有主动去关注自己的信用记录，只有在办理相关业务的时候因为不良信用记录受阻才关注自己的信用情况。
　　“实际上只有打印出自己的最新信用报告后，上面没有问题那才是真的没有问题。我们在办理贷款的时候经常遇到当事人对自己的不良信用记录不知情，所以定时地查询一下自己的信用状况还是有必要的。”建设银行负责信贷的工作人员说。
　　居民如果想查询自己的个人信用记录，可到人民银行桓台支行调查信息部申请。查询时，须本人亲自***，还要带上有效身份证件的原件和复印件，复印件留查询机构备查。目前查询个人信用记录暂不收费，但是***法制办在去年10月12日公布了《征信管理条例（征求意见稿）》，规定个人每年有一次免费获取其信用报告的权利。有业内人士表示，这意味着将来个人一年内多次查询信用报告可能会付费。
　　“从趋势上看，居民对个人的信用记录越来越重视了。今年我们已累计受理查询申请180余次。”人民银行桓台支行调查信息部的工作人员说。
　　据该工作人员介绍，全国统一的个人信用信息基础数据库于2006年1月正式运行，不需要居民自主注册，只要你曾经办理过贷款、信用卡、担保等金融业务，都会自动在该系统中生成一份属于自己的信用记录。
　　个人信用记录主要包括七个方面的内容：个人基本信息、信用交易信息、个人开立结算账户信息、个人非银行信息、特殊交易信息、特别记录和查询记录。
　　目前，我县主要将贷款、信用卡、为他人担保等信息纳入了个人征信记录。今后信用记录还将收录个人住房公积金缴存信息、社会保障信息、是否按时缴纳电话费、水电燃气费等信息以及法院民事判决、欠税等公共信息。




“经济身份证”作用巨大


　　个人信用，在我们的现实生活中更多是一个抽象的概念。人们重视金钱、房子、汽车这些有形资产，并且会采用很多办法去保护它们，比如为车子、房子购买保险。然而，对于信用——人生中重要的无形资产，人们却往往“疏忽大意”。
　　“个人信用信息可以说是个人的‘经济身份证’，千万不要小看它的影响。”人民银行桓台支行的工作人员说，“一旦信用记录出现问题，造成的损失可能不仅仅是办理信用卡受阻这么简单。”
　　负面信用记录带来的麻烦显而易见。“如果信用报告上有五次逾期还款记录，银行一般会拒绝放贷。”人民银行桓台支行的工作人员说。一些商人就因为一时疏忽有了信用不良记录，以后想扩大生意规模时，却无法再从银行贷款。一些大学生，也因为在学校的助学贷款未及时归还，导致存在不良信用记录，工作后按揭买房都很不顺利。而且随着征信系统功能的日益完善和影响力的逐步扩大，信用记录的应用正向社保、公积金、公务员录用、出国签证申请、求职应聘、求租房屋、投资者股指期货开户等领域拓展，日益渗透到人们日常的生活中。四川、广西等地在录取公务员的时候要求报考人员提供信用报告，并以此作为是否录用的考核指标。长沙、郴州等城市也已把个人信用记录纳入公务员晋升制度。



不良信用记录不会“记”一辈子


　　“我有可能因为出差忘记还贷款了，也不是有意的。难道这种记录会保留一辈子吗？”不少有过逾期还贷经历的人都会有这个疑问。
　　人民银行桓台支行的工作人员说，一旦有了不良信用记录，居民也不要盲目悲观。银行会综合各方面情况进行理性判断，例如在放贷宽松、没有重大信用污点的情况下，有的银行主要查看最近24个月的信用情况。
　　另外，任何人都有重新开始建立信用记录的机会，逾期还款等负面信息不会永远记录在个人信用报告中。《征信管理条例(征求意见稿)》中首度提及“负面记录保留期”问题：“征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录，以及自刑罚执行完毕之日起超过7年的个人犯罪记录。”银行人士表示，这一规定，跟国际惯例差不多，也比较切合实际。如果保留期太短，不足以对失信行为起到较好的警示作用，但对于那些并非主观意愿导致的失信行为又显得过于严厉。


个人信用记录有“污点”怎么办

　　居民的个人信用一旦产生“污点”，今后又将如何处理呢？如何避免信用“污点”呢？
　　人民银行桓台支行工作人员提醒，对于个人信用报告已经有了不良记录的居民来说，可以采取措施对自己的信用报告进行修复，一次“污点”并不等于终身“污点”。
　　如果信用报告显示贷款或信用卡出现了逾期，首先要把已经逾期的款项尽快还上，其次是避免出现新的逾期，并尽快重新建立守信记录。银行在判断某人的信用状况时，会着重考察该人最近的信贷交易情况。如果偶尔出现了逾期还款，而此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正向好的方向发展。
　　有的居民信用卡出现了逾期还款后立即注销，以为不良记录也随之消失。其实，不良记录仍然保留。千万不要采取注销信用卡的方式来解决，因为一旦信用卡逾期以后被注销，这种逾期信息可能会在个人信用记录里保存许多年，而且还有可能会被银行认定为“恶意透支”。
　　为了避免信用“污点”，居民家庭住址和手机号码变更，一定要及时通知与有业务关系的金融机构，信用卡有消费或透支，银行一般会按期寄送信用卡消费对账单，提示还款额度与还款日期，如果没有及时通知银行变更信息，居民收不到相关提示信息，也容易造成还款不及时或不足额，形成不良记录。此外，居民应妥善保管好各种有效身份证件及其复印件，不要轻易借与他人，以免身份信息被盗用，为他人承担信用“污点”。