馅饼就是陷阱

免抵押、免担保、到账快、精养卡……这些充斥在人们视觉中办理信用卡的各类广告，对急需资金度难关的人们来说，可谓天上掉馅饼，字字充满着诱惑与温暖。然而，真实的情况又是如何呢？为此记者对警方近期侦破的一些案件进行了整理，并采访了相关法律人士，这些貌似既能激活经济又能便民利民的好事，事实上却把当事人推进无底洞般的陷阱，还无端惹上了官司。

贷款不成，银行律师找***

2016年春节前夕，市民刘某花等人报案，称自己通过他人联系贷款，半年多时间一分钱未见到，可自己的信用卡里有2万元被透支，现银行的律师找***来，称再不还款就按信用卡诈骗罪论处。

经民警调查，得知在从事个体经营的刘某花等4人因急需资金，于 2015年12月份，在从银行贷款未果的情况下，按照街头张贴提供贷款、信用卡办理业务的广告联系，签订了从赵某某处贷款50万元的合同。

接下来，赵某某先是让刘某花等人交上 1500元的制作贷款资料费，随后又以需要提供信用卡交易流水资料，提出刘某花等4 人需要办理信用卡、新电话卡。然而，一个月、两个月、半年时间过去了，贷款、信用卡办理一直没有音讯传来，但直到光大银行客服找***来催款时，特别是收到了律师函后，才知道信用卡的钱让人给透支了，意识到上当受骗后，刘某花等人才赶忙到公安机关报案。

骗子的手段如此拙劣，这些人为什么甘愿让其牵着鼻子走？原因在于部分当事人心怀不轨，贷出款压根就不准备还，甭管对方提取多么高的费用，自己总还能花上几个。办案民警认为，正是这种心理让骗子们有机可乘，钻贷款人心理不健康与制度不健全的空子。

唯钱是图折射道德缺失

梳理利用办理信用卡贷款进行诈骗的案件，从中可以归纳出从银行、贷款中介、使用款项人，都是出于自己的私心，唯钱是图；无论单位、还是个人的行为，折射出的都是社会道德的缺失。

为争得一杯羹，许多银行降低了信用卡申领门槛，银行将个人业绩与发卡数量挂钩，使得银行工作人员为了完成年度任务，无视政策文件规定的信用卡发放条件和发放流程，无需任何收入、财产证明，仅凭身份证复印件就能办理信用卡。有的银行，更是在公共场所摆个摊子或者以各种优惠方式吸引客户申办信用卡，致使资信较低的人拥有多家银行的信用卡，为透支消费、非法***提供了极大的方便。

5 名当事人之一的刘某花，就是诸多从农村进城的农民之一。2015年12月份，从事个体经营的刘某花等4 人，因多方从银行申请贷款未果，按照街头张贴提供贷款、信用卡办理业务的广告联系，得知对方按25% 的比例收取费用。明眼人一看就知这是高息贷款，靠个体经营收入根本无力偿还本息，但刘某花等人还是提出了贷款额度50万元的要求。

刘某花等4人联系的负责办理信用卡贷款的赵某某，是此领域的专业户。在一年多的时间里，他以帮助贷款的名义，给他人申领信用卡，利用当事人不知情的情况，把办理的信用卡自己***消费，直到***逾期，当事人找得急了，才承认卡是办下来了，但卡里的钱已经作为贷款手续费用刷出，往往是卡可以拿走，钱得持卡人自己去还。以此方式，赵某某非法获利30余万元。

应对现实挑战任重道远

代理过数起信用卡诈骗案件的齐桓律师事务所律师金立峰，对此类案件的产生，理解得更为深刻。

他说，随着工业化的兴起，城镇化建设的加速，大批农民进城。农民的进城加剧了市场的竞争，生产、经营、投资、养老成为农民自己必须***的难题，要解决这些就需要资金，农民的身份很难从银行申请资金，只能通过其他方式去融资。

市场的需要，带来金融服务领域的虚拟产业链的繁荣，除银行办理各类公务卡、IP 卡外，从投资咨询公司到小额贷款公司，再到网络 P2P 投资贷款平台，乱象丛生，这些产业链上又诞生了信用卡中介包装，POS机刷卡、代还，信用卡信息销售等大批黑色产业，名义上是金融服务，实际上是利益盘剥。

因为“吃信用卡饭”的人群往往是流窜作案，逃避打击；加上新技术和设备的运用，作案人虚拟身份，网络联系，实现信息销售、制卡、***一条龙，有些第三方支付平台主动为商户提供虚假商户信息库，逃避监管，甲地刷卡但显示在乙地消费，给公安机关调查、取证带来极大的困难，许多骗子因此得不到应有的惩处。

从改革发展的角度看，减少利用办理信用卡贷款诈骗案件的发生，除政府对时下农村居民的现状和填补法律空白出台政策外，金融系统需要进一步改革，扩大资金的有效供给，建立多层次金融市场体系，运用多种手段解决贷款难、融资难问题。同时，加强金融监管，减少或杜绝借激活经济市场为由，开展违规的各种贷款和发行***活动。               （金晓鹏）