公积金贷款提前还免交罚息

　　住房公积金贷款的最高额度为何只有80万？公积金贷款提前还款是否能免交“罚息”？《深圳市住房公积金贷款管理暂行规定》（征求意见稿）“出炉”后备受社会关注。就网友普遍关心的焦点问题，市公积金中心7月18日下午通过@深圳微博发布厅、@深圳市住房公积金中心的新浪和腾讯微博进行了在线释疑。
　　焦点一　　
　　公积金贷款最高额度为何只有80万元？　　 
　　公积金中心相关负责人表示，深圳2010年一手新房成交均价为1.8万元/平方米，以职工家庭购买一套100平方米的普通住房为参照，总价要180万元。该职工家庭需首付54万元，共计贷款126万元，申请组合贷款，可以贷到80万元的公积金贷款。公积金贷款约占贷款总额的63%，是一个比较合理的比例。　　 
　　据了解，上海、广州、杭州、重庆等地公积金贷款最高额度也为80万元。“住房公积金贷款资金来源于其他未申请贷款职工的账户存储余额，深圳由于资金规模小，贷款需求大，选择一个合理的额度，有利于满足更多职工贷款需求。另外，贷款额度标准会根据国家、省、本市住房政策以及本市住房公积金缴存、提取和贷款情况适时调整。”公积金中心相关负责人介绍说。　 
　　焦点二　 
　　可贷额度为何与住房公积金账户余额挂钩？　　 
　　“住房公积金贷款资金来源于职工和单位缴存资金提取后的剩余资金。公积金可贷额度与个人账户余额挂钩，体现了住房公积金制度的互助性，而且有利于资金积累。若取消可贷额度与账户余额挂钩，则不利于满足更多职工的公积金贷款需求。”公积金中心相关负责人解释说。　　 
　　这位负责人还表示，根据《规定》，住房公积金缴存基数是职工本人上一年度月平均工资。“不超过申请人住房公积金缴存基数的50%”的规定能反映出职工真实收入，并且还能促使单位严格执行住房公积金缴存政策，严格按照职工工资收入总额为职工缴存住房公积金。　　 
　　焦点三　　 
　　为何规定可贷款额度是公积金账户余额10倍？　　 
　　公积金中心相关负责人称，单笔住房公积金贷款额度拟根据职工还款能力、账户余额、所购住房价值和经市住房公积金管委会确定的贷款最高额度四个因素共同确定，账户余额是贷款额度计算需考虑的因素之一。　　 
　　由于深圳住房公积金制度全面实施较晚，住房公积金资金积累有限，如果根据账户余额倍数计算的可贷额度相对较高，那么相应的公积金贷款笔数会减少，只能满足少部分职工的购房需求。因此，从公平性的角度出发，为了能够让更多的职工享受公积金贷款，可贷款额度确定为公积金账户余额的10倍。　 
　　焦点四　 
　　为何“商转公”贷款不与公积金贷款同步推出？　　 
　　“‘商转公’的相关政策将由公积金中心在贷款规定施行之日起一年内，另行拟订实施方案，报市住房公积金管理委员会批准后公布执行。同时，‘商转公’还涉及业务系统的重新开发、与银行的流程谈判、与房地产登记机构的业务衔接等，需花费大量人力和时间。当前，广大职工对公积金贷款非常关注，因此，深圳拟分期上线实施，先推出普通公积金贷款满足新购房贷款需求，再集中精力另行开发‘商转公’贷款较为合适。”公积金中心相关负责人解释说。　　 
　　焦点五　　 
　　公积金中心是否“只认房不认贷”？　　 
　　公积金中心相关负责人解释说，如果之前按揭购买了一套商品住房（住宅类），然后又卖了，现在准备新购一套商品住房（住宅类），申请公积金贷款仍算第一套。与商业银行不同的是，银行“认房也认贷”，而公积金中心“只认房不认贷”。　　 
　　这就是说，公积金中心只认申请人目前名下房产，不计算其拥有房产和按揭贷款的历史记录。　　 
　　焦点六　　 
　　公积金贷款提前还款能否免罚息　 
　　针对这个问题，公积金中心方面表示，对于部分希望提前还款的职工而言，公积金贷款的优势很明显。目前除了在利率上有优势外，以往商业贷款需提前还款时，部分银行会要求客户缴纳一定的罚息，而通过公积金还款则无需缴纳这笔费用。　 
　　60周岁居民 可不缴费领养老金　　 
　　社保部门 现场给市民释惑
　　“父母随迁来深圳，一直没有领取养老金，今年都已经70多岁了，能否不缴费直接领养老金？”“我现在以灵活就业的缴费方式参加职工养老保险，全部费用自己缴纳，每月缴纳费用较高，我想参加居民养老保险，参保年限能否与职工养老保险接续？”我市城镇居民养老保险新政策已经实施半个多月，7月18日，就居民在办理过程中遇到较多的问题社保部门工作人员现场进行了解答。　　 
　　满60岁随迁老人　　 
　　可不缴费直接领养老金　　 
　　7月18日，在福田区社保分局的征收窗口，排队等待咨询的刘女士表示：“我父母跟我随迁来深圳多年，一直没有领取养老金，今年都已经70多岁了，能否不缴费直接领养老金？”　　 
　　社保部门工作人员介绍，对于7月1日之前已经年满60周岁的居民，有两种选择，第一种是不用缴费，可直接按月领取基础养老金；第二种是如果还想享受个人账户养老金，也可申请按参保当年的标准一次性缴纳不超过15年的养老保险费，并可一次性享受政府补贴，按月领取养老金。如果个人账户支取完毕后，按照原标准继续发放个人账户养老金，资金由财政支付，不会挤占其他参保人的钱。也就是说，刘女士的父母可以不缴费，直接领取每月300元的养老金；如果想享受个人账户养老金，也可以一次性缴纳不超过15年的养老保险费，并可一次性享受政府补贴，按月领取超过300元的养老金。　　 
　　跨制度参保个人账户　　 
　　储存额可互转　　 
　　胡先生一直以灵活就业的形式参加了职工养老保险，他想咨询能否转参城镇居民养老保险。“我现在以灵活就业的缴费方式参加职工养老保险，缴费标准比较高，我自己做小生意，每个月收入才2000多元，但每月养老保险缴费就要500多元，负担很重。按照新政策，最低缴费仅需每年100元，所以我想参加居民养老保险。但是不知道参加居民养老保险之后，参保年限能否与职工养老保险接续？原来的缴费年限算不算？”　
　　社保部门工作人员表示，原来参加职工养老保险的可重新参加居民养老保险，但对于跨制度参保的缴费年限计算问题，要等国家和广东省出台相关规定。在此之前，暂时按过渡办法处理。“达到职工养老保险按月领取养老金条件的，按城镇居民养老保险建立的个人账户储存额转入职工养老保险个人账户，但居民养老保险缴费时间不计入职工养老保险的缴费年限；对于未达到职工养老保险按月领取养老金条件的，职工养老保险个人账户储存额转入城镇居民养老保险个人账户，缴费年限合并计算，并按规定处理。”　　 
　　补缴年限　　 
　　不享受政府缴费补贴　　 
　　“我今年58岁，离60岁领养老金才2年，能不能现在不缴费，到60周岁的时候直接领养老金呢？”吴先生一直打散工，没有参加职工养老保险。他仔细研究了一下政策，发现这是一个对低收入人群和未参保人员的福音，尤其是满60周岁就可以不缴费光领基础养老金。他琢磨着自己差两年就60岁了，是不是可以同样不缴费只领钱呢？　　
　　据了解，居民养老保险基金主要由个人缴费和政府补贴构成，参保人每年可自主选择任一档次缴费，缴费标准为一年100元到1000元共10个档次，而政府补贴依次为30元到120元。社保部门工作人员说：“吴先生如果现在不参保，等到他60周岁的时候，也就是两年后他来办理领取养老金的时候，要按今年的缴费标准自主选择缴费档次一次性补足中断的年限，也就是补足两年的应缴费用，但是不享受政府补贴。所以，建议吴先生及早参保，逐年缴费到60周岁，就可以领养老金了。”　　 
　　社保部门工作人员提醒，对于现在不满45周岁的居民，应按年缴费，累计年限不少于15年。“对于不满45周岁的人，如果现在不参保过几年才开始参保，等到年满60周岁时缴费年限不满15年的，应逐年延缴，并享受相应的政府缴费补贴；达到65周岁时仍不满15年的，可一次性补足差额年限的养老保险费，但一次性补缴不享受政府缴费补贴。”此外，如果到60周岁的时候，缴费年限不足15年的，又不愿意补缴或者继续缴费的，不发放基础养老金，可以申领按月发放个人账户养老金，发完为止。