支农支小不再赔本赚吆喝时间来源武汉市新洲区

《湖北日报》9月11日讯（记者江萌  通讯员张冯茜、陈世杰）在货币政策微刺激的新常态下，支持三农和小微企业（简称“支农支小”）成为今年金融热点。

支农支小和对弱势人群的金融服务，被称为普惠金融。由于信贷风险大、成本高、回报率较低，普惠金融一直被视为赔本赚吆喝的生意。

然而，武汉农村商业银行将普惠金融变成了宝藏。目前，该行支农支小贷款规模居武汉市第一，连续3年在该市金融同业纳税第一。全行不良贷款率只有1.5%，远低于国家标准。

武汉农商行负责人说，三农和小微企业规模小、风险大，但并不代表信誉差。只要创新、方法得当，市场一样广阔。

村干部当起信贷顾问

以往支农支小贷款难，除了缺乏贷款抵押，更在于信息不对称，银行对借款人不了解，不敢贷。武汉农商行负责人称，农商行成立了支农支小的专门服务机构，但不能穿新鞋走老路，必须创新。

借款人来源多样，行业五花八门，如何短时间内摸清底细？

“让懂行的人当信贷参谋！”新洲区潘塘街金寨村地处偏远，武汉农商行今年在村委会建起金融工作室，聘请村干部当金融联络员。信贷员每周定期到村里搞金融宣传、下户调查，陪同的联络员介绍农户资信、经营历史，有的还对农户提供担保。

养猪户胡光兵称，以前缺钱都向亲友借。今年5月猪价跌到谷底，收购价只有4元多一斤，卖一头猪要亏五六百元。家里近300头猪卖不出去，缺钱买饲料，急得直跳脚。得知农商行在村里建了金融工作室后胡光兵***申贷。村干部向银行推荐，几天之内胡光兵成功贷到3万元，渡过难关。现在猪价升到7元多一斤，行情好的话今年可赚十来万。

今年，农商行的普惠金融工作室要延伸到全市所有规模较大的村庄。

尝鲜土地经营权抵押

2009年，中央提出建立健全土地承包经营权流转市场。农企流转土地规模化经营，块头越来越大，但资产大多是种植、养殖物，缺乏有效贷款抵押物。

按《担保法》等法律规定，集体所有的土地使用权不得抵押。如何唤醒沉睡的土地？对全国各地案例分析后，该行大胆提出“三权分离”的构想：尊重集体土地所有权、保留农民承包权，仅将土地经营权作抵押物。经多方协商，武汉农村综合产权交易所对土地流转的经营权抵押登记，最大限度排除法律风险。

武汉木兰养殖场在黄陂区流转2600亩土地建超大型养鸡场，但引进设备差资金，想贷款无抵押物。得知此事后，农商行主动建议：以流转的2600亩土地经营权作抵押，放贷4000万元。有了底气的木兰养殖场一口气引进100万只鸡，成为全省养殖大企，还吸纳当地村民近200人就业。

继土地经营权抵押后，该行在全市率先推出林权、水域滩涂经营权等抵押贷款，占武汉同类贷款比重的80%以上，惠及数万农户，武汉市领导称赞：“这是把农民手中的实物形态变成了货币形态的破冰之举。”

POS机装到村民家门口

武汉农商行承担市、区两级涉及农业、民政等方面的补贴发放54项，服务180万户农民。

新洲区辛冲镇蔡园村农民郑金元说，以前政府发一种补贴，就配一个存折，有的农民手中多达上十个存折。而且最近的银行离村里有七八公里，取钱往返车费得8元，赶上人多还排长队。

怎么把利民的服务办好？去年，武汉农商行与政府部门协商，投入上千万元研发出集中代发结算系统，把50多项代发补贴合并到一张***中。同时，银行资源下沉到村。全市1000多个村大部分建成“惠民汉卡服务点”，农民可在家门口查账、取钱。

辛冲镇蔡园村秋松建材商店，老板操秋松指着一台POS机说，农民刷卡每次可取1000元，商店代垫现金后，农商行再把钱还给商店。“方便了周边上千农户，办了一件大好事”。

武汉农商行负责人说，金融体系不缺大银行，缺少为困难群体服务的银行，农商行有与农村、小微企业打交道的深厚传统，我们理应弥补普惠金融的空白，形成自己的独特优势。

探索“支农支小”，武汉农商行普惠金融道路越走越宽。成立5年来，武汉农商行资产、存贷款均增长150%以上，其经验多次被中国银监会、中国银行业协会推广。

《湖北日报》9月11日第11版