房贷转换大限将至先要避开两个误区

　　8月20日是最新一期LPR（贷款市场报价利率）公布的日子，部分没有主动转换房贷利率的市民想要参照最新一期LPR变动情况进行决定，但“遗憾”的是，当天公布的LPR已连续第四个月“原地踏步”。

　　数据显示，目前仍有80%左右的存量房贷客户没有自主转换，在8月31日最后转换日到来之前，金融专家提醒房贷族尽量做决定，并且一定要避开两个误区。

　　LPR连续四个月“原地踏步”

　　仅两成房贷族自主转换

　　8月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布最新数据，1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%，均已连续四个月保持不动。沈城部分房贷族将LPR波动情况视作房贷利率是否与LPR挂钩的指标，因为一旦将房贷利率转换为与LPR挂钩的浮动利率，LPR下降，房贷还款金额将减少。

　　今年前8个月，LPR在2月、4月曾两度降息，1年期LPR年内累计下行30个基点，5年期以上LPR累计下行15个基点。

　　不过LPR四个月内都没有变化，让房贷族失去了参考。“马上就到最后期限了，只能选这一次，还真是不好选，毕竟直接影响未来二十多年的还款情况。”已经对LPR观望数月的沈阳房贷族王先生告诉记者。

　　数据显示，目前存量房贷客户自主转换率约为20%，主动操作比例较低。一部分房贷族有转换意识，且了解转换逻辑，但因观望态度或“拖延症”尚未实际操作；还有一部分房贷族仍对转换一事比较模糊，同时对银行更倾向于转换为与LPR挂钩的操作并不认同。

　　五大行下周二批量转换

　　不接受可与银行协商

　　8月31日是存量房贷合同转换的最后期限。工行、农行、中行、建行、邮储银行均发布通知，自8月25日起，将分批对符合条件且尚未办理定价基准转换的个人商用房贷款转换为与LPR挂钩的浮动利率，重定价周期基本都定为一年，重定价日遵循原合同日期或1月1日。

　　上述银行的做法并非“一刀切”。记者采访获悉，如果不接受批量转换规则，可通过手机银行、智能柜员机、贷款经办行等渠道选择转换为固定利率还款方式，不与LPR挂钩。另外，批量转换完成后，如果对转换结果有异议，房贷族仍可通过手机银行自助转回或与贷款经办行协商处理。

　　记者近日拨打多家银行客服电话时发现，不少银行已把LPR转换咨询列到菜单选项中，便于用户快速进入咨询通道。

　　打破两个误区

　　有助于做出适合自己的选择

　　对于大部分房贷族迟迟没有转换一事，融360大数据研究院金融分析师李万赋对记者表示，有两大误区影响了存量用户做出决策。解开这两个误区，将有利于用户根据个人诉求做出更适合自己的选择。

　　误区一：是否转换与原房贷合同是否打折有关。

　　实际上，原房贷利率打折或者上浮，决定的是转换时的加点数值。转换为固定利率，则未来长期按现有利率还贷，转换为与LPR挂钩，在业内人士普遍认为长期下行的态势下，则可享受到LPR下行带来的红利；

　　误区二：是否转换与未来房贷利率的走势有关。

　　实际上，未来房贷利率上涨或者下降，影响的都是新增房贷合同，与存量合同无关。一旦转换后，存量合同每月还贷额度的变动，只跟重定价日最临近的前值LPR报价的年度波动有关。

　　沈阳日报、沈报全媒体高级记者 刘洋