城市定制型商业医疗险快速崛起

       12月13日，上海健康医学院、国家金融与发展实验室共同发布了《健康保险蓝皮书：中国健康保险发展报告（2021）》（以下称《蓝皮书》）。《蓝皮书》指出，互联网正在成为健康保险获客主力渠道，城市定制型商业医疗险开启政商合作新路径。预计未来健康险的增速开始放缓，风险保障功能和储蓄功能渐趋分离。

       《蓝皮书》指出， 2020年新冠肺炎疫情对代理人线下展业造成了较大冲击，以线下代理人为主要销售渠道的传统长期重疾险销售受到了制约，互联网正在成为健康保险获客主力渠道。随着80后、90后成为主流保险消费群体，消费者保险保障和财富管理意识发生重大变化，对保障类产品的需求大幅增加。因此，2020年重疾险产品开始不断朝着轻量化方向迭代，倾向于去掉重疾以外的其他责任；费率可调长期医疗险产品成为新热点，保证续保终身的医疗险开始出现；商业长期护理保险方兴未艾，产品创新呈个性化、区域化，局部突破特征明显，以带病人群、特殊病种、特定地区为保障条件的个性化产品竞相进入市场，逐步将医疗新技术、新药、特药等纳入保障内容，保险的保障属性进一步凸显。

       2020年，中国健康保险领域多层次医疗保障共同发展，形成政府、市场、社会协同保障的格局。从市场化程度来看，政府引导型与医保推动型两种模式都开展了有益探索。特别是城市定制型商业医疗险快速崛起，主流的城惠保项目以“低价格、高保额、免健康告知、含既往症”为特点，各级政府及有关部门支持商业保险机构开发与基本医疗保险相衔接的商业健康保险产品，更好覆盖基本医保不予支付的费用，这带来城市定制型商业医疗险爆发性增长。2020年底，全国有65个城市落地了99个城惠保项目，参保人数超过3000万。到了2021年9月底，至少120个地级及以上城市开展了专属的城市定制型商业医疗险试点，总参保人数超过了7000万。在试点中，还涌现了普惠型补充医疗险这一新业态，初步形成了“政府引导、全民准入、商保承办、准公益运行”的模式，体现了社会主义市场经济特色，实现了政府有为、市场有效、群众有感。《蓝皮书》建议：这一领域的探索，亟需从试点经验上升到国家医疗保障体系建设层面，加以明确定位。

       《蓝皮书》指出，整体而言，中国健康保险发展面临结构调整和转型压力，预计健康险的增速开始放缓。重大疾病保险依然是我国商业健康保险的主要险种，但其发展面临渠道困境、市场饱和、投保人购买方式转变带来的挑战。而从长期来看，健康保险发展将呈现五个趋势：实施共同富裕战略背景下，政策红利仍将释放；行政机制与市场机制在补充医保领域深层次融合；需求端仍存在较大空间；产品结构调整，风险保障功能和储蓄功能渐趋分离；跨界融合进一步强化，“健康保险+健康管理”“保险+科技”“保险+特药”等创新不断深化。

选稿 方休

本站编辑 杨汶

撰稿 符佳

审核 万仁杰