征信为民与您同行

吴霞

******指出：“人与人交往在于言而有信，国与国相处讲究诚信为本。”信用是一个人乃至一个国家的根本，无信则不立。因此，征信在应运而生的过程中，承担着最基础也是最重要的角色。从改革开放伊始到中国特色社会主义新时代的今天，征信在经济市场需求、政府主导推动、人行坚强引领、信息安全防范以及促进实体经济发展等多方面共同推动下，实现了长足发展并逐渐成为国家重要的金融基础设施。自2004年人民银行推动建立全国集中统一的企业和个人征信系统至今，已有17年。十余载的春华秋实，使得征信在防范信贷风险、维护金融稳定、维系社会秩序、提升社会信用意识、改善金融生态环境、提高融资效率等方面发挥着极其重要的作用。

一、征信发源于市场服务于市场

在建立社会主义市场经济体制的初期，专业银行逐步进行商业化改造，银行不再被专业分工所局限，跨区域、跨银行的信贷活动日益频繁。与此同时，进行改造后的商业银行将自负盈亏、自担风险。如何降低不良贷款率，提高资本充足率成为其首要考虑的问题。市场的开放使得信贷需求与日俱增，而银行信贷供给却难以提升，此时，信贷供求双方信息的严重不对称，企业及个人多头贷款、恶意拖欠、逃废银行债务的现象屡见不鲜。信贷市场供求不平衡和金融生态环境的紊乱亟需一个全国性的信贷信息共享平台，征信系统因此应运而生。个人与企业征信系统的建立，充分实现了商业银行间信贷信息共享的现实需求，为商业银行降低信贷风险与授信成本，梳理金融市场信贷乱象，优化金融生态环境，有效遏制企业及个人失信行为，提高全社会融资效率等提供了坚实基础。

二、征信由政府推动服务于社会

征信系统的建设受到了***、***的高度重视，并做出了一系列重大决策部署。1999年，时任******朱镕基批示：“银行信贷登记咨询系统应赶快建立，全国联网。个人信誉公司同意在上海试点。”2001年12月，时任***副******批示：“请人民银行会同有关部门研究提出方案。可从信贷信用征信起步。”2002 年，***和***发布《关于进一步加强金融监管，深化金融企业改革，促进金融业健康发展的若干意见》（中发【2002】5 号），提出“要在试点的基础上，抓紧建立全国企业和个人征信体系”。2017年，******在***政治局第三十七次集体学习时强调：“对突出的诚信缺失问题，既要抓紧建立覆盖全社会的征信系统，又要完善守法诚信褒奖机制和违法失信惩戒机制，使人不敢失信、不能失信。” 2020年，李克强***在***常务会议上确定了：“促进征信业发展提质的措施，要求推进金融、政务、公用事业等相关征信信息跨领域、跨地域依法共享。”征信系统的高投入、广范围、***性、长时效等特点，在我国注定必须由国家来建设，由政府来主导推动，才能充分调动各方资源倾斜。我国征信系统从2004年开始筹建到2006年企业和个人征信系统实现全国联网运行，在较短时间内实现了信用信息的全国互联共享，确保了征信系统在全国范围的公信力与真实有效性。政府推动下的全国征信体系，实现了服务全社会的根本目标。

三、征信由人行引领服务于人民

人民银行通过区域试点方式，对企业和个人信贷信息记录和共享实现了初步探索。人民银行深圳分行于20世纪90年代初首创了贷款证制度，1997年将贷款证信息电子化，以贷款卡为依托建立银行信贷登记咨询系统，并于2002年实现全国联网查询。1999年7月，人民银行批准建立上海资信有限公司，试点个人征信。2003年9月，***赋予人民银行“管理信贷征信业，推动建立社会信用体系”的职责，我国征信体系建设进入统筹规划和系统推进阶段。人民银行结合国内实情，把征信系统作为一项重要金融基础设施来建设，以维护金融稳定为宗旨，通过向信贷机构征集及时有效的信用信息，保障征信系统内信息的完整性、全面性、稳定性和客观性，使得征信系统覆盖面更广、覆盖度更深。2020年1月19日，人民银行二代征信系统成功切换上线，我国征信已成为全球规模最大、收录人数最多、覆盖和使用范围最广的征信系统。截至2020年末，征信系统累计收录11亿自然人、6092.3万户企业和其他组织的有关信息。当前，只要有人民银行的地方就有征信查询柜台，所出具的信用报告是为了人们更好地了解征信、使用征信以及维护自身征信权益而服务的。

四、征信安全与防护服务于主体

征信系统内包含了数亿条个人及企业信用信息，保障信息安全、确保信息质量、提高数据管理、保护信息主体合法权益成为人民银行征信中心最为基础也是最重要的工作。在数据管理方面，不断完善征信系统接口规范、开展非现场与现场核查、专项治理数据质量、建立畅通的异议处理渠道、及时更正错误信息，从根本上保障了主体信息的安全性与客观性；在维护信息主体征信权益方面，积极拓展包括互联网查询和自助机查询在内的多层次信用报告查询渠道，为信息主体实现知情权提供便利，提高异议处理效率和服务质量，保障信息主体的异议权得以实现，及时屏蔽超过法定保存期限的个人不良信息，使得信息主体能够重建信息记录权。

五、征信全方位发展服务于实体

征信系统不断开发、拓展，从机构信用代码、动产融资统一登记公示系统、中征应收账款融资服务平台的开发应用，实现了征信拓展融资渠道助力企业融资的宗旨。人民银行征信中心积极推动小额贷款公司、融资性担保公司、租赁公司、农村信用社、村镇银行、消费金融公司、财务公司等小微型授信机构接入征信系统。一方面，为其接入征信系统创造便捷服务渠道，如互联网渠道等；另一方面，为支持小微企业和“三农”服务的授信机构提供征信查询费用优惠。小微型授信机构接入征信系统进行信息共享，不仅有助于防范该类机构信贷风险，促进金融普惠，有效缓解中小微企业融资难题，同时也能够扩大征信系统的信息覆盖面，为实体经济提供融资保障。

征信系统建设顺应市场经济发展的客观要求，在政府大力推动以及人民银行的正确引领下，以征信信息安全防护为基石，通过征信系统的全方位发展，实现了征信为民的根本理念。未来，人民银行将通过不断改进征信产品、拓展征信系统、创新征信服务，使征信成为一种文化亦或是一种陪伴，渗透进每一个人的生活，与您同行，伴随一生。