金融科技与商业银行融合发展趋势

　　以云计算、大数据、移动互联、区块链和人工智能等为代表的金融科技，是关于金融信息的传输、接收、分析、处理技术的变革，它借助数据技术优势，从掌握商品流、资金流、信息流数据，延伸至支付、融资、投资等金融核心业务领域。进而实现了金融组织形态的多样化，在运行效率、运营成本、传播介质、数据分析等多个维度对传统金融领域形成冲击。

　　一、金融科技对商业银行产生巨大的影响

　　首先是支付效率极大的提升。据央行发布的《2017年支付体系运行总体情况》显示，互联网与移动支付继续保持快速增长的态势。2017年，银行业金融机构共处理电子支付业务1525.80亿笔，金额2419.20万亿元。其中，网上支付业务485.78亿笔，金额2075.09万亿元，笔数同比增长5.20%，金额同比下降0.47%；移动支付业务375.52亿笔，金额202.93万亿元，同比分别增长46.06%和28.80%；电话支付业务1.60亿笔，金额8.78万亿元，同比分别下降42.58%和48.56%。非银行支付机构发生网络支付业务2867.47亿笔，金额143.26万亿元，同比分别增长74.95%和44.32%。支付从“现金”到“非现金”、从“线下”到“线上”、从“线上”到“移动”、从银行向“第三方支付”平台转移的趋势越来越明显。我国通过现金交易的方式进行零售消费从2010年的61%下降到目前的40%以下。远程移动支付和手机扫码近场支付成为交易支付的重要方式。新型移动支付体验、快速聚合的支付渠道以及多样化便捷的验证方式（包括NFC支付、扫码支付和声波支付等）大大提高了支付效率。

　　二是银行运行系统的重构。随着金融科技的不断发展，金融科技已经从过去改善客户体验，到影响到商业银行基础设施。区块链、人工智能的发展将是重要的推手。区块链融合了数学、密码、机器语言以及经济原理等众多学科，其本质是一种去中心化及分布式结构的数据储存与传输的方法，具有分布式、时间戳、免信任、加密以及智能合约的特征，能有效解决金融创新中网络去中心化和交易去信任化等关键问题。商业银行过去依赖集中式的运行模式，开始向分布式运行模式转变，这对商业银行现有的基础设施、组织体系、业务流程及操作规则等运行系统造成颠覆性影响。1、改变银行交易体系的基础架构和清算方式，区块链缩短发起、回馈、记账、交易、对账等一系列繁琐流程，实行点对点交易，提升交易的效能。2、改变对征信方式，传统的征信方式是建立在信用中介的基础上的，而区块链将交易数据直接放在分中心的链上，通过分布式逻辑与集成完成征信，有效克服信息不对称的缺点。3、降低运营成本。人工智能可以自动执行交易、记账等工作，可以有效解决银行业务系统与后台连接中流程长、环节多等问题，还可以提高内部运行的透明度，大幅度节省人力成本，提升银行中后台的运营效率，降低运维成本。

　　三是重塑银行信用管理模式。大数据的应用将重塑银行信用管理模式。1、大数据将重构银行的信用风控模式。金融科技创新下的大数据可以通过整合大量结构化数据和非结构化的数据，极大提高了甄别客户信用信息真实性，降低商业银行获取信用的成本，促使传统模式下难以度量的客户风险变得可度量。2、大数据将改善银行营销方式。银行通过基于规模化数据的智能分析，能够掌握客户的风险偏好和金融需求，通过精确的预测实施精准营销，降低营销客户的成本。

　　四是促使银行智慧服务。人工智能随着近年来技术的提升而被激发，商业银行也在向智慧型变迁。人工智能最大的优势在于比较理性、科学、不受情绪干扰，使得能够更简便、更高效、更快捷、更准确把握金融市场和金融交易，从理财顾问、征信、人机交互等层面深入优化银行服务模式，通过智能机器人的自我学习，提高产品和服务的场景适应性，推动银行业务的智慧化转型。在银行理财领域，基于人工智能与大数据技术的量化投资模型可以为投资者提供智能化投资决策，确保投资行为的理性与效率。随着人工智能技术的进步，传统银行业面临越来越大的经营压力，今年3月15日，中国银行业协会正式发布《2017年中国银行业服务报告》显示，2017年银行业金融机构离柜交易笔数同比增长46.33%；离柜交易金额达2010.67万亿元，同比增长32.06%；行业平均离柜业务率为87.58%，比2016年提高3.07%，依托电子科技技术，传统银行正加速向智能化、轻型化转型。

　　二、发展金融科技是商业银行创新发展的必由之路

　　近十年来，基于互联网、移动互联网及大数据等信息技术的快速进步，应用于金融领域的技术不断升级，金融与科技的要素边界进一步融合，从而颠覆了传统金融服务模式，金融科技时代快速到来。

　　首先，金融创新与科技创新具有相生相伴的属性。历史经验表明，历次革命性技术的诞生都推动了生产力的跃升，从而带动了金融业的一次又一次革新。冶炼和铸造技术的突破使贵金属货币流通成为可能，人类从物物交换时代跨入了商品社会；造纸术和印刷术的出现带来了金融革命性的变化——纸币诞生；电报、电话等通信技术让金融机构跨时间、跨空间的资源配置效率大幅跃升，金融开始了由一国到多国、由大洋此岸到大洋彼岸的汇兑和交易历程。20世纪90年代以来计算机、互联网等IT浪潮更是驱动金融业迈入了全新的发展阶段。随着金融与科技之间的互动越发深入，科技已经不单单是提升金融效率的工具，它开始对金融反客为主，以业务重构和产品创新的方式，推动金融业的转型、跨界和客户体验的提升。

　　其次，金融科技是商业银行应对新金融挑战、实现可持续发展的迫切需要。以数据、技术服务为核心的科技创新对商业银行的传统盈利模式既形成了挑战，也带来了机遇。传统的科技系统对银行服务营销的支持力度已经在衰竭，难以满足客户多元化、智能化的服务需求。面对日益丰富的金融需求与挑战，商业银行亟须转变思维，重塑经营理念，积极开展外部合作，不断推动银行内部IT架构的更新换代，构建多渠道服务体系，将金融科技作为战略核心，激发银行的创新活力。

　　第三，金融科技更是银行创新的重要手段。面对日新月异、突飞猛进的金融科技浪潮，商业银行必须积极应对，借助金融科技这一先进的手段，积极建设和完善商业银行科技金融服务渠道。随着区块链、人工智能、物联网等新兴技术的不断成熟和运用的扩大，为商业银行再造业务流程和交易方式、提升服务效率和重构品牌格局提供良好的技术环境。另一方面，金融科技使得商业银行更具开放性和普惠性，通过对支付、理财、智能投顾等业务平台的构建，使商业银行更好地服务于原先服务不到、服务不好的小微企业以及大量长尾用户。

　　三、金融科技与商业银行融合发展趋势

　　当前，金融科技进入新时代，防范发生系统性金融风险成为金融发展的重要内容，政府和监管部门在2016年专项整治的基础上，2017年互联网金融迈入了监管全面强化的阶段。2017年5月份，人民银行成立金融科技委员会，加强金融科技工作的研究规划和统筹协调，并在《中国区域金融运行报告（2017）》中提出探索将规模较大、具有系统重要性特征的互金业务纳入宏观审慎评估体系（MPA）。这一年当中，支付、网贷等方面的监管政策相继落地。未来，提高准入门槛、持牌经营将成为金融科技监管趋势，这对商业银行带来了新机遇，商业银行必须抓住机遇，借助金融科技化发展趋势，转变发展理念、培养创新能力和引入新兴科技、创新服务模式方面，来促使商业银行服务模式向交互式方向转变。

　　未来，金融科技将促使商业银行构建“虚拟化银行、数字化银行、信息化银行、智慧化银行”的“四化”发展模式，形成金融与科技相互融合、相互交织的发展趋势。

　　一是虚拟化银行。虚拟银行区别于传统银行固定物理网点，它是通过线上业务、移动金融的全覆盖打造一个“看不见的银行”。“虚拟化银行”建设目的是为了提高客户办理业务的便捷性、改善客户体验。一方面，虚拟银行的平台在网银、手机、微信、短信、电视等渠道上，这样可以满足客户多种需求，实现全天候、跨区域直通式金融服务。在服务的过程中，商业银行将重点收集各服务通道中客户信息与行为的数据，整合全渠道客户体验报告，通过大数据分析，为客户提供更好的服务。另一方面，构建虚拟化银行交易模式，不断创新银行交易方式，完善电子交易链。这种交易方式并不是简单地将银行交易模式从线下搬到线上，而是设计用户在移动化场景模式下的交易产品与流程，关注场景化与移动化交易模式。通过技术研发，将加密算法、人脸识别等技术运用到客户身份验证中，提高银行交易的安全性与便捷性。

　　二是数字化银行。数字化银行构建是基于区块链技术的，区块链低本高效的数字自动化能力可以很好地解决银行业务系统前中后台流程长、环节多等问题，形成银行业务运行新的方式。重塑银行业务流程，构建分布式管理的运行模式。通过创建区块链，嵌入标准化、准确化的数字智能合约和自动化操作流程，精简优化业务程序，加强银行各层级之间的联系。也加强与客户的数字化互动，为客户提供基于风险偏好的产品价格和资源精确匹配的数字化综合金融服务。

　　三是信息化银行。信息化银行是建立在大数据的基础上的，未来对于数据的分析和挖掘以及基于数据的客户服务将成为银行经营成败的关键。技术发展的背景下，商业银行可以对业务流程数据资源进行整合，为客户提供全方位的服务，促使银行金融服务向数据信息化及个人定制化方向发展。一方面，以银行内部信息技术系统为基础，整合银行内部客户信息，将各类渠道所有交易中的客户信息综合起来进行数据分析。同时，打破传统数据边界，融入大量的社会化数据。积极建立与外部数据共享机制，充分利用社交网络、微信平台等新媒体工具整合现代化客户交流渠道，增强与客户的互动联系，以全面的数据分析弥补银行传统数据库单一、程序化的缺点。另一方面，基于客户需求与客户体验，提高银行大数据决策效率。银行在充分掌握客户全方位数据的基础上，深入分析客户的行为偏好，勾勒客户在整个生命周期的价值曲线，洞悉客户在金融产品、信贷、消费等方面的需求，建立新型的信息化投资策略模型，为客户进行有选择、有针对性的产品推介。

　　四是智慧化银行。在人工智能迅速发展的背景下，银行网点服务重点逐渐由核算主导型向客户体验主导型转变。商业银行将对商业模式、基础设备、业务流程等多维度进行重构，打造“智慧化银行”。一方面，智能化技术与设备的全面应用，应用新型智能化自助设备改造服务流程以提高金融服务水平，构建更多的场景化、全方位的服务形态，交易方式将被自助交易和网上交易所取代。另一方面，基于大数据与人工智能的智能投顾将突破银行中介职能局限，通过对客户大量数据的分析，为其提供智能化投资决策，改善人机交互模式，快速积累用户。(作者：交通银行发展研究部(金融研究中心)副总经理、首席研究员 周昆平)