银行降息民众理财需细思量

     今年6月8日，央行下调金融机构人民币存贷款基准利率0.25个百分点。调整后，一年期存款利率为3.25%，一年期贷款利率为6.31%。这是央行今年首次降息，第二次降准备金。银行降息，百姓如何理财？采访中，银行理财人士表示，随着降息通道开启，理财产品收益率普遍缩水，我市民众投资者应调整思路，对手中资产重新进行配置。
    降息旨在增强货币流动性，刺激经济的发展。对普通老百姓来说，在房价、物价、存款利息、股市等方面，降息有更直接的影响。因此，在这样的大环境下，民众的理财思路应该与时俱进。
    存 款
    一、阶梯式存款，做到流动性和收益两手抓。某银行理财经理王女士介绍，有存款计划的市民可以将资金以不同的期限存入银行的办法来降低降息的损失。
   如家庭闲置资金为5万元，其中1万元存活期，作为流动资金，其余4万元分别以1年期、2年期、3年期、5年期各存1万元，这样阶梯式存款的方式既可应对利率的调整，同时满足资金流动性需求。在进入降息周期的预期下，市民可以适当延长存款的期限。
    二、每天每月都存钱。很多人的存款方式是，等钱积累到一定数量，比如一万元，才去银行存一趟。如果你也是这样，应该看看近日网上很火的一个帖子《榨干银行利息》，帖子的主要内容是：只要是闲钱就要充分利用，所以他每天都存50元。然后选择到期续存，充分榨干银行利息，1天都不放过。尽管大多数人不可能做到每天存50元，但这的确提供一种新的存钱思路，尤其是在有网银之后。
    举例来说：每个月省下2000元，一年后定存，那么第一个月的2000元只能获得活期利息(2000×0.44%=8.8元)，如果第一个月就已经是定存，则利息为(2000×3.25%=65元)，差了将近8倍。
    所以不妨每月都存一个2000元的定期存款，这样每个2000元都能比原来多得几个月的定期存款收益。
    国 债
    随着降息消息的发布，原定于10日发行的第五期和第六期国债已经被取消。某银行相关人士介绍，虽然停发，但是市民还可以继续关注。一般调整收益后，还会有新的国债发布。     据介绍，今年以来，受理财产品收益率较低的影响，每期国债的发布都受到了市民的热捧。随着降息周期的到来，投资者对国债的关注程度会更高。
    理 财 产 品
    今年以来，理财产品的收益不断下降，而此次的降息更让理财产品的收益预期雪上加霜。
    某业内人士介绍，我国的利息调整一旦进入调息周期，就会有两至三次甚至三至四次的调整。降息前银行一些安全性高的理财产品，收益率在4.5%左右，一些高风险的理财产品，收益率达到5%6%左右。这些理财产品，多数都是投资于信贷和票据类资产，投资收益与利息关系较大。随着进入降息通道，未来一段时间银行理财产品的收益都会处于一个较低的水平。虽然收益预期下降，但目前银行发行的固定收益类理财产品的收益率，还是高于同档期的存款利率。
    资金雄厚的，可购买信托产品。数据显示，目前1年期100万门槛的此类产品有9%至11%的收益，300万门槛的预期收益更是高达10%至12%，投资价值比较高。不过，这类产品预期收益率可能因为降息而下调。
    基 金
    基金产品分为股票型基金和债券型基金等几类。降息将给债券市场带来重大利好，债券价格有望被推升。一位基金公司理财师介绍，在2008年第四季度，受降息的影响，债券市场一个季度的涨幅达到3%5%，这意味着年化收益率达到了10%左右。之前发行的某债券型基金，持有期不到一年半，年化收益率接近5.2%。所以，债券类市场与降息的关联性还是相当高的，市民可以适当关注债券型基金和货币型基金。从股市来看，仅靠这一次降息很难改变股市的整体走势。因此，短线投资尽量不要选择股票型基金。
    债券类基金的配置比例不要过高。因为上半年债券市场的涨幅较大，透支了后期的利好，所以，债券目前的走向也有很多不确定性。
    银行理财经理王女士表示，目前几乎所有的基金公司都开展了定投业务，门槛也降得很低，一些定投基金定期定额申购的最低金额仅为100元。同时，由于定投的特点是通过长期投资消除波段操作带来的失误，也使得风险受到比较好的分担。
    住 房 贷 款
    众所周知，此次降息的一个最大特点就是贷款利率的下降幅度，大于存款利率下降的幅度，简单说就是此时消费者到银行贷款买房时，在利息支付上会比原来少，以某银行5年期购房贷款10万元为例，由于5年期贷款购房年利率从原来的6.90%，降为现在的6.65%，使得还款总额由原来的13450元，降为现在的13250元，5年下来购房贷款利息总共可以节省2000元。由此可见，降息给百姓在消费信贷上带来的实惠是显而易见的。本报记者 王伟冬
 

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