农行西藏分行金融服务三农工作纪实

    农牧业丰则基础强，农牧民富则西藏盛，农牧区稳则社会安。“三农”问题关系到西藏长治久安，关系到新农村建设和全面建设小康社会大局。2001年以前，农行西藏分行涉农贷款余额为110105万元，其中，农牧户到户贷款仅为23937万元，借款户仅有5万余户，不到农牧户总数的10%。如何服务“三农”，增加农牧民收入，降低农行贷款风险，成为农行西藏分行金融服务“三农”工作面临的第一大难题。从2001年开始，农行西藏分行先后探索出了较为成熟的以《农牧户贷款证》铜、银、金、钻“四卡”为载体的小额信用贷款、信用乡（镇）村建设、信贷扶贫联系点建设、农牧民安居工程建设贷款、特色产业贷款等产品，满足了不同层次农牧民对农行信贷资金的需求，走出了一条西藏特色、农行特点的金融服务“三农”工作的成功之路，为西藏经济的跨越式发展和广大农牧民群众的增收致富做出了积极贡献。

    漫漫支农路 深情浇沃土

    西藏和平解放以来，特别是中央第四次西藏工作座谈会后，***、***赋予了西藏一系列特殊优惠金融政策。

    随着西藏社会主义新农村建设的稳步推进，为进一步用好***、***赋予西藏的一系列特殊优惠金融政策，农行西藏分行把金融支持社会主义新农村建设作为支持地方经济发展的切入点，切实把中央赋予西藏的特殊优惠政策落到实处。在每年召开的全行性工作会议上，把农牧区金融服务有关内容作为重要议程进行研究，并下发《农牧区金融服务工作意见》，定期不定期召开“农牧区金融服务工作情况通报会”和“工作交流会”，研究出台了《关于积极支持社会主义新农村建设的意见》等政策，有力地指导全行金融服务“三农”工作。

    从2001年开始，农行西藏分行提出五大具体举措：一是拓宽服务思路，增强服务功能。创新推出了《农牧户贷款证管理暂行办法》，将《农牧户贷款证》分为铜卡、银卡、金卡三个等级，2005年，推广《农牧户贷款证》钻石卡等多样化金融服务产品，将铜、银、金“三卡”扩展为铜、银、金、钻“四卡”，丰富服务内涵，实现了服务“三农”的多元化。以《农牧户贷款证》为载体推广小额信用贷款，进一步简化贷款手续，提高工作效率，增强农牧民的信用意识，降低农行贷款风险。二是进一步落实中央赋予西藏的特殊金融优惠政策。着眼于农牧民生产发展和增收致富，拓展空间，调整结构，做好小额信用贷款、扶贫到户贷款的发放管理工作。继续开展信用乡（镇）、村的评定授牌工作。三是积极支持农牧民参与安居工程建设。四是大力支持农牧业特色产业开发，重点支持自治区确定的七个特色产业带农牧区产业开发。五是做好农业产业化龙头企业的金融服务工作，着力扶持一批专业化、有特色、有市场、讲信用、善管理的农牧业产业化龙头企业。

    为加强和巩固西藏农牧业基础地位，进一步支持“三农”发展，增加农牧民群众收入，农行西藏分行各基层营业所发挥贴近农牧民的优势，发扬“背包下乡”、“走村串户”的优良传统，用现代商业银行经营之道创新思路和产品，强化服务意识，努力提高农牧区金融服务水平，极力满足农牧民对金融服务的需求，走出了一条信贷支持新农村建设的特色之路。农行各基层营业所被广大农牧民群众誉为“脱贫的血液”、“致富的保障”。

    加大涉农贷款投放力度 ***农牧区发展难题

    随着西藏新农村建设步伐的加快，农牧户贷款分散、高风险的特点与金融机构趋利避险本能之间的制度障碍越来越明显。

    为***这个难题，农行西藏分行积极总结提升农牧户小额信贷业务的经验，把农牧户小额信用贷款打造成了农行的信贷品牌，实现了农牧户小额信贷的健康持续发展。

    自2001年以来，农行西藏分行始终坚持解放思想，转变观念，与时俱进，开拓创新，全面推广《农牧户贷款证》，大力开展信贷扶贫“五个一”活动，以点带面，辐射全区，积极支持农牧区特色产业开发、支持农牧民安居工程建设，促进农牧民增收，为广大农牧民群众脱贫致富奔小康做出了积极的贡献。

    经过农行西藏分行全体员工的共同努力，仅2008年前11个月农行西藏分行累计发放涉农贷款30.29亿元。1995年至2008年11月底，涉农贷款累放 214亿元，贷款余额达42.87亿元，较2000年增加37.12亿元，增长6.46倍，涉农贷款占全行贷款总额的51.83％。在相关政策的扶持下，还先后给涉农企业和农牧民累计让利约5亿多元，有力地促进了农牧民群众安居乐业。

    创新推广授信业务 ***农牧区信用环境难题

    针对部分农牧民信用观念淡漠，长期拖欠信用贷款，影响信贷资金良性运行等问题，农行西藏分行从提升农牧户信用意识入手，把信贷支持与农牧民的道德建设结合起来，找到了***农牧区信用环境的路径。以推动农牧区经济发展为目的、以农牧区道德建设为基础、以农牧户为道德评定对象，由各基层营业所直接参与，经村信用评级小组自下而上、自主评议产生文明信用农牧户，按农牧户道德水准配置农牧区信贷资源，使信贷资金成为激励农牧民提高道德素质的物质动力，促进了农牧区信用环境的有效改善。

    从最初的拥有金卡、银卡、铜卡的农牧民分别可以获得最高限额为1万元、6000元和3000元的小额信用贷款，到如今的1—2万元、6000—1万元、3000—6000元；再到被评定为信用乡（镇）、村的范围内的农牧户所获得的额度3万元、2万元和1万元的贷款；再到“钻石卡”三个等级的授信额度：10万元、15万元、20万元。

    不懈的努力，不断的创新，农行西藏分行已形成了比较系统、科学、完整的《农牧户贷款证》“四卡”管理体系，文明信用工程也由当初的含苞吐蕊，出落得枝繁叶茂，硕果累累。截至2008年11月末，全区共发放贷款证359898本，占总农牧户的88.45％，贷款证的实际使用率达87.46％，农牧民人均贷款达1320元。同时，西藏还评定出 47个信用乡、27个信用镇、820个信用村。

    发放农牧民安居贷款 ***新农村建设资金难题

    全区新农村建设启动后，农行西藏分行提出了支持新农村建设六个方面的举措，为新农村建设提供全方位金融服务。特别是针对新农村建设中农牧民建房资金短缺问题，积极拓展信贷新领域，积极发放农牧民安居工程贷款，扎实开展农牧民安居工程贷款工作。

    安居才能乐业。农行西藏分行及时下发了《农牧民安居工程贷款管理办法》，对农牧民安居工程贷款实行个人资信等级评定管理：优秀、较好、一般三个等级，授信额度分别为3万元、2万元和1万元。

    花红果硕正芬芳。2005年至今，累计发放农牧民安居工程贷款15.55亿元，贷款余额达11.16亿元，共支持农牧户77556户、43万人改善居住条件，有效解决了农牧民安居工程资金不足的难题，成为支持新农村建设的“助推器”。

    扶持农业产业化龙头企业 ***农牧区大额资金需求难题

    现阶段，传统的小额信用贷款难以满足农牧业产业化、集约化和规模化经营发展中农牧区企业大户的贷款需求。为***这一难题，农行西藏分行积极发放农业产业化龙头企业贷款，对从事农村种养、特色农业、绿色高效农业、规模农业等符合国家政策的生产项目，且达到一定生产规模的文明信用企业大户提供大额贷款支持。截至2008年11月底，全行支持农业产业化经营龙头企业贷款和乡镇企业贷款达到3.072亿元。

    “生产发展、生活宽裕”，在这个信贷支持新农村建设的出发点上，始终重点支持自治区确定的“藏西北绒山羊，藏东北牦牛，藏西绵羊，藏东林下资源和藏药材开发，藏中优质粮油，城郊无公害蔬菜，藏猪、藏鸡”等七个特色产业带的农牧区产业开发，并根据农牧民的实际偿还能力，统筹安排信贷资金，为农牧业产业化经营和西藏特色产业开发做出了应有的贡献。

    打造信用共同体 ***信贷资金风险难题

    为***农牧区贷款担保难、抵押难问题，达到既要做大贷款业务，又要防范信贷风险的目的，提出了“实现农村金融创新与农业产业化、农村城市化互动，农村金融服务与其他中介服务互动，农村金融业务发展与农村社区文化建设互动，农村信贷政策与各级政府扶持三农政策互动”的工作思路。

    针对内外部审计部门及监管部门在检查过程中发现的内控管理薄弱等问题，农行西藏分行深刻分析其产生的原因并加以整改。一是完善规章制度，制定并下发了《关于加强客户分层经营管理和下达分行重点管理客户的通知》、《中国农业银行西藏分行客户分层营销管理实施细则》等文件，杜绝分层次客户贷后管理脱节问题，提高履职能力。二是对分行管理客户逐户制定并下发客户贷后管理方案，督导业务部门及各经营行加以落实。三是强化自律监管职能，全面提升前台业务的营销和经营管理水平，切实防范和化解信贷业务风险。四是坚持稳健经营原则, 合理确定贷款额度和期限，把好新增贷款投放关。五是加强行业研究、信息交流和系统综合管理工作，健全信息交流、反馈平台，增强工作的主动性、前瞻性和时效性。

    拳拳支农情更浓 甘洒热血写春秋

    从《农牧户贷款证》到信贷扶贫“五个一”活动，从农业信贷工作示范点到信用乡（镇）、村，从农牧民安居工程到农业产业化经营龙头企业和特色产业，农行西藏分行农业信贷工作历经了由点到面、由低层次到高层次的探索过程，逐步形成了一条符合西藏实际的涉农信贷发展之路。

    农行西藏分行将力争成为面向“三农”、城乡联动、治理规范、内控严密、运营安全、效益较好、市场竞争力强，在西藏地区服务领先的现代化金融企业。

    农行西藏分行“三农”与县域服务目标是：力争用３年左右的时间，夯实经营管理基础，成功探索出面向“三农”、商业运作的有效模式。力争用５年左右的时间，在西藏农村金融体系中的主力军作用更加突出，城市主要业务达到区内同业先进水平。力争用10年左右的时间，能够为区内“三农”市场提供全方位金融服务，核心业务指标达到系统内西部分行中等水平。一是切实做好农牧民贷款工作。以《农牧户贷款证》“四卡”产品为载体，到2010年、2012年，贷款证发卡面分别达到90%、92%，发卡量达到36万张、37万张，至2017年发卡面达到95%、发卡量达到38万张、贷款证使用率达到90%。二是做好金穗“惠农卡”工作。2010年、2012年惠农卡发卡量分别达到2万张、5万张，至2017年覆盖到全区约30%的农牧户。三是加大信贷扶贫力度。2010年、2012年、2017年信贷扶贫资金比重占全辖涉农贷款的30%、35%、40%。四是努力降低不良贷款率。2008至2017年，均控制在5％以内（不含准政策性粮食贷款）。五是扩大重点“三农”客户服务覆盖面。涉农贷款增量占全行贷款增量的比重在50%以上。到2010年，农户服务覆盖面达到90％以上；对国家级、省级农业产业化龙头企业的服务覆盖面分别达到90％和80％以上；培育县域优质中小企业200家；支持农牧区商品流通体系建设，对跨越城乡的骨干农资企业、有条件的县域集贸市场、专业批发市场的服务覆盖面达到50%以上。在此基础上，2011－2017年实现重点“三农”客户服务覆盖面的稳步提高。

    今年11月19日，农行西藏分行在拉萨召开了深化服务“三农”试点工作动员会议，明确了农行西藏分行深化服务“三农”工作的总体要求和目标，出台了一系列服务“三农”工作的具体措施，将在观念更新、产品创新、服务领域、运营机制、资源配置和风险管理六个方面力求新突破，迈出了全面面向“三农”、具有里程碑意义的坚实步伐。农行西藏分行深化金融服务“三农”工作总体要求是：以科学发展观统领全局,深入贯彻党的十七届三中全会和自治区党委七届四次全委会精神，坚持面向“三农”与商业运作，认真实践《农业银行服务“三农”总体实施方案》，紧紧围绕西藏新农村建设和县域经济发展的金融需求，积极创新“三农”金融产品，改革“三农”业务经营机制和管理方式，提高“三农”业务的运作效率、服务水平和可持续发展能力，着力提高服务“三农”商业运作水平。按照全行“3510”发展目标，充分结合西藏实际，紧紧围绕“做好一个面，抓好四个亮点，探索四条途径”的工作思路, 全面开展服务“三农”工作,不断提升金融支持“三农”工作的服务水平。做好一个面就是继续推进小额信贷等现有服务“三农”产品，扎实做好服务“三农”面的工作，充分体现农行服务“三农”的广覆盖。抓好四个亮点就是以做强做大“农牧户贷款证”系列特色产品为亮点，不断满足农牧民群众一般贷款需求；以做深做广信贷扶贫工作为亮点，充分体现中央优惠政策的普惠性；以大力支持县域中小企业为亮点，不断调整客户结构，全面提升我行经营水平;以抓好信用乡镇、村建设为亮点，着力营造农牧区金融生态环境。探索四条途径。就是试点发行金穗惠农卡，探索现有“四卡”产品与惠农卡的有机结合途径；探索创新农牧民专业合作社等小企业支持途径，促进县域经济发展；探索实施“三包一挂”等贷款管理责任制，寻求面向“三农”与商业运作相结合的有效途径，确保服务“三农”可持续性；着手建立“三农”事业分部，将全行所有县域支行纳入“三农”金融事业分部，探索实施“条线管理、块块经营、重心下沉、单独核算”的运作模式途径。

    随着农行股改上市工作的不断深入，我们相信，农行西藏分行金融服务“三农”工作一定会以更加矫健的英姿走在社会主义新农村建设的康庄大道上。