大额联保贷款做强兰溪米市

来到兰溪米市，驱车十几分钟也没有走完这条历史悠久的米街，路两旁一家挨一家不很起眼的经营粮食的门面，撑起了这个著名的“天下粮仓”。兰溪镇地处湘中益阳赫山区东北部，是以种植水稻和粮食深加工为主导的农业产业大镇，也是洞庭湖区最大的粮食集散地，在“全国十大米市”中现居前三位。

据当地人士介绍，兰溪粮食加工市场共有大大小小的粮食加工企业170多家，固定资产投入在1亿元以上，每年收购稻谷180余万吨，加工的产品远销广东、贵州、福建、上海等全国各地。随着粮食加工规模的不断扩大，各加工户的贷款需求量也相应增大，以前只要几万十几万元的企业现在动辄就需要上十万上百万元，但由于绝大部分粮食加工户都是在自家办厂或租用他人房屋加工，其土地和厂房都没有办理国有土地证和产权证，难以提供有效的抵质押担保物品，这就制约了兰溪的粮食加工户从当地金融机构获得更大额度的信贷支持。

兰溪镇农村信用社主任李锡坤告诉记者，2005年在赫山区信用联社和兰溪镇政府的指导下，信用社召开了由72家具有代表性的粮食加工厂法人代表参加的业务推广洽谈会，此后相继成立了创新联保贷款领导小组，制定了《兰溪农村信用社联保贷款章程》、《借款联保协议书》，正式向兰溪粮食加工市场推出了以“自愿组合、互相担保、一年一审、周转使用”为核心理念的大额联保贷款这一新的信贷管理模式。

据了解，大额联保贷款有一套较为成熟的运作方式：在当地政府推动下，成立了兰溪粮食加工行业协会，拥有会员142个，推动建立“强强联保”、“亲情联保”、“知情联保”等三种联保方式。联保小组成员由各粮食加工户自愿组合，形成利益共同体，彼此都要承担对贷款安全的风险责任，联保小组人员如果出现违约，其他成员承担贷款偿还、降低信用授信等级、减少授信额度的连带责任，小组发起人将被取消授信资格，如形成不良贷款，则所有成员不能获得新增贷款。信用社与联保小组成员共同签订“联保协议”，明确相关民事责任，联保小组任何成员贷款本息未还清前，其他成员不得随意转让用贷款购买的物质和财产；联保期限未到不得提前退出；联保人代替偿还贷款本息后有向借款人追索的权利。

提起大额联保贷款，金典米业负责人肖绍先用“方便、快捷”概括了这一贷款品种给企业带来的好处。他告诉记者，相较于小额农户贷款，创新后的粮食小企业联保贷款流程更加简化，额度也高了不少。信用社侧重对借款人信用履约、偿债能力、盈利能力、经营及发展等指标进行综合评价，简化了对担保人资信、保证偿还能力及借款人抵押物、登记等情况审查。对没有经济基础的农户贷款采取一次贷款、分次偿还本息方式。审批时限上，也由以前的15天缩短到现在的1至5天。在大额联保贷款帮助下，这两年金典米业在兰溪信用社获得贷款180万元，贷款额度较推行联保贷款以前有大幅提高，有效解决了企业资金周转难的问题。

在兰溪粮食加工市场，还有不少小企业得益于这一贷款品种，化解了企业贷款难问题。三联米业负责人彭佑林告诉记者，2004年三联米业开始独资经营时资产为130多万元，年创利仅30万元。在大额联保贷款的支持下，2005年、2006年、2007年信用社分别给予60万元、90万元、90万元的信贷支持，支持力度不断加大，企业的发展也迅速加快，年创利润从2004年的30万元到2007年已达80多万元，产出大米11000多吨，销售收入3600多万元，销售利润达160多万元。资金的有效补给，让企业加快了发展步伐。

数据显示，2007年兰溪农村信用社累计投放农业贷款5542万多元，其中仅向粮食加工市场就投放3050万元，2007年兰溪粮食加工业销售产值达20多亿元，共创造纯利达到4000多万元。截至2008年8月末，新投放贷款3229.2万元，累放5223.6万元，其中通过农户联保贷款方式投放到兰溪粮食加工业的贷款为2458.5万元，占新放贷款的76％，2007年至2008年8月末累计发放联保贷款5500万元。

李锡坤告诉记者，就风险管理机制来说，"联保互助协议"形成了相互制约、相互救助、相互激励的联保管理机制，使单一成员风险变为成员集体风险，有效分散了风险，信用社所面临的风险比单个小企业风险小得多。而在法律文书担保基础上增加了连带还款责任的经济担保，也进一步降低了违约风险。据他介绍，该社目前已在当地发展联保体47组，授信额度4000万元，授信余额2458万元，从2005年至今年8月累计发放联保贷款10081万元，贷款到期收回率达100％。

当地银行业人士指出，一直以来，农业和小企业都属于弱势产业，自身积累不足，往往难以达到抵押贷款条件，也难以获得金融支持。大额担保贷款推行的意义一方面在于找到了解决担保抵押不足与贷款风险防范矛盾行之有效的方法，开拓了适合无担保抵押的涉农小企业贷款的新方式、新路径。此外，组建联保体，形成互帮互惠、监督激励的利益捆绑的做法，有效提高了贷款事前筛选、事中、事后监督的效率和效能，增强了银行获取信息的及时性、充分性，提高了信贷管理的针对性和有效性，这也为支农金融服务中"银企信息不对称"难题的化解提供了很好的借鉴。(牛娟娟)