唐山银行全力做好零售线下业务线上化大迁移

　　“个唐山银行的手机APP，不仅能把很多原来必须去银行营业厅才能办理的业务自己办理好，避免了去银行排号叫号之苦，而且还能在应用平台上购物，甚至还能分享唐山银行合作机构提供的各种服务，极大满足了我们的消费需求。这样的银行才能称得上是真正的‘普惠金融’。” 唐山银行的零售业务线上化转型获得了广大客户的一致好评。

　　近年来，唐山银行秉承“普惠金融”“便民利民”的服务理念，持续加快推进零售业务转型发展，全力做好零售线下业务线上化的大迁移，努力构建老百姓身边的普惠金融网络。

　　“商业银行零售业务从长期特性看，不太会随着经济周期的剧烈波动而产生巨大的落差，能够基本保持相对平稳。在这种形势下，必须以产品创新为牵引，以技术更新为手段，以高品质服务为保障，为客户提供更好的服务，通过自己的努力来壮大唐山综合实力，保障市民共同利益。”唐山银行上下得出一致共识。那么，如何把握这一核心目标，做行业的领跑者呢？唐山银行既然有高瞻远瞩的眼光，自然也有行之有效的办法。

　　持续推进产品研发和客户精细化管理，让老百姓有实实在在的获得感

　　唐山银行坚信，解决客户的问题，事关生存和发展，也是一家国企的基本责任。为此，他们通过不断丰富与完善个人存款类创新产品体系，来抓住客户的心。传统定期存款，存在存取不便、利率低、产品选择少等问题，不能满足老百姓日常资金周转、财富增值、金融服务体验等需求。为改变这一现状，该行创新推出了“如意存”“立得存”系列产品，使客户存款的存期更加灵活、长期存款可以提前得到利息。以“立得存”这款产品为例，它改变了传统定期存款只能到期才能得利息的痛点，利息可以根据客户选择按日、月、季度、半年、年等方式结息，相当于利息提前得，还可以将利息指定转入唐山银行持卡人的账户中。客户张先生就是受益者之一，他根据自己的需求选择了“立得存”产品，他的存款利息按月打入上学的儿子卡中，解决了每月都要想着给儿子转生活费的问题。他说：“由于工作忙，经常忘记给儿子转生活费，为此总是受到老婆孩子的唠叨，说我不顾家，没有责任心。这下可好了，用了‘立得存’，就再也没有听到过他们的埋怨声。唐山银行这款产品解决了我的大问题，真是太好、太方便、太贴心了！”

　　可以说，唐山银行的“金融产品超市”已经初具规模。

　　该行还不断拓展个人金融产品收益的外延，打破传统利息收益的单一模式，通过“存款+权益”模式创新，以跨界组合为客户带来更多实惠。出于考虑到客户除了基本的金融服务需求外，还有教育、保险、购物等生活需求，唐山银行与能够解决客户其他需求的企业合作，将更好的服务和优惠的价值提供给客户，实现一站式金融+服务。目前，已初步形成存款+幼教课程、存款+保险产品等创新模式，满足目标客户一站式金融服务+消费体验，实现财富增值和即刻消费两不误。未来还将继续拓展米面油、高频日常消费品等关系客户民计民生领域的商品和服务引入，更好地服务客户。

　　为实现客户价值最大化，唐山银行通过分析客户资金情况、金融服务交易习惯、金融服务渠道选择、消费行为等进行综合管理，从而发现客户除产品收益以外还可获得的权益，匹配唐豆平台，努力实现客户价值最大化。为此，唐山银行建立了统一的客户数据管理平台和客户关系管理平台（CRM），实现客户数据标签化处理，初步实现客户关键指标建模，搭建了客户评价体系和精准的营销闭环体系。在此基础上，以客户细分为基础，以更精准的客户画像和客户综合评价体系为核心，建立“四杆联动”运营机制，确立了以零售客户、产品、渠道、唐豆平台为四杆的联动体系，初步实现了客户差异化、精细化权益管理。

　　将来，唐山银行还将建设综合差异化营销管理平台，引入外部数据，实现客户多维度标签管理，搭建营销事件库体系，同时，整合客户对接平台，如客服、厅堂、手机银行等，以实现更精准认识客户、识别客户，从而为客户提供独一无二的差异化财富增长计划。

　　积极拓展金融服务线上新渠道，构筑“全渠道财富增长计划”

　　积极推进电子银行建设。唐山银行于2014年正式启动随身银行APP建设，充分借鉴互联网思想，在需求中融入了用户体验、应用安全、电子账户等多类基础功能，对储蓄产品体系的发展形成了强有力的支撑，目前，APP已经成为客户活跃度最高的渠道之一。与大多数互联网金融发展较早，规模较大的银行不同，唐山银行互联网金融从起步到发展，一直遵循“实事求是，服务本地”的原则，充分分析自身业务模式的特点，以及中小城商行特色，坚持“线上线下结合，提高运行效率，促进业务发展”的策略，截至2018年底，该行随身银行注册用户30多万户，功能覆盖全部主要电子交易，2018年第四季度交易笔数替代率达到了94.51%，几乎承担了全行所有小额高频交易，节省了大量资源，大大提升了客户服务效率。

　　完善全网收单与网络支付，夯实普惠金融网络。网络支付是唐山银行根据互联网金融发展趋势及该行战略规划，在2017年启动研发的互联网金融产品之一。2017年9月，抓住网络支付交易量不断攀升，客户移动支付习惯逐渐养成的机会，唐山银行开始着手研发网络支付收单及移动支付产品，率先推出了二维码支付产品“随心e码付”，有效解决了以往二维码支付的痛点（以往二维码支付用微信不能扫支付宝的、用支付宝不能扫微信的，有的只可以用储蓄卡支付，不可以用信用卡支付等，商户往往需要在桌面摆支付宝、微信两个二维码，还得告知能否用信用卡绑定支付，“随心e码付”的出现，让商户只需摆放一个二维码就可以轻松实现微信和支付宝两种支付，储蓄卡和信用卡都可以绑定支付），并快速推广，占领市场，为联盟商户的运营发展提供了有力支撑。2018年9月，配合随身银行APP嵌入开发“唐豆惠”“生活圈”两个电子商城，又研发了线上混合支付产品和线上收银台产品，同时打造了两个电子商城品牌和一个网络支付品牌，不仅实现了首款网络支付产品的自主研发，使该行具备了线上和近场移动支付的全网收单能力，还为权益落地搭建了一个重要场景，为后续权益运营工作的开展奠定了基础。2018年底，唐山银行对“随心e码付”产品进行了升级，推出了银联标准二维码收单产品，并在2019年初，为特约商户补发了银联二维码牌，使其具备了银联APP移动支付的受理能力，进一步提升了对特约商户的服务水平。

　　通过重点打造“金融服务全渠道”，形成了包括人工柜面、自助智能终端、随身银行等在内的多元化的产品和服务供应渠道，实现了存款、理财、转账、查询等全部个人业务的线上办理，为客户的财富增值提供了更为丰富的渠道选择空间和价值实现方式，创造性的以个人存款创新产品渠道利率差异化为引领，改变传统银行与客户沟通、服务以及产品销售的方式。同时，智能机具设备、电子银行的应用，也大幅提高了业务办理效率，直接促进了全行网均存款、电子设备分流率、业务差错率等经营效率指标的大幅提升。

　　开展零售小微企业信贷业务，推动普惠金融体系建设

　　自2011年开始，唐山银行就尝试引入德国IPC小微企业信贷技术，通过信贷员交叉检验等方式，为近万户无抵押、无担保、无财务报表的小微业主提供了资金支持。

　　2018年，唐山银行积极响应普惠金融政策号召，始终坚持服务地方经济和小微企业，同时下沉经营管理和服务重心，逐步将金融服务触角延伸到县域或乡镇地区，落地实现“两增两控”，行内成立小微企业金融服务领导小组，针对唐山地区的小微企业或民营企业，比如联盟商户推出联盟易贷小微企业专项贷款，利率低、放款速度快，有效推动了联盟商户经营发展。

　　2019年以来，唐山银行进一步推动普惠金融服务中小微企业，综合考虑资金成本、运营成本、服务模式等方面，完善差别化贷款利率定价服务小微企业，同时在加强合规管理和风险控制的前提下，利用大数据风控技术探索全流程线上贷款模式，利用金融科技开展线上小微企业信贷业务和消费信贷业务；一方面加大对唐山本地小微企业、小小微企业、民营企业等通过线上线下一体化的金融服务来促进其高质量发展；另一方面与网商银行、微众银行等互联网银行开展业务合作，共同推动普惠金融业务发展，与网商银行合作优先面向唐山地区或河北省内在淘宝、天猫等电商商户提供信贷服务，目前已审批客户近25万户，审批通过近15万户，累计放款逾4万笔，放款金额逾3亿元；与微众银行通过对小微企业的税务数据为基础，通过大数据风控模型，结合线上申请线下开户核身等方式对省内优先唐山市的小微企业提供一整套的金融服务，助其稳健发展。未来，该行还会不断加大提速小微企业信贷普惠金融业务，重点支持唐山地区及省内小微企业及个人经营者的同时，也通过互联网将普惠金融衍生至各省市，有力地扶持本地及全国小微商户，积极践行政策及监管要求，支持实体经济的高质量发展。

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