普惠金融惠及你我他

　　可以凭道德模范的身份贷款，有养猪技术和经验能够纳入双基联动合作贷款项目流程，大学生创业则有青春创业扶贫行动小额担保贷款助力，如今普惠金融的触角已伸向基层县乡、扶贫攻坚；伸向小微企业、创业助学

　　青海银监局把大力发展普惠金融作为促进各民族共同富裕、维护民族地区长治久安和团结进步的重要抓手，按照银监会和省委省政府关于发展普惠金融的决策部署，从制度上、政策上向三农三牧、小微企业、创业助学、扶贫攻坚等领域倾斜，为普惠金融在最需要的地方用好用足摸索出独特的青海经验。

　　双基联动：贷款内涵创新

　　青海省普惠金融创新的双基联动模式，让传统意义上的金融贷款不再局限于信用、抵押、担保等范畴，凭着道德模范的身份也能贷到款，这事儿在村民们的印象中真还是头一遭。

　　2015年5月12日，大通回族土族自治县黄家寨镇黄西村村民杨得龙，因为经营砂厂遇到资金困难，正在愁眉不展之际，村干部想到杨得龙道德模范的身份，随之向大通农商银行黄家寨支行推荐，希望通过双基联动解决燃眉之急。

　　杨得龙没想到带着所需的贷款资料来到支行，在无抵押，无担保的情况下，成功办理了模范贷贷款产品，并将贷款额度放宽到200万元，及时解决了企业发展融资难的问题。

　　响当当的身份能贷款，讲求信用也能贷款致富奔小康。

　　海南藏族自治州贵德联社，与基层党组织村委会加强合作，深入每家每户，对农户信用评级，实行差异化利率制度，保证试点村贷户享受双基联动贷款的优惠，打造出诚信村庄新样板。

　　贵德县刘屯村通过该村联络员和监督员做工作，收回10万元不良贷款，该村贷款不良率较双基联动工作开展前下降了4.8%

　　而二连村更积极，全村150户农户中，其中已评定信用户110户，评定面达到73%，不良贷款在这个村不见了踪影，村民们都说，谁也不想当不讲诚信的老赖，不然会被庄子里的亲戚们看扁了。为此，这个村被联社授予信用村称号。

　　为解决我省偏远农区、牧区、社区最基础、最薄弱的信贷进村入户问题，青海银监局选择了15个基层银行网点开展双基联动合作贷款试点，通过依托基层党组织搭建金融服务新平台，把基层党组织的信息、组织、行政资源优势与基层银行的资金、技术和风险管理优势对接，使基层党组织服务农牧民和城镇居民有了新的抓手，银行开展基层金融服务有了新的平台。

　　金融资源：向最后一公里倾斜

　　临近年关，正当全村在外打工的人们陆续回到家乡的时候，海南藏族自治州共和县铁盖乡上合乐寺村四社村民张廷龙，可是忙的不亦乐乎。

　　为啥呢？原来张廷龙是个常年从事小规模生猪育肥的小生意人，2015年由于猪肉受市场价格波动频率较大等影响，利润受到较大的冲击，加之自有资金不足等无法选择有利时机出售猪肉。

　　一说起筹措资金，张廷龙就一肚子苦水儿：前两年遇到这样的困难时，都是东家借西家凑，还曾经借过高利贷。后来也向当地的金融机构申请过贷款，因为自己从未在银行申请过贷款，没有贷款记录，被拒之门外

　　2015年双基联动合作贷款在村子铺开以后，让张廷龙万万没有想到的是，村委两委班子替自己操上了心。

　　张廷龙一边熟练地喂着等待春节上市的猪宝宝们，一边抹着头上的汗笑着说：村干部们把自己的贷款申请提交给了青海银行海南州分行，银行在了解到自己有养猪技术和经验，但由于缺少资金导致其规模和产量较低等情况后，立即把自己纳入了双基联动合作贷款项目流程。仅仅几天的时间，自己就拿到了首期发放的5万元农户贷款。用这5万元，我又多养了20多头猪娃子，今年春节大概能多挣2万来块钱吧。

　　地广人稀、居住分散等特点也让青海农牧区金融资源匮乏成了顽疾，普惠金融政策实施以来，流动服务车成了青海草原上一道流动的风景，银行网点被搬进了大山、草原、帐篷。

　　目前，这样的流动服务车已经达到7台，到2016年底将增加到20台左右，服务区域主要集中在6个藏族自治州，特别是青南牧区。

　　自青海银监局普惠金融政策实施以来，全省试点银行机构已增至74个，建立双基联动信贷工作室307个，贷款业务已覆盖225个行政村、82个城镇社区，已发放双基联动合作贷款35577.40万元，惠及农户6950户。

　　针对我省县域信贷投放不足的问题，青海银监局还通过实施信贷补短工程引导资金回流农牧区。每年在全省选取信贷投入最低的10个县域的10家银行业机构，督促其制定信贷补短计划，明确责任和贷款承诺，从最薄弱的环节入手，重点监测，定向考核，逐年提升县域信贷投放。2015年110月份，试点机构已向县域新增信贷投放21.22亿元,存贷比较年初平均提升7.32个百分点。

　　金融服务：小微企业最给力

　　2015年8月28日，我省首笔青春创业扶贫行动大学生创业小额担保贷款38万元，由邮储银行大通支行发放给了湟中县自主创业的大学生宋生熹和汪海霞小两口，他们大学毕业后选择了在湟中县海子沟乡沟脑村，养殖生猪以及土鸡。

　　汪海霞感叹，没想到，普惠金融的阳光，也能照到我们这样刚刚进入社会的创业者身上！有了资金的支持，再大的困难都不叫事儿了

　　青海银行中心广场支行信贷工作负责人，根据城西区西关大街办事处贾小社区居委会党支部提供的居民、商户名单，对社区内居民、商户进行细分走访，并联手开展了西宁城西区大学生创业孵化服务中心普惠金融知识交流座谈会，为32户大学生创业者解决贷款难、贷款慢、贷款贵的问题。

　　全省普惠金融政策实施以来，通过组织开展第四届小微企业金融服务宣传月和先进评优活动，鼓励和支持银行业开展小微企业信贷方式创新，强化小微金融服务增速、户数和申贷率三个维度的监管考核，督促银行业机构改善小微企业金融服务。

　　截至2015年10月末，全省小微企业贷款余额较年初增加115.59亿元，贷款户数23168户，较同期增加4440户，申贷获得率85.33%，较上年同期增加2.36个百分点，实现了三个不低于目标。

　　扶贫攻坚：金融扶贫能效提升

　　2015年，《青海银行业支持大众创业万众创新工作的指导意见》出台，青海银监局从服务创业创新的专业部门、信贷流程、绿色通道、创新信贷模式、优先信贷支持等几个层面加强对银行业的政策指导和监管引领。

　　银行业通过大力发展再就业小额担保贷款、扶贫创业贷款、青年创业贷款等业务积极支持大众创业、万众创新成为共识。

　　此外，针对青海马铃薯、牛羊肉、枸杞、冷水鱼、沙棘等特色农牧产业和藏医、藏药、藏毯、昆仑玉、堆绣、唐卡、玛尼石等特色旅游文化产业，采取公司+基地+农牧户+市场的模式，从政府和市场两个方面加强政策扶持，引导银行业加大对新型农牧场、专业合作社和龙头企业的信贷支持，培育新型市场主体，创造本土就业机会，最广泛地吸纳农牧民就业，进而实现可持续的脱贫和发展。

　　截至2015年10月末，全省累计发放创业创新贷款102.02亿元，较好支持了科技型企业、小微三农等创业群体的融资需求，有力助推了产业扶贫、就业扶贫、创业扶贫。

　　国家开发银行大力支持全省棚户区改造，与省住建厅一道做好建设项目监管，确保棚户区改造工作顺利进行，发放棚改贷款32.8亿元。农发行对全省15个国定贫困县的贷款客户基本执行贷款基准利率，国定贫困县各项贷款余额80.29亿元。农行对我省藏区和特困地区投放各项贷款38.73亿元，余额达158.71亿元。(黄晓姝)

　　新闻启示录：

　　创业，仅有热情是不够的

　　1月8日，在创业邦100未来领袖峰会上，赛富亚洲投资基金创始管理合伙人阎焱在现场对话中表示，创业不是一件时髦的事情，而是一个漫长的过程，其中的孤独难以言喻，最困难时也许谁都帮不上，伟大都是熬出来的。

　　联想到年末，多家媒体报道：数据显示，2015年中国平均每天新登记注册的企业达到1.16万户，平均每分钟诞生8家公司。中国创业企业的失败率为80%左右，企业平均寿命不足3年，而大学生创业失败率更高达95%。

　　由此可见，我们正在经历人类历史上最大的创业潮。不过在大众创业万众创新的新时代背景下，我们在喜欢把目光朝向成功企业的同时，也应该共同关注和思考如何让企业的成活率提高，如何让企业基业常青。

　　前两天，看到《创业分子》首席问诊官纪中展在对网友们分享他的理解：整个2015年我差不多见了接近160位创业者，也去了接近100家创业公司去做研究调研。我有一个体会，发展好的公司创始人都在克制自己的聪明，都把自己的聪明进化，或者创业之初聪明一小时，剩下的十年都是用笨工夫，规律如同交警指挥红绿灯一样简单；发展不好的公司创始人都是长期聪明，三步一计，五步一计，规律如同指挥带领交响乐团那样复杂。一万小时定律非常有效，但如何用好一万小时非常重要，有些人是一万小时干一件事，有些人是一万小时干一万件事，这完全不一样。

　　这段话或许可以这样理解，对于创业以及成功的定义不需太复杂、太神秘，凭心而为，随意而行即可，但同时也揭示出成功的创业者必然有一些基本定式和规律。

　　首先，谋定而后动。在真正着手之前，就知道你将要面对的是什么。不要让自己被目前过于急躁的创业氛围所左右。

　　现今，创业群体不仅有70后、80后，更有许多90后、00后。这些年轻人崇尚个性、勇于冒险，有创造力，也更容易接受新事物。不过激情高、行动快，成功率却不高，主要是由于他们社会经验、个人素质、社会关系等因素不足，对创业项目调查研究不够，构思和设想与实际脱节，对创业停留在一个美妙想法和概念上。

　　知其事而不度其时则败。可见创业不仅要知道做什么，还要选择合适的时机。

　　另外，不要贪大贪多，应该把自己喜欢和擅长的事做专做透做精，就像德国、瑞士等欧洲国家，有很多很小的企业，非常专注地在做很小的事情，比如一只手表的某个零件，可以做到世界第一，将小事做到极致就是成功。

　　其次，要有坚定的信念和坚持。

　　马云曾说，加入抱怨行列永远没有机会。创业确实艰难，大部分人都死在不坚持的路上，但只要坚持总会有机会走出来。

　　不由想起电视剧《士兵突击》里面，比不抛弃，不放弃更让人记忆深刻的话：人活着得有意义，有意义就是好好活，好好活就是做很多有意义的事。正是有着这样的信念，许三多坚持下来，也走了出来，成为步兵巅峰。生活如是，创业亦如是。

　　第三要把眼光放远。

　　与有一位长期做职业经理人的朋友聊天，他感慨地说，现在很多企业干不了几年关键是老板短视。刚开始创业还能耐着性子，没两年，架子还没搭完整就迫不及待地削减成本、降低开支，想捞一把就走，完全没有长远发展的眼光和诉求，其实有的企业前景还是不错的，可惜了。

　　这种现象往大里说，就是缺乏战略和远见。古话说：察势者智，驭势者赢。创业者需要不断地超越自身、超越环境，不断提高洞察力，培养自己的远见和魄力，让自己和企业共同成长，这样才能取得突破，走向未来。

　　第四，就是诚信。

　　司马迁曾提到，天下熙熙,皆为利来；天下攘攘，皆为利往。追求利润，是企业存在的最根本价值所在。但真正能够成大器的企业，必定是从诚信做起，一步步打好根基。将此根基打好，利润自然就会蜂拥而至。

　　但在国内市场，诚信度的缺失几成蔓延之势。这怕也是中国企业短命的症结所在。在消费力快速更迭的年代，诚信成为一种稀缺的资源，也是最终让其屹立不倒的重要资源。

　　岁月更替，年轮再转。2016年，创业一定依然是最活跃的，希望有更多的创业者能够坚定信念，诚信为本，勇于创新，收获更多信心与希望！(子宜)