海西州农村信用社社团贷款特点问题及对策

　　截至一季度末，海西州5家农村信用社各项贷款余额175011万元，其中社团贷款44笔，金额61231.5万元，社团贷款余额占各项贷款余额的34.99%。

　　一、特点

　　(一)贷款对象以州内企业为主。州内5家农村信用社发放的社团贷款共涉及企业15户，其中州内企业12户，金额56042.5万元，占社团贷款总额的91.53%；州外企业3户，金额5189万元，占社团贷款总额的8.47%。

　　(二)贷款行业以制造业为主。44笔社团贷款中，制造业贷款28笔，金额54239万元，占社团贷款总金额的88.58%；水利、环境和公共设施管理业贷款1笔，金额2000万元；批发和零售业贷款8笔，金额1162.5万元；农林牧渔业贷款4笔，金额550万元；电力、燃气及水的生产和供应业贷款1笔，金额80万元；建筑业贷款2笔，金额3200万元。

　　(三)牵头机构以信用社为主。44笔社团贷款中，由州内信用社牵头发放的有41笔，金额56042.5万元。其中，德令哈市联社牵头发放24笔，金额17012.5万元；格尔木市联社牵头发放9笔，金额6030万元；乌兰县联社牵头发放8笔，金额33000万元。州外信用社牵头发放3笔，金额5189万元，均为西宁农商行牵头发放。

　　(四)贷款质量均为正常贷款。截至目前，州内农村信用社发放的社团贷款全部为正常贷款，其中正常类贷款43笔61042.5万元，关注类贷款1笔189万元。州内农村信用社发放的大部分社团贷款能够按照《农村信用社社团贷款管理办法》办理，根据合同约定的信贷资金用途进行支付审批和受托支付，重点加强对企业资金流向的监督，防止资金挤占挪用。同时，加强信息掌握，随时关注其生产、销售及管理情况，以便随时采取有效措施防范化解信贷风险。

　　二、问题

　　一是单户贷款超比例。15户社团贷款中，有6户贷款为超比例贷款，超比例贷款金额57000万元，占社团贷款总额的93.09%，最大单一客户贷款集中度超过监管指标711个百分点。二是风险管理过分依赖牵头社。社团贷款发放后参与社将贷款管理与风险责任全部交由牵头社负责，参与社基本上未参与贷款的贷后管理、检查及风险分析工作，贷款“三查”制度流于形式，不能及时全面掌握企业的真实经营情况和贷款潜在风险。三是信贷管理人员综合素质低。信用社缺乏社团贷款管理的专业人员，现有人员的素质很难适应社团贷款业务发展的需要。

　　三、建议

　　(一)严守监管底线，压降贷款集中度。州内农村信用社加大增资扩股力度，优化资本结构，多渠道筹集资本，扩大资本来源，提高盈利水平，增强资本的自身积累，有效提升抗风险能力。加强对超比例社团贷款的风险管控，制定压降计划，明确压降责任，落实压降措施，逐步降低单一客户贷款集中度。新发放社团贷款严格执行单一客户10%和集团客户15%的授信最高限制，防止新增贷款出现行业集中、客户集中的现象。

　　(二)加强沟通协调，做好贷款“三查”。参与社主动加强与牵头社的工作交流，积极参加贷款风险检查和风险评估工作，不得将管理与风险责任全部交由牵头社承担。充分借助“大额贷款客户联合监测制度”平台，多渠道掌握借款客户的相关信息，及时了解借款企业的生产经营情况，有效防范信贷风险。

　　(海西银监分局)