兴义农商银行桔山支行积极探索业务发展新路

     
     兴义农商银行桔山支行围绕中心工作，打出一套金融服务“组合拳”，通过不断夯实农村市场、不断拓展城区市场、不断把控银行风控、不断提升服务能力，各项业务驶入发展的“超车道”，在助力地方经济社会发展，早日实现同步小康上贡献着积极力量。
　　紧扣“农”字：确保农村市场寸土不让
　　农村市场自古以来就是农商行的“根据地”，从“挎包精神”时代至今，农村市场就一直是农信系统不断发展壮大的重要保证。桔山支行结合服务片区的特殊情况，制定了“1进2绑3扶持”的思路，确保农村市场寸土不让。“进”是金融服务进村组。自2014年筹建信用乡镇，对辖内农户进行评级授信至今，桔山支行以召开村民会、组织大型社区活动、开展“金融夜校”等形式，派员工到村组分受众群体的不同进行“撒网式”金融宣传。“绑”即绑死农户不外流。支行员工利用农信社办理业务流程简易、时间短等优势，抓住每一次与老百姓接触的机会，不断的向农户灌输信用贷款的优势，宣传农信社的好，反复的告诉农户农信社办理贷款手续简单快捷，潜移默化的让其接受农信社，坚决不给其它金融机构可乘之机。“扶持”即对辖内安置区农户总体发放信用贷款，支持安置新区房屋建设。近年由于兴义市政建设规划，桔山大部分村组都已搬迁并获得集中划拨土地。桔山支行抓住时机，采用各个击破的方式，提前与每个搬迁村组进行沟通，根据划拨土地集中的特点，承诺在3个工作日内完成一个组的总体授信评级，15个工作日内完成一个组的信用贷款发放（含7天公示期），为此吸引了更多资金存入农商行。截止2016年9月底，桔山支行共计对辖内11个村96个组1413户农户，发放农户信用贷款14880.6万元，用于安置区房屋修建。共计吸纳辖内10个村42个组各项补偿款项7652万元。
　　截止9月末，共计发放农户信用贷款29531.74万元，五级分类不良贷款余额94.50万元，不良率为0.32%，收息率达99.91%。作为业务发展的前提保障，桔山支行在积极拓展城区市场的同时，也同样保证了农村市场的稳固发展。
　　聚焦“城”字：确保城区市场寸土必争
　　桔山支行通过“三步走”策略掌握先机，抢占城区市场。第一步是地毯式“扫街”，确保辖内个体工商户走访的全覆盖。为此，在年初总行牵头进行城区业务拓展之前，桔山支行就已经对辖内个体工商户进行了三次走访，2016年在省联社黔西南审计中心及总行的牵头下，围绕“谁的片区谁负责”的思想，实行“个人包干”的考核制度，号召和鼓励全行员工做到***走访、后续***。第二步是合理利用信贷产品满足客户需求。现在，通过手机银行限额调整、POS机费率降低、公务卡的发行、各种信贷产品的相继推出，针对前期没有产品满足其需求的客户推销相应产品。特别是针对无抵押物个体工商户推出的“信易贷”“商租贷”等信贷产品，加上之前的“黔微贷”等产品，桔山支行城区业务拓展如虎添翼，得以顺利推进。第三步就是将金融服务送进商圈。围绕近几年不断建立起来的商业商圈，利用商户多而集中、客流量大、交易量大等特点，主动放低身段亲近商家与客户，从现场收银、现场宣传等基本服务做起，打动客户，建立信任关系，让商家与客户实实在在的感受到桔山支行高效、便捷、接地气的服务理念，树立支行良好的社会形象，力争让桔山支行成为各大商圈商户办理业务的首选银行。
　　突出“控”字，严把业务发展风险关
　　桔山支行围绕“三查二催一降”策略有效把控信贷风险。“三查”即是一查为人。信用贷款没有抵押物，借款人人品的好坏决定了其合作态度与还款意愿。桔山支行在进行信用评级时，不仅向周边村民了解客户的人脉关系、有无不良嗜好、信用程度等，更重要的是综合村委会提供的客观评价后再进行评级授信。二查资产。查清楚借款人的经济收入，判断其是否有足够的收入来源还本付息。三查家庭，每一个借款人其实代表了一个家庭，查清楚家庭内是否有实力较好者、家庭关系是否和睦等情况，也可以对借款人还款能力有一个基本判断。“二催”即是支行员工按季度催收利息，提前送达催款通知书。“一降”即是对多次催收利息未果，恶意拖欠贷款的农户，一律降低授信额度。
　　针对个体工商户，采用“一户一跟进”的方式，在贷前调查上做足功夫，贷款发放时规范流程，贷后管理上适时跟进，力争做到办理一户，跟进一户，支持一户，发展一户，这样就能提高个体工商户对农信社的贷款依赖度。
　　针对小微企业坚持“三品”评价法。一是人品。通过对于申请人的办企理念、文化素质、道德品质、生活作风等的调查了解，基本评估企业的经营状况以及主观违约率。二是产品。全面了解产品，预判产品需求度，估算企业是否有充足的第一还款来源。三是押品。桔山支行自开办信贷业务以来，始终坚持“实际评估，不夸大价值”的评估原则，脚踏实地的考察抵押物价值，确保对支行信贷资产起到有效的保障作用。大额贷款要做到“宁缺毋滥，审慎发放”。除此，桔山支行注重“三表”的查看（即是看水电表、现金表、出入库存表）通过其来了解企业经营情况。截止9月底，桔山支行各项贷款余额为55777.63万元，五级分类不良贷款余额676.98万元，不良率为1.21%。