三问史上最严第三方支付征求意见稿

    近日，央行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》，对于第三方互联网支付的认证要求、支付限额、业务范围作了较为明确的规定，特别是对于消费账户的限额和综合理财账户的限制，被业内人士称为“史上最严”。

    “新华视点”记者调查发现，对于该征求意见稿，公众最为关心的，还是未来第三方账户将如何支付，网络支付安全性的提升是否会影响用户使用的便捷性 由此产生的种种成本将由谁来承担 这些针对互联网金融重要基础设施的监管措施将如何落实

    一问：舆论争议的核心在哪

    “我的支付宝和微信账户是否需要补充资料证明我就是我 会变得麻烦吗 ”在上海市民方女士看来，《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》或将给自己的日常生活带来不小改变。

    根据央行发布的征求意见稿规定，综合账户需要包括面对面在内的至少５种方式进行交叉验证身份，而消费账户也需要至少３种方式进行交叉验证。

    央行相关人士接受记者采访时指出，从现实来看，银行账户是强实名制，而第三方支付机构的账户往往是弱实名制。“随着第三方支付行业的发展壮大，社会资金出现从强实名制账户流向弱实名甚至非实名账户的趋势，出于反洗钱等安全方面考虑，需要加强监管。”

    该人士认为，实名制是金融活动的基础，是防范金融犯罪的第一关，出台较为严格的验证要求，一些支付机构没有很好地落实实名制要求也是重要因素。

    出于安全性考虑出台政策无可厚非，但在不少已习惯网络支付验证方式的消费者看来，为达到验证要求而需补齐的资料，让他们觉得繁琐。

    “从消费者的角度来看，这种安全性和便捷性之间的权衡，可能是目前舆论争议的核心内容。”零壹财经研究所所长李耀东说。

    在方女士看来，其选择使用第三方支付平台，主要是因为其便捷性。“比如，我身上缺现金，可以通过支付宝或微信支付。”方女士说，“但如果按照征求意见稿超过２００元的交易支付机构不得代替银行进行验证，就可能一会收到银行验证短信息，一会第三方又要求输入验证码，这会让支付体验大打折扣。”

    有专家认为，征求意见稿还对刚刚兴起的互联网理财行业形成“杀伤力”。在搜狐旗下Ｐ２Ｐ公司搜易贷ＣＯＯ蒋轩看来，新规将倒逼Ｐ２Ｐ公司尽快与银行进行存管合作，有利于保护用户的资金安全，但是从用户充值的角度来看，可能产生一些负面影响，短期来看或对Ｐ２Ｐ公司的业务造成一定的冲击。

    二问：谁来承担监管升级产生的成本

    征求意见稿一旦付诸实施，或将产生或转移一些社会成本，而这些成本将由谁承担，也是公众关心的问题之一。

    在业内人士看来，未来支付机构按照要求落实认证规定，将是一笔不得不承担的成本。据上述央行相关负责人透露，对支付机构增加了交叉验证要求并不会增加消费者的成本，而将对支付机构的后台提出更多要求。“客户只需提供住址、学历等信息，验证工作是由支付机构想方设法来做。”

    一名支付机构工作人员坦言，现在几乎所有支付机构的验证方式都达不到新规的要求，增加交叉验证渠道成本不低。与此同时，目前政府机构对数据开放得并不多，不少地区的社保等信息并未联网，工商、税务等基础信息建设不完善，拓展验证渠道并不轻松，如果选择社会征信机构帮助完成，还需要承担不少费用。

    此外，“不少支付机构的服务触角正在伸向农村地区，监管要求提高后，部分地区的农村客户或许会因基础信息建设不足、手机安全级别不达标等，无法享受到较好的网络支付服务，成本可能转嫁到用户身上。”该支付机构人士说。

    “目前，只有由公安机关提供的身份证验证和商业银行提供的***验证比较成熟，第３种甚至第５种验证方式究竟是什么，央行也没有给出明确的说法，支付机构和消费者还处于困惑之中。”李耀东说。

    北京某国企员工张女士告诉记者，自从智能手机和第三方支付平台普及之后，她就没有为“异地跨行”转账的手续费烦恼过。“我可以先把钱从***转到第三方支付账户，再从该支付账户转给别的***，无论这两张卡是否在同一家银行开户，是否是同一个城市的，都不会产生任何手续费，有的支付软件直接开通了银行转账功能，十分方便。”

    然而，根据征求意见稿第１７条，“支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的，转出账户应仅限于支付账户客户本人同名银行借记账户；办理支付账户向银行借记账户转账的，转入账户应仅限于客户预先指定的一个本人同名银行借记账户”。这可能迫使不少人摒弃第三方支付，而选择使用银行网银转账。

    记者调查发现，目前，大多数商业银行都会为异地跨行转账收取一定的手续费用。如记者从交通银行客服了解到，如果通过交行网上银行给跨行账户转账１万元，就要被收取１２元的手续费。“因此，用户怕是要缴纳一笔手续费了。”张女士说。

    三问：加强互联网金融监管应如何落实

    在易宝支付ＣＥＯ唐彬看来，互联网金融的本质是金融，安全是底线，但互联网金融的特色和生命力却在互联网。应当看到，互联网通过新技术和跨界融合不断创造新业态，在推动商业发展的同时也带来了监管的难题。

    李耀东认为，对第三方支付公司和传统商业银行划定同样的门槛，从公平性的角度来说并无不妥，但要考虑体现谁代表未来的发展方向。

    不只是互联网金融，事实上，被认为储户资金“保险柜”的商业银行，近年来也遭遇了不少安全问题。记者调查发现，一方面，在一些ＱＱ群里，包含用户姓名、身份证号、手机号等个人信息在内的***、信用卡信息，以２分到５角的价格公开叫卖，一些信用卡的用户前脚开卡，后脚就遭遇各种骚扰电话；另一方面，银行存款丢失、***被盗刷事件屡有发生，也引发公众对商业银行安全性的担忧。

    “应当兼顾安全与发展。”唐彬认为，在“互联网＋”的大背景下，应更加重视功能监管，创新监管思路和方法，而少一些“一限了之”的思维。

    中欧陆家嘴国际金融研究院执行副院长刘胜军认为，央行的监管新规只是征求意见稿，正在充分征求和吸收公众的意见、建议，相信未来会为金融创新留下空间。

    “随着信息技术的发展，我国的金融行业也在不断走向成熟，监管部门的监管水平也将与时俱进，会在风险与创新之间寻找到一种平衡。”