信保基金***企业融资难题

图为中小微企业申请信保基金贷款的操作流程。

　　核心内容:前不久，我市设立了政府信用保证基金，出台了《阳泉市中小微企业信用保证基金方案》。这是市政府创新政策性融资担保机构经营模式，着力改善融资环境的一项重要举措。目的是强化政府的融资担保增信平台功能，在放大担保倍数、降低担保费率、完善风险补偿等方面取得突破，引导更多金融资源服务中小企业和“三农”，着力解决中小微企业融资难、融资贵、担保难问题；其特点和优点是企业无需提供担保物、抵押物和反担保，费率为0.75%，主要由银行金融机构为市方舟融资担保公司推荐优质客户。

　　近日，信保基金承办机构市方舟担保公司与市税务局已签署信息共享协议，为解决担保公司和税务部门双方信息不对称问题提供了解决方案，是创新小微企业信用体系建设的重要举措，对于数据共享、提升方舟公司专业水准，有效防控风险具有重大的意义。目前，市信保基金与市商业银行通力合作，达成合作协议并成功开展了第一笔信保基金业务。

　　中小微企业是促进我市经济发展和社会建设的重要力量，不断发展壮大的中小微企业，在繁荣地方经济、增加就业、推动创新、催生产业中发挥着重要作用。但是由于中小微企业的经营周期短，企业经营数据包括财务账表等资料不健全，可靠性缺失，贷款内在风险高，违约率高等原因，使它对地方经济稳定所作的贡献与它所获得的各方融资，尤其是金融方面的融资相比落差较大，形成中小微企业融资渠道狭窄、资金缺乏、担保难。因此，许多国家都在采取信用保证基金来减轻中小微企业的融资障碍。

　　阳泉市中小微企业信用保证基金是市委、市政府为***中小微企业融资难、担保难,化解互保链风险，构建政府性融资担保体系，探索建立“信用阳泉”体系的重大创举，是一项开创性的金融改革。

　　借鉴外地模式　设立信保基金

　　信保基金为政策性基金，旨在通过提供信用保证，为中小微企业提供融资支持，切实解决中小微企业融资难、融资贵问题，促进中小微企业金融服务向纵深延伸，实现中小微企业可持续发展和实体经济转型升级。

　　信保基金实行“政府引导、市县联动、市场运作、风险共担”的经营原则，加快推进我市多元化的中小微企业融资风险共担体系建设。在保证信保基金资金安全运行的前提下，依照国家产业政策和法律法规，为符合保证条件的中小微企业提供信用保证，并分散合作金融机构的风险，构建小微企业、金融机构、信保基金三位一体的信用保证体系。

　　阳泉市中小微企业信用保证基金是在充分借鉴浙江台州信保基金成功经验的基础上建立起来的。2017年9月28日，人行阳泉市中心支行党委书记、行长张龙龙带小微金融改革考察组赴台州考察调研；2018年4月13日，市财政局党组书记、局长任晓华带领调研组，就政府性融资担保体系建设赴台州调研。2018年6月21日，市长雷健坤主持召开关于设立阳泉市中小微企业信用保证基金和产业转型升级发展基金的专题会，会议通过《阳泉市中小微企业信用保证基金方案》，设立阳泉市中小微企业信用保证基金；同日阳泉市中小微企业信用保证基金的运行机构——阳泉市方舟信保资金融资担保有限责任公司成立；2018年6月25日，市政府办公厅“关于印发阳泉市中小微企业信用保证基金方案的通知”下发，市方舟担保公司开始筹备、运行；2018年8月15日，在市政府的推动下，召开了2018年阳泉市信保基金推介会；2018年8月21日，正式揭牌运营。

　　阳泉市中小微企业信用保证基金由市政府出资0.5亿元、县区财政出资1.2亿元、市方舟担保公司出资1.5亿元，共计3.2亿元组成；目前已到位资金2亿元。远期将根据基金运行情况逐年增加，并明确政府财政出资保障信保基金的资本补充。这样充分发挥了政府的引导作用，强势推动银行金融机构积极主动参与，合力***中小微企业融资难题，有效防范区域性金融风险的发生，促进政银企三方实现互惠互利，合作共赢。

　　政银企合作　融资风险共担

　　为了确保信保基金安全运行，设立阳泉市中小微企业信用保证基金运行中心，为信保基金委托运行机构——市方舟担保公司，负责信保基金运行。信保中心主要负责信保基金日常运行管理工作；负责对申请担保贷款的借款人进行审核；负责保中、保后的***、管理，定期和不定期检查基金担保业务情况；做好贷款的风险代偿，并与合作金融机构共同向借款人追讨。

　　同时，设立信保审核管理委员会，由固定委员、非固定委员和政府出资人代表组成。信保中心总经理、副总经理以及部门主要负责人为固定委员；非固定委员由专家组成，信保中心建立审核委员会专家库，每次审核通过抽签确定非固定委员；政府出资人代表由财政、国资、税务、公安、法院等部门人员组成。

　　合作银行根据基金约定的放大倍数和利率提供贷款。贷款银行监督借款人（项目）贷款资金的使用情况，加强贷中、贷后风险管理，贷款出现风险后，信保中心可委托合作银行负责信保基金担保贷款的诉讼、追讨等法律事务，并按协议承担相应的风险责任。

　　市金融办相关负责人介绍，信保基金保证对象为市域范围内符合工信部认定标准的优质成长型中小微企业，保证对象主要采取间接保证，即由各合作银行和相关职能部门协助推荐借款人申请基金担保，银行发放贷款。信贷投向要符合我市产业发展导向，信保基金为中小微企业的流动资金贷款、票据承兑、贸易融资以及其他融资性担保业务等提供增信担保，禁止信保基金为从事融资性服务的资金中介机构提供担保。

　　信保基金提供的信用担保额度，单个企业最高不超过800万元，中小微企业股东及个体工商户最高担保余额不超过300万元；信保基金的担保费率控制在年0.75%左右；信保基金合作银行提供优惠利率，贷款利率上浮幅度最高不能超过同期人民银行基准利率的60%；不允许要求借款人追加抵押或第三方担保(法定代表人或实际控制人连带责任担保除外)，不得附加收取任何额外费用。

　　在明确总额风险控制(担保贷款总额不超过基金规模的10倍)的基础上，信保基金与银行风险共担，防范道德风险和经营风险，突出银行风险主体责任，明确由银行向信保基金推荐贷款担保对象，基金对各家合作银行均实行单独风险控制，一旦发生风险，银行自身承担35%的责任，信保基金承担65%的责任。这样降低了合作银行因担保产生的道德风险，确保银行在发放担保贷款时做好风险管理工作，提高了担保贷款业务的安全性。

　　作为信保基金运行机构，方舟担保公司筹备工作已经完成，信保业务正有序开展。

　　服务中小微　办理首笔业务

　　日前，在市金融办的指导和推进下，市方舟担保公司与首家银行——市商业银行签订了合作协议，并与其开展了第一笔信用保证业务，金额为500万元。

　　平定县昌顺养殖有限公司位于平定县巨城镇，是一家符合国家政策导向的涉农企业，属于平定县农业产业化重点龙头企业，主要经营蛋鸡饲养、销售。自2014年6月成立以来，经过4年的发展，公司目前蛋鸡存栏近10万只，日产鸡蛋1万斤。由于公司扩大规模，新建二期鸡舍（该项目已申报国家农业综合开发产业化发展财政补助项目），需要购买雏鸡，流动资金周转困难。市商业银行工作人员经过调查后，向市方舟担保公司推荐了该企业。接到企业申请后，市方舟担保公司在最短的时间内通过了保证审核，让企业及时拿到了贷款，解决了企业的燃眉之急。目前，市方舟担保公司正在与4家企业对接信保业务。

　　据了解，市方舟担保公司已与市商业银行、盂县农村商业银行、郊区农村信用合作联社、平定县农村信用合作联社4家银行签订合作协议，并与国家税务总局阳泉市税务局签订了战略合作框架协议。同时，与农业银行阳泉分行、交通银行阳泉分行、中国银行阳泉分行、工商银行阳泉分行合作事宜正在洽谈中。后续还将有更多的合作银行加盟。

　　市方舟担保公司董事长谈敏介绍，下一步，公司将从四个方面做好信保基金工作：畅通信保基金与银行的对接机制，激发合作银行的动力；提高审批效率，简化流程，为中小微企业提供便捷的服务；建立中小微企业征信体系及信息交流平台，加大企业信息采集共享力度，引导形成良好的社会信用环境；加大与银行、税务、中小企业局、科技局等职能部门的合作力度，有效防范风险，助推中小微企业健康有序发展。

(卢姝珍 左夏伟）

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