上海市住房公积金2009年度运行分析报告

　　2009年，上海住房公积金运行总体良好，促进本市房地产市场健康发展的各项举措和政策成效显著。公积金个人住房贷款超常规增长，其他各项业务稳定增长；资金供求总体平衡，资金使用率明显提高。住房公积金制度对解决本市中低收入家庭住房问题力度有所加大，在构筑本市住房保障体系中发挥的作用日益明显。

　　一、住房公积金运行总体平稳、健康、有序

　　2009年上海面对国际金融危机冲击和自身发展转型的双重考验，在国家的统一部署下，适时推出了一系列促进经济平稳较快发展的政策措施。尤其是“保就业、保稳定、保增长”的政策，使上海克服了国际金融危机所带来的种种不利影响，较快实现经济企稳回升、就业逐步稳定。经济和就业形势的好转，也有力地促进了上海住房公积金各项业务的顺利开展，全年住房公积金主要业务指标表现良好。

　　―― 个人贷款发放规模创历史新高。2009年住房公积金个贷发放额达566.04亿元，同比增长184.74%；发放户数18.74万户，同比增长105.84%；支持购建修住房面积近2000万平方米。截至2009年底，公积金个贷余额1026.86亿元，个贷余户***.94万户。

　　―― 归集额持续增长。2009年住房公积金和补充公积金共归集337.84亿元，同比增长19.59%。其中，住房公积金归集额为2***.50亿元，补充公积金归集额73.34亿元。

　　―― 提取额呈现较快增长。2009年住房公积金和补充公积金共提取188.78亿元，同比增长15.52%，增幅较上年提高4.***个百分点。其中，住房消费类提取额146.46亿元，占总提取额的78%。

　　―― 住房公积金增值收益略有增长。2009年业务收入39.25亿元，同比下降4.32%；业务支出17.17亿元，同比下降13.55%；当年实现增值收益22.08亿元，同比增长4.33%。2008年公积金存贷款利率下调的效应在2009年得到充分的反映，个贷、国债、存款的利息收入和支付缴存人的利息均出现减少。

　　―― 个人贷款风险控制良好。在2009年住房公积金个贷规模迅速扩大的情况下，个贷风险控制继续表现良好。截至年底，公积金个贷三期（含）以上的户数逾期率为1.263‰，三期（含）以上的金额逾期率为0.084‰，处于历史最好水平。

　　二、全年住房公积金运行主要特点

　　2009年，在本市克服多种困难经济企稳回升、房地产市场迅速升温等多重因素作用下，全年住房公积金运行呈现以下明显特点：

　　1、受房地产市场整体活跃和自住住房需求集中释放、贷款优惠政策实施等多重因素影响，公积金个贷发放户数和发放额大幅增长。

　　2009年，随着一系列促进房地产市场健康、稳定发展的优惠政策效应显现，被抑制的住房需求得到快速、集中释放。房地产市场迅速走出低迷，房产交易出现量价齐升的局面，住房公积金个贷规模随之迅速扩大。2009年公积金个贷发放户数18.74万户，发放额566.04亿元，同比均大幅增长，创历史新高。

　　根据个贷统计分析，自住住房需求快速释放是拉动公积金贷款规模快速增长的主要因素。在个贷的借款人中，年龄在30岁及以下的借款人占比最高，达42%。从抽样调查结果看，其中90%的借款人是首次购房，主要原因是对婚房的需要，这些都是明显的刚性需求。30岁及以下年轻人迫于“婚房”等刚性需求的压力，通过“代际互助”模式来实现自己购房需求的不在少数。

　　2009年实施的公积金贷款额度提高政策则是导致公积金贷款规模快速增长的另一个因素。据统计，2009年户均公积金贷款额为30万元，较上年的22万元增加38％。由于公积金贷款利率低于商业银行的贷款利率，所以户均贷款额的增加实际上降低了这些自住需求者的购房成本。

　　2009年住房公积金个人购房贷款在全市个人房贷市场中所占份额在加大。2009年上海住房公积金贷款额约占全市中外资银行发放的商业性个人购房贷款额的29%，比上年提高约2个百分点；截至2009年底，本市的公积金个贷余额占商业性个人住房贷款余额的26%左右，比上年提高4个百分点。

　　2、受住房消费增长拉动，住房消费类提取增长较快。

　　2009年住房消费的增长直接推动了提取住房公积金的需求。2009年住房消费类提取146.46亿元，同比增长15.47%。主要是新增公积金贷款大幅增加所带来的对“冲还贷”提取的大量需求。据统计，在公积金贷款中约90 %的借款人都选择用公积金冲还贷款。2009年共计86.48万缴存人提取住房公积金归还住房贷款，金额达130.57亿元，分别较上年增长7%和14%。此外，对于未申请贷款的购房者，按照公积金的提取使用政策可一次性提取公积金账户余额支付购房款。2009年度此类提取的人数和金额较上年分别增长了18.18%和33.82%。由此可见，在住房消费快速增长的推动下，不论是何种方式的住房消费类提取在2009年都有较快增长。

　　3、公积金个贷规模扩大的同时，风险控制良好。

　　2009年在全市住房公积金个贷发放规模创历史最高水平的同时，住房公积金个贷风险控制也创造了历史最好水平。贷款金额逾期率为0.084‰，与上年同期相比降幅为27.6%，住房公积金个贷发展呈现量质并举的局面。取得上述成效的关键在于住房公积金贷款的职工有着相对稳定的收入来源，也在于贷款风险防范机制的不断完善。一直承担住房公积金贷款担保的上海市住房置业担保有限公司，在2009年里通过内部机构的调整、人员充实、业务培训等，加强对逾期贷款催收的力度，提高了对违约诉讼和资产重组等化解风险的能力。这对贷款逾期率始终控制在较低水平起着十分重要的作用。

　　4、归集额较快增长的同时，缴存人数增速却放缓。

　　2009年住房公积金归集额同比增长19.59%，增幅比近五年的平均增幅高3.4个百分点。归集额的较快增长更多是由缴存基数DD工资的增长所引起。而与归集额较快增长形成反差的是2009年缴存人数较上年仅增长2.87%，反而比近五年的平均增幅低0.5个百分点。2009年新增住房公积金职工开户数34.21万，同比减少20.59%。

　　2009年公积金缴存人数增速放缓的程度在不同类型的机构和不同行业的企业中表现各不相同。按不同类型的机构分类看，机关事业单位缴存人数的增幅减少最小，而增幅减少最大的是企业。不同经济性质的企业表现也不尽一致。2009年外资企业的缴存人数增幅减少最大，缩减了90%；其次是集体企业，缴存人数增幅减少了70%；值得注意的是私营企业缴存人数的增幅最大，达24%，仅比上年增幅减少18%，是减少幅度最小的。按不同的行业分类看，“制造业”缴存人数下降明显，跌幅近3%；“住宿和餐饮业”缴存人数也小幅下降。“金融业”、“信息传输与计算机服务和软件业”、“科学研究与技术服务和地质勘查业”的缴存人数增长较快，增幅均在10%以上。这与国家促进经济发展模式转型，提高企业竞争力和科技水平等政策的推动有关。

　　2009年缴存人数增速放缓的原因是多方面的。其中一个因素是受国际金融危机影响上海经济面临着下行压力，经济规模扩张速度放缓，用工需求缩减，主要经济体吸纳新增劳动力的能力减弱、速度放缓。这些情况在一定程度上影响了公积金缴存人数的增长。

　　5、公积金的执法力量加强，执法数量和效果提高。

　　为加强住房公积金执法监督力度，维护职工的公积金合法权益，2009年市公积金中心对住房公积金执法体制、机制做出重要调整，设立了专司公积金执法、维权的执法监督处，初步形成了一支由市区两级专业人员组成的执法监督队伍，为加强执法监督检查提供了良好的组织保障。同时，市公积金中心不断探索有效执法手段。比如，对于少数拒不履行《责令限期缴存通知书》的单位，在住房公积金网上予以公开；加大对被职工投诉单位的账户设立和缴交情况的全面检查；在企业破产清算程序中提请法院优先清偿所欠职工的公积金等等。这些措施都有力地保证了执法工作的有效开展。

　　2009年，受理维权案件310件，经政策宣传、督促补缴处理185件，涉及职工人数203人，补缴金额约130万元；发出《责令限期缴存通知书》35件，涉及职工人数155人，补缴金额约125万元，向法院申请强制执行22件。2009年全年案件受理量、案件处理量、发出法律文书量、为职工维权人数以及追缴金额均创近年来新高。

　　6、网上业务的拓展，大大提高了公积金业务办理的效率。

　　2009年住房公积金网上业务取得突破性进展，“业务处理进单位，多样化个性化服务进家庭”的理念正在变为现实。网上虚拟柜面和网下实体柜面相互促进相互补充，极大地方便了缴存单位和个人，提高了业务办理效率。对于缴存单位在网上公积金业务办理的种类大大增加，目前单位可以通过网上业务系统办理开户、启封、年度基数调整等8项业务。仅年度基数调整一项业务，2009年就有超过一半的单位通过网上进行，改变了每年基数调整期间银行柜面排长队的问题，大大方便了缴存单位。对于个人，除了继续办好网上查询、网上随访等业务外，还大力推广了“网上个人贷款”业务，申请人通过网上系统可以进行贷款申请、审核和预受理。同时，部分贷款复议申请也可以在网上办理。通过网上受理审核后申请人只要带好相关资料办理签约即可。网上业务推出后，深受广大贷款申请人的欢迎。

　　三、2010年住房公积金管理运作重点

　　1、联合各方形成合力，千方百计维稳维权，有效突破上海住房公积金制度覆盖面较低的屏障，提高住房公积金制度的住房保障受益面。

　　2004年***新闻办发布的《中国社会保障和政策》白皮书明确了住房公积金制度是我国住房保障的三大支柱之一。住房公积金制度的住房保障功能是多方面的，而参加住房公积金制度是最基本的。制度覆盖面直接决定着保障受益面的大小，是保障的基础，事关公平。2009年底上海住房公积金缴存人数371.13万人，覆盖率为67%，比全国平均覆盖率只高1-2个百分点。

　　上海住房公积金缴存覆盖率不高，受多方面因素影响。有对公积金强制缴交认识上的问题，也有执行上的问题。住房公积金作为法律明确规定的职工住房储金，依存于同单位建立的劳动关系，但住房公积金的缴交问题却未列入劳动争议调解仲裁范围，在劳动部门颁布的劳动合同示范文本中也未载入应缴交住房公积金条款。这些都给住房公积金“扩覆”政策的执行带来较大负面影响。此外，金融危机引起的经济波动对住房公积金覆盖率的提高带来负面影响。当经济面临下行风险，一些企业所处的市场环境和经营环境发生变化，增加了扩大住房公积金制度覆盖面的困难。

　　扩大公积金制度覆盖面不仅是实行住房保障的需要，也是今年办好世博会维护社会稳定的需要。为此，2010年市公积金中心将联合相关职能部门，采取多种措施，条块结合，日常工作和专项行动结合，采取分类指导，区别对待的政策，有效维权，确保稳定，共同推动扩大住房公积金制度覆盖面的工作，让更多的就业者能享受到制度的保障作用。

　　2、关注房地产调控政策对住房公积金个贷的影响。

　　2009年房地产市场由冷转热，活跃程度令人始料未及。在此背景下，去年12月开始国家出台了一系列房地产调控政策。今年1月***又发布《关于促进房地产市场平稳健康发展的通知》，从增加保障性住房和普通商品住房有效供给、合理引导住房消费、抑制投资投机性购房需求、加强风险防范和市场监管等各个方面，加强和改善房地产市场调控，确保房地产市场的平稳健康发展。这一系列的调控政策奠定了2010年房地产市场发展的总基调。旨在“增供给、抑投机、防风险”的政策导向将直接影响市场参与者的心理预期，市场的交易量将趋于平稳，住房公积金贷款的需求也会趋于平稳。此外，随着货币政策的微调，个人购房贷款的门槛将提高，银行的审核将更加严格，这些都对购房者对市场的判断产生不小影响，从而影响住房公积金贷款的发放规模。

　　3、进一步加强对保障性住房和旧区改造的支持。

　　随着住房保障体系的不断完善，帮助中低收入住房困难家庭改善居住条件的各项住房保障措施不断推出。在2010年，保障性住房的建设和供应将有实质性进展。住房公积金制度将继续对廉租房的建设提供资金支持，同时对经济适用房、公共租赁房和旧改动迁安置房等不同类型的保障性住房进行支持。

　　根据住建部等七部委《关于利用住房公积金贷款支持保障性住房建设试点工作的实施意见》的要求，上海正在完善方案，积极争取进行试点，以便对保障性住房的建设提供资金支持，使得更多的保障性住房加快推向社会，满足中低收入群体的住房需求。对于经济适用房，《上海市住房公积金个人购买经济适用住房贷款实施细则（试行）》即将推出，对经济适用房的购买人提供贷款支持。针对这些家庭普遍存在的可贷额度较低和还贷能力较弱的问题，将采取相应措施提高借款家庭的贷款额度，增加经济适用房购买人的还贷能力。在严格管理贷款风险的前提下，有针对性地帮助经济适用房购买人获得住房公积金贷款的融资支持。

　　对于即将起步的公共租赁房，上海住房公积金将按实际情况，根据中低收入家庭的需求以及公共租赁房的特点，研究建立提取承租人及其相关利益人的住房公积金支付房租的绿色通道，体现住房公积金制度对各种方式解决住房问题的支持作用。

　　4、在提高资金使用效率的同时，加强对资金流动性风险管理，确保资金安全运行。

　　近几年来，本市房地产市场交易量起伏较大，住房公积金的贷款需求也随之波动。针对住房公积金购房贷款发放额的不稳定性和住房公积金归集额的有序增长之间矛盾，需要加强对资金流动性风险防范的研究，建立起有效控制资金平衡的管理机制和各种预案。使住房公积金在满足需求的同时，又能创造更大的效益，为本市住房保障提供更多的资金支持。

　　随着住房公积金对旧区改造安置房项目贷款工作的推进，市公积金中心将联合相关职能部门，建立一套科学严谨的风险防范体系，有效地进行风险识别、计量、监测和控制，使住房公积金在充分发挥效能的情况下，确保资金安全。

　　5、服务世博给住房公积金管理带来学习和提高的新机遇。

　　2010年世博会将在上海召开。在世博会的筹办和举办期间，将有大量的工作人员直接参与。目前一些专业的展馆机构已经成立，根据这些机构的特点，上海公积金中心要为他们提供优质高效的公积金服务，这也是实践“服务世博”的重要组成部分。市公积金中心已经抽调了精兵强将，并进行了针对性的培训，将在指定的世博办事大厅提供服务。

　　此次世博会为上海住房公积金管理提供了一次很好的展示自我，宣传制度的机会。参加世博会的200多个国家、地区和组织为我们宣传住房公积金制度打开了一扇“国际窗”。做好世博会期间这些涉外机构聘用人员的住房公积金各项服务工作，将有助于我们积累对外资企业或机构的工作经验，提高外资企业或机构缴交住房公积金的积极性，扩大住房公积金制度的覆盖面。

　　上海市公积金管理中心

　　2010.2