为中小企业打开融资门用电量等指标成为中行上海分行审核贷款依据

　　本市郊区有家印染企业，受到金融危机的冲击，去年底开始订单减少，开工率也不足。此时，这家企业接到了融资银行――中国银行上海市分行中小企业业务部的工作人员来电，询问最近的经营情况，并准确地道出了企业所处的困境。企业的负责人十分纳闷，经营情况信息并没有外泄，银行怎么就知道了呢？
　　
　　原来，中行上海分行中小企业业务部运用了全新的风险管控手段，从企业的用电量中看出了端倪。印染厂是用电大户，企业一旦开工不足，用电量自然就往下走，中行正是抓住了这一“风向标”，看到了企业潜在的风险。
　　
　　用电量、开工率、纳税额……这些看似枯燥的数据，却成为中国银行上海市分行审核中小企业贷款的“鲜活”依据，同时也是贷后控制风险的指标之一。
　　
　　借鉴外来“模板”风险管控出新招
　　
　　一个巴掌拍不响，中小企业融资难，除了企业自身的问题，银行缺乏有效的风险管控技术也是重要原因。
　　
　　中行上海市分行中小企业业务部总经理宁瑞洁说，中小企业的财务报表很多都不规范，50%的企业财务报表未经审计，企业间资金拆借频繁，隐藏利润和销售收入的现象很常见，传统“看报表式”的银行技术手段，并不能准确把握中小企业的授信风险。
　　
　　所以，银行在控制风险的时候必须出新招，看报表但不迷信报表，而是根据企业的实际情况开发出各种监测手段，比如用电大户看电表，用水大户看水表等。宁瑞洁透露，这些新招、绝招，最初的“模板”来自于合作伙伴新加坡淡马锡，但在后来的实践过程中，中行自己又根据本地的实际情况进行了修改完善，使之完全本地化了，而且极其管用。中行中小企业业务部正式开展业务一年多来，贷款的不良率为零。
　　
　　看重企业前景“潜水艇”们获益
　　
　　和其它一些银行的中小企业业务过分看重抵押物不同，中行的中小企业贷款模式主要看重企业的发展前景，哪怕企业暂时亏损，但只要业务“风向标”健康，那么，企业一样可以成功获贷。
　　
　　一家生产塑胶制品和模具产品的外商独资化工企业，在去年恶劣的经济环境下当年亏损200多万元，累计亏损近千万元。中行了解到企业亏损的主因是原材料价格上涨，外需暂时下降。但到了今年，公司有了新的业务增长点，扭亏为盈大有希望，只是流动资金的匮乏成了企业发展的“路障”。面对急需银行拉一把的企业，中行在完成风险评估后，加快了审批流程，不久即给予企业1000万元流动资金贷款额度，期限一年，缓解了企业的燃眉之急。
　　
　　中行独特的“慧眼”，让那些质押物不足，但发展前景好、盈利稳定的行业“潜水艇”们获了益，成功地获得了最缺的资金。目前，信用贷款的占比在中行中小企业贷款总额中越来越多。此外，除了传统的担保和质押方式，中行还推出了应收账款质押、机器设备质押、集体所有制土地使用权质押、异地质押等一些市场上比较罕见的贷款方式。
　　
　　“快速贷款”平均只要5.2天
　　
　　许多与中行上海市分行中小企业业务部打过交道的客户，都会惊讶于他们批准贷款申请的“神速”。目前，中行的中小企业贷款采用全新的信贷工厂模式，简化了流程。去年一年的实际平均审批时间为5.2个工作日，低于中行自己设定的目标――一般7个工作日审批完成。
　　
　　汶川地震灾后，需要建设大量的过渡安置房。沪上一家生产活动板房承接了订单，但迫切需要资金支持。中行业务人员得知情况后，主动找***。从第一次接触到最终审批成功900万元，只用了6天时间。用宁瑞洁的话来说，这笔“快速贷款”，既取得了经济效益，更收获了社会效益。
　　
　　据悉，中行的中小企业贷款新模式获得了中国银监会的首肯，今年，中行内部也把上海市分行的新模式复制到了全国10多家省级分行去，以更好地为当地的中小企业融资服务。