银行业的转型之门――解决中小企业贷款难调查（下）

　　以前几乎所有银行都盯着“20%的大客户创造80%的利润”，随着金融脱媒的日渐盛行，大客户直接融资的渠道已远远超过中小企业，特别是一些优质客户，其通过上市、发债券、发短期融资券等方式，获得资金的成本可能比从银行贷款更低。换言之，中小企业对间接融资的热情和需求比大企业要高。与此同时，在利率加快市场化的趋势下，对于贷款的价格谈判，银行对中小企业的话语权显然也要强于对大客户。因此，积极拓展面向中小企业的金融服务，事实上已经成为银行自身可持续发展的客观要求。上海银监局表示，小企业贷款业务已成为上海银行业战略转型和业务转型的重要内容。

　　政策的暖风，吹热了中小企业发展创业的心，也吹热了金融机构谋求变革的心。其实，从某种程度说，中小企业的未来成长性，对银行来说也是一种潜在激励。源于自身生存的动力，加上政策环境的鼓励，沪上银行在中小企业贷款业务的操作上出现了许多转变。

　　市场也以其“看不见的手”之力，助推着这样的变局。数据显示，市工行的小企业贷款余额，2005年增加50亿元，2006年增加60亿元，2007年增加70亿元，今年则计划增加80亿元；上海农村商业银行2000万元以下的小企业房地产抵押贷款，2005年只有23.2亿元，2006年增长到53.7亿元，2007年激增至138亿元；上海银行今年更是划出专门额度，确保小企业客户正常的融资需求不受影响，且全年小企业贷款计划增幅将高于全部贷款计划增幅的5倍。

　　对于各种积极的变化，一些中小企业已经感觉到了。日前刚从市工行虹口支行获得一笔抵押贷款的上海艺雯服饰有限公司郭建敏说：“在宏观调控的大环境下，银行对中小企业还是比较照顾的，这一点让我们觉得蛮温暖的。”

　　服务的创新

　　随着认知上的突破，上海中小企业贷款业务创新不断。

　　针对银企信息不对称而出现的“评估难”问题，银行通过“供应链融资”巧妙解决。工行上海分行黄纪宪副行长举例说，地铁项目中有许多工序和材料，其中水泥板的制造商可能是一家小企业，这家企业或许没有足够的评估信息或可抵押的资产，但由于它所服务的上下游企业都是信用度较高的大企业，所以银行仍会给它贷款。这样一来，通过抓住大型企业上下游的产业链，就能使供应链上的广大中小企业得到融资支持。

　　目前，深发展已在能源、钢材、汽车、粮食等一系列核心企业和产业链条明确的行业中，成功推行了“供应链金融”。

　　对于长期困扰小企业“担保难”的问题，银行也提供了多种“曲线救国”的方式。国家开发银行上海分行与租赁公司合作开展中小企业服务模式，先贷款给租赁公司供其购买或更新设备，然后由租赁公司选择小企业客户，提供设备租赁服务，投资风险双方共担。上海银行与政府和10余家社会机构合作，形成以政策性担保为主体、以商业性担保为补充的合作框架，还新增文化创意产业担保融资平台、节能融资平台等。此外，一批无抵押无担保的金融产品也纷纷应市。如深圳平安银行推出50万元以下免抵押、免担保的信用贷款，通过对小企业打分，来确定贷款利率从30%到100%的浮动空间。

　　在人民币不断升值的趋势下，帮助小企业缓解融资成本压力，银行服务也各出奇招。上海银行在“金洽会”上推出“省贷无忧”计划，通过银行与中介机构合作，使客户贷款中所需支出的相关费用，最多可节省80%；此外，对部分能满足相应条件的优质小企业客户，还可以让它们享有全额减免贷款保险费的优惠。宁波银行对小企业授信实行差异化管理，那些在该行曾经有过存款资金的客户，按其贡献度（存款时间和存款金额）实行相应金额贷款的利率下浮。

　　机制的改进

　　产品创新的背后，是银行内部机制的不断改进完善。近年来，上海银监局引导全市银行业深化“六项机制”建设，在小企业授信体制、经营管理、业务流程、风险管理、内部控制等多方面进行大胆尝试。

　　多家银行设立了中小企业金融服务部门，实行体制再造。民生上海分行成立中小企业服务中心和评审中心，负责中小企业金融服务和信贷审批工作，培育了一批中小企业特色支行；渣打银行设立了专门的小企业贷款部门和审核小企业贷款的风险管理部门。

　　不少银行纷纷优化小企业贷款审批机制和风险控制手段，实行流程再造。渣打银行和德富泰银行等外资银行运用较为成熟的定价模型进行定价，以控制小企业融资风险。宁波银行建立专业化的“生产线”：流动营销经理为小企业开户，业务经理负责授信调查和客户维护，操作员只管具体操作手续，通过岗位分工和流程化操作来控制风险。上海银行将小企业的审批权限下放，缩短审批环节，使小企业贷款进入审批后一般3―5天即可回复。市交行建立专门的小企业授信流程和监测平台，实行内部小企业客户违约信息共享。

　　人员培训与激励机制也得到各家银行的普遍重视，专业队伍迅速成长。上海农村商业银行建立专业化培训的长效机制，每年组织10多期小企业业务各类培训班，全行参加培训人员近千人。浙商银行通过建立与中小企业授信收益相挂钩的分配制度、奖励制度和风险基金制度等，积极探索研究制定风险防范与正向激励并重的小企业信贷业绩考核办法，如做500万以下的小企业业务，业绩和收入的挂钩比例更高一点，不良贷款考核方面容忍度适当放宽一点。

　　未来的探索

　　种种创新与变革，形成了上海中小企业金融服务的较好环境。但不可否认，中小企业融资还有许多需要探索的课题。

　　一是，不少银行小企业贷款业务的核心技术尚未建立，还无法建立起一套能针对所有客户的“工厂化”筛选、审批的风险管控体系。据介绍，外资银行的风控体系已能够精确到单个产品，通过复杂的“打分表”，从不同角度考核企业的信用与发展前景，从而精准算出成本。目前，国内银行虽然也有“打分表”，但还比较粗放。记者获悉，上海农村商业银行在澳新银行技术支持下开发的小企业信用评级系统，将于今年上半年完成，这一系统将涵盖财务和非财务因素对企业信用进行综合评价。

　　二是，尽管针对中小企业的金融产品现已较多，但仍未能有效处理好“批量生产”与“量身订制”之间的关系。目前，各家银行的中小企业信贷产品和服务有着相当高的相似性，导致银行间资源浪费。未来应在更加细致的层面上系统开发各类产品，通过灵活组合来满足企业千变万化的需求。

　　面对银行服务的不断完善，广大中小企业也应有所行动。目前，小企业及其业主的社会信息缺失现象较为普遍，这无疑增大了银行贷款决策及管理的难度。因此，尽快提升现代化管理水平，提高信用度，是解决中小企业贷款难题的必修课。而整个社会诚信体系的建设将是这一问题尽快解决的“助推器”。

　　与此同时，中小企业也应主动重视融资渠道的多元化。“金洽会”上，在沪郊办厂的孙土根对记者说：“我们只知道可以从银行贷款，对其他融资渠道不太了解。”事实上，随着金融服务日益完善，中小企业融资机会越来越多。像上海银行、深圳平安银行等已开展投行业务，为具有直接融资需求的小企业提供包括风险投资和IPO在内的各项投行业务。未来，一些够资格的中小企业可能会通过“创业板”获得融资，一些有潜力的中小企业可能会得到风险投资机构的青睐……可以预见，在多方的共同努力下，中小企业融资难题必有“冰雪消融”之时。