沪上银行加大支持力度中小企业贷款曙光渐露

　　近日，上海银监局向上海中资银行转发了银监会《银行开展小企业贷款业务指导意见》，要求各行认真研究领会《指导意见》的精神和原则，从调整信贷资产结构、降低风险集中度，拓展信贷增长空间的战略高度重视小企业市场开拓，在风险可控的基础上创造性地开展小企业和微型企业贷款业务，并以此提高自身的经营管理水平。

　　上海银监局表示，拓展小企业贷款业务是银行基于自身经营策略而选择的商业性行为，必然存在一定的风险，因此必须要坚持风险可控的前提。但是银行开展小企业贷款应打破“典当”思维，贷款发放必须以企业经营活动产生的现金流量为基础，充分重视第一还款来源的分析和判断，同时应增加担保方式和品种的多样性和灵活性。

　　沪上银行纷纷行动，每周都有几家银行在推广自己的中小企业贷款业务，可以说，中小企业贷款的曙光已经显露。

　　工行：“小康贷款”助力

　　对许多中小企业主而言，缺乏资金恐怕是其经营、发展、壮大过程中最受制肘的一大难题：私人借贷吧，成本太高；典当融资吧，成本也不低；而融资成本最低的银行贷款，却很难通得过：信用评估、报表审核等一系列严格的银行审贷过程。

　　工行上海分行的“小康贷款”的情况，也许马上就能解决问题。“小康贷款”是上海市工行于2002年底正式推出的专为中小企业度身定制的系列融资新品种，包括流动资金（循环）贷款、银票贴现贷款、项目贷款，以及贸易融资、银行承兑汇票、非融资类人民币保函、商票贴现等表内、外业务。

　　在本市从事工业、批发、零售、建筑安装、交通运输、餐饮服务等行业，产权清晰、管理规范，且经营情况较好、有充足的还款来源、具备贷款担保能力的中小企业都有机会获得工行“小康贷款”。

　　“小康贷款”不强调借款人的信用等级和授信额度，操作程序简化、办理手续简便。该行现有众多“小康贷款”服务机构，除原有的30个营业部、支行外，最近又增加了近百家网点专为中小企业提供融资服务。与此同时，“小康贷款”业务周期短，一般从贷款受理到贷款到位不超过三周时间，这一点非常受小企业经营者的欢迎。

　　据介绍，借款人只要符合以下条件即可申办“小康贷款”，这些条件包括：经核准登记的企业法人；持有人民银行核发的贷款卡；有固定的经营场所，合法经营，产品有市场、有效益；有必要的组织机构和财务管理制度；在工行已开立基本账户或一般存款账户或个人结算账户，无不良信用记录等基本条件，完成房地产抵押或存单、国债、企业债券等有价证券质押或专业担保机构保证、第三方保证担保等担保方式“小康贷款”最长不超过3年、最多不超过3000万元。

　　据悉，市工行最近又打出“中小企业金融服务”概念。除了“小康贷款”这一主打产品外，该行还为企业配套提供财务顾问的理财方案，为企业开通网上银行普及版，为企业高管提供优质的个人信用卡服务，从而将对中小企业的服务从信贷融资，一直延伸到资金结算、信息咨询、财务顾问、个人理财等诸多领域。一揽子的周到金融增值服务，已将该行中小企业服务提高到了一个全新的高度。

　　中行：抓大不放小

　　中行上海市分行在推金融新品时也不忘小企业需求，积极帮助他们发展，同时，有一定资金实力小企业也可以摆脱单一依靠贷款的思路，走多元融资的道路，比如可以选择相应的小企业理财等。

　　近年来，各家银行的个人、企业金融产品创新并不算少，但真正关注小企业金融需求的产品却并不多。以外汇资金产品为例，以往市面上的一些企业外汇资金产品的起点金额动辄几百万美元，如此高的门槛令众多小企业望而却步。记者在中国银行上海市分行了解到，该行正在开发一款针对企业客户的外汇理财产品“四季远期”，非常有吸引力。

　　“四季远期”是由一系列固定期限、固定收益、在未来起息的标准化利率衍生合约组成的外汇交易类产品，具有良好的流动性和灵活性，可帮助企业提高外汇资金的利用率。相对以往几百万美元的门槛，该产品30万美元的起点，对于小企业是很有亲和力的。目前，该产品正在市中行营业部、浦东分行、浦东开发区支行和松江支行等支行试点。

　　金融专家提示认为：解决小企业贷款难问题，银行方面固然应加大相关产品开发和支持力度，但小企业自己也可以积极筹划对策。

　　第一，学会科学运用各种融资工具。目前不少小企业说起解决企业融资问题便直接想到贷款。由于小企业一般规模较小，公司治理机制、财务管理相对不如大企业，所以申请贷款相对较难。市中行公司业务部有关专家告诉记者，小企业应该根据自身业务的实际情况选择融资方式，并非任何情况都需要向银行申请贷款。

　　第二，要提高风险意识。前一阵子人民币汇率升值，令不少外贸出口商因为汇价变动在应收货款上遭受了不小的损失，也更突显了汇率避险的重要性。小企业规模小，抵御汇率等风险的能力自然较弱，尤其是在小企业较为集中的外贸行业，更应加强风险意识，积极运用银行提供的金融工具规避汇率风险。